Автореферат (Договор страхования в российском гражданском праве), страница 2

в том же смысле, в котором определение «частный»используется в противопоставлении «частное право» - «публичное право». В этом смысле возможен частный интерес и у государственных образований, например, интерес государственногообразования в сохранении здания, принадлежащего ему на праве собственности.7Именно универсальность принципа компенсации делает отношения,возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяеткодифицировать их правовое регулирование как единый гражданскоправовой институт.2. Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется засчет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес.

Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попыткипревратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.Обеспечение указанного публичного интереса гражданскоправовыми средствами является второй важной целью правового регулирования договора страхования.На достижение этой цели направлен принцип эквивалентности, причем эквивалентность в страховании отличается от обычного понимания эквивалентности в гражданском праве, так как она оценивается не по однойсделке, а по их совокупности. Этот принцип определяет цену страховойуслуги но, несмотря на то, что он защищает публичный интерес, государственное регулирование цен в договорах страхования (за исключением отдельных видов обязательного страхования) отсутствует.Принцип наивысшей добросовестности обеспечивает достижениетой же цели.

Его основная идея - требование к страхователю вести себя так,как если бы страхования не существовало. Только при таком поведениистрахуемый риск не искажается, что и обеспечивает защиту публичногоинтереса в данном договоре страхования. Однако ни отечественный законодатель, ни практика не восприняли эту идею, и эта система гражданскоправовых средств защиты публичного интереса, формально существуя,фактически оказалось заблокированной.Последствиями неисполнения любой из этих обязанностей должнобыть либо полное освобождение страховщика от выплаты или договора вцелом либо уменьшение размера выплаты до такого, каким он должен былбы быть, если бы обязанности были выполнены надлежащим образом.3. Публичный интерес в договоре страхования требует от страховщикапрофессионализма в работе с рисками, стандартизации условий договора ипроцедуры его заключения.

Это делает его более сильной стороной договора, чем его клиент. Поэтому должна обеспечиваться защита клиентовстраховщика от его попыток получить односторонние преимущества.Принцип защиты слабой стороны служит реализации этой цели. Ониспользуется не только в страховании, но его специфика для договора страхования состоит в необходимости соотносить защиту страхователя с требованием к нему вести себя с повышенной добросовестностью. Однако напрактике эта специфика игнорируется. Практика в этом отношении должнабыть изменена.Помимо этого, в действующем законодательстве защита слабой стороны в договоре страхования недостаточна. Закон «О защите прав потребителей» должен применяться к договорам страхования в полном объеме.8Должна быть усилена защита от, так называемых, «незаметных» оговорок,создающих для страховщика необоснованные преференции – они просто недолжны применяться судами.4.

Понятие договорные страховые отношения является ключом ксистеме понятий, относящихся к договору страхования. Оно порождаетдругие системообразующие понятия: страховой интерес (объект страхования), событие, на случай наступления которого производится страхование,страховая премия, страховые резервы и участники договора страхования.С каждым из системообразующих понятий связана группа понятий.Однако со страховой премией и страховыми резервами связаны не двегруппы понятий, а одна общая и поэтому весь понятийный аппарат образует не строго иерархическую, а квазииерархическую структуру.5. Интерес является объектом как имущественного, так и личногострахования, причем, если объектом имущественного страхования являетсяимущественный интерес, то объектом личного страхования - интерес, связанный с возможным причинением вреда личному нематериальному благузастрахованного лица.

Последнее необходимо позитивно закрепить в ст.934ГК РФ.6. Событие, на случай наступления которого производится страхование, имеет сложный состав, в который входят: опасность, от которойпроизводится страхование, вред и причинно-следственная связь между ними. Моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала причинять вред лицу, чей интерес застрахован.Страховой риск включает в себя, помимо предполагаемого события,на случай наступления которого производится страхование, еще и вероятностную характеристику его наступления. Одни и те же предполагаемыесобытия с разными вероятностными характеристиками образуют разныестраховые риски.7. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора в отношении наступления страхового случая и/или размера вреда.

Такое субъективное понимание случайности существенно отличается от обычного ее понимания в гражданском праве, какобъективной невозможности предвидеть причинение вреда. Однако именнотакое понимание случайности препятствует искажению страховых рисков иобеспечивает эквивалентность в договоре страхования.8.

Договор страхования является рисковой, а не условной сделкой.Предоставление страховой защиты реализуется путем принятия на себястраховщиком обязательства платить при наступлении страхового случая,которое возникает при вступлении в силу договора страхования.При наступлении страхового случая предмет этого уже существующего обязательства, изменяется и появляется обязательство платить по наступившему страховому случаю, которое является обычным денежнымобязательством, и для него действуют все правила, относящиеся к денежным обязательствам.9. Договор страхования является консенсуальным - при уплатепремии заключенный договор лишь вступает в силу, если иной момент еговступления в силу не установлен в договоре.9При заключении договора страхования способом «заявление – полис –принятие полиса» полис подтверждает заключение договора страхования,но не обязательно должен содержать все его существенные условия.

Заявление страхователя также не содержит всех существенных условий договора. Поэтому способ заключения договора страхования «заявление – полис –принятие полиса» существенно отличается от способов заключения договора в письменной форме, предусмотренных в общей части обязательственного права. При его использовании отсутствуют письменная оферта и ееакцепт.10. Существенными условиями договора страхования, помимо перечисленных в ст.942 ГК РФ, являются условия о величине премии и о порядке ее уплаты (единовременно или в рассрочку) в случаях, когда в договоре страхования не установлен момент его вступления в силу.Одним из средств защиты публичного интереса в договоре страхования является стандартизация его условий.

Она достигается путем инкорпорации в договор Правил страхования. Однако использование этого средствадиспозитивно и заключение договора на условиях Правил страхования неявляется обязательным.Правила страхования могут инкорпорироваться в договор, как в целом, так и в части, однако единые по своему смыслу условия должны инкорпорироваться в договор в целом.11. В тех случаях, когда в договоре страхования участвуют третьилица, у страхователя должен быть интерес в их привлечении к участию вдоговоре.

Отсутствие такого интереса свидетельствует о пороке воли призаключении договора.Поэтому в договорах страхования в пользу третьего лица свободатретьего лица в реализации своих прав существует лишь в тех пределах, вкоторых это соответствует интересам страхователя.Отечественный правопорядок необоснованно лишает страхователя втаких договорах права требовать от страховщика исполнения в пользутретьего лица. Необходимо внести соответствующие изменения в ст.ст.931,932 ГК РФ и в ст.430 ГК РФ.12. Договор страхования может быть прекращен не только по основаниям, предусмотренным законом, но и по договорным основаниям.Однако необходимо законодательно обеспечить защиту страхователя от«незаметных» оговорок, создающих страховщику необоснованные преференции при прекращении договора.Истечением срока действия договора страхования должно прекращаться действие страховой защиты, обусловленной договором. Необходимо внести в ст.958 ГК РФ изменение, обеспечивающее это прекращение.Правовое регулирование последствий прекращения договора страхования в настоящее время не обеспечивает возмездно - эквивалентныйхарактер договорных страховых отношений.

Это следует исправить внесением соответствующих изменений в ст.958 ГК РФ либо в ст.453 ГК РФ.Практическая ценность результатов работы.10Результаты настоящего исследования легли в основу программы учебного курса «Страховое право» и используются при подготовке и чтениилекций, а также в процессе проведения семинарских занятий.Научные разработки автора были использованы при подготовке вВысшем арбитражном Суде РФ Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, распространенного Информационным письмом Президиума Высшего арбитражного Суда РФ № 75 от28.11.2003, а также при подготовке автором экспертных заключений дляКонституционного суда РФ.Кроме того, результаты работы могут быть использованы при подготовке проекта изменений в главу 48 ГК РФ и в Закон РФ «Об организациистрахового дела в РФ».Апробация результатов работы.По теме диссертации автором опубликованы 33 работы, из которых 26научных статей, три книги, у двух из которых после переработки и дополнений вышли вторые издания, а также авторским коллективом, в состав которого входил и автор работы, выпущен комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй, у которого также вышло второе издание после переработки и дополнений.Помимо публикаций автора ключевые теоретические и практическиерезультаты диссертации были апробированы на научно-практических конференциях:(а) VII и VIII Всероссийские конференции по перестрахованию (Российская государственная академия управления Москва, март 2003 г., март2004 г.);(б) Научно-практический семинар «Страховое право.

Проблемы арбитражной практики» (Международный банковский институт СанктПетербург, февраль 2003 г.)(в) Конференция «ОСАГО: результаты и перспективы» (Рейтинговоеагентство «Эксперт РА», Москва, апрель 2004 г.);(г) Всероссийская конференция «Страховое мошенничество: как этогоизбежать» (Агентство «Росбизнесконсалтинг», Москва, февраль 2005);(д) VI Международная научная конференция «Модернизация экономики и выращивание институтов» (Государственный университет – Высшая школа экономики, Москва, март 2005 г.).Положения диссертации обсуждались на заседании кафедры гражданского и предпринимательского права Государственного университета –Высшая школа экономики.ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ.Структура работы целиком подчинена реализации целей и задач, поставленных перед собой автором.