ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3

1. Основные элементы и уровни финансовых ресурсов государства 4

1.1. Понятие денежной системы, ее виды и функции 4

1.2. Слагаемые национальной денежной системы 7

2. Воздействие финансовых ресурсов на темпы экономического развития 11

2.1. Финансовые ресурсы страны как основа ее экономического развития 11

2.2. Инфляция: сущность и регулирования 15

3. Основные направления совершенствования финансовых ресурсов в условиях РБ 20

3.1. Развитие финансовых ресурсов Республики Беларусь на современном этапе 20

3.2. Прогнозирование и планирование финансовых ресурсов Республики Беларусь 22

3.3. Денежная система и уровень жизни населения: проблемы и пути их решения 25

Заключение 33

Список использованных источников 36

Приложения 38

Приложение 1 Равновесие на денежном рынке 38

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Сейчас в Беларуси и других странах СНГ складывается новая хозяйственная система. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Беларуси.

Данная работа представляет собой изложение основных принципов организации и функционирования банковских систем, а также проблем становления, развития и реформирования белорусской банковской системы. При этом главное внимание уделяется белорусской банковской системе: ее проблемам и тенденциям ее развития.

Первая часть работы посвящена общим принципам организации и управления кредитными учреждениями (основные виды кредитно-финансовых институтов и их функции, регулирование деятельности банков со стороны центрального банка и других контрольных органов).

Вторая часть содержит анализ проблем становления белорусской банковской системы.

Пути решения этих проблем, предлагаемые экономистами рассматриваются в третьей главе, посвященной концепциям развития кредитно- банковской системы Беларуси.

1. Основные элементы и уровни финансовых ресурсов государства

1.1. Понятие денежной системы, ее виды и функции

Всё, что выполняет функции денег, и есть деньги. Деньги выполняют три функции:

1. средство обращения (деньги используются при покупке товаров и услуг);

2. мера стоимости (денежная единица используется в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов);

3. средство сбережения (удобная форма хранения богатства).

Цена денег определяется на денежном рынке; на графике – в точке пересечения кривых спроса на деньги D_m и предложения денег S_m (рис. 1). Предложение денег имеет следующую структуру: М1+М2+М3. Предложение денег М1 в узком смысле состоит из двух элементов: наличность (металлические и бумажные деньги, находящиеся в обращении) и чековые вклады (вклады, на которые выписываются чеки). Предложение денег М2 состоит из М1+нечековые сберегательные вклады и мелкие (менее 100 тыс. долл.) срочные вклады. Предложение денег М3 имеет следующую структуру: М2+крупные (100 тыс. долл. и более) срочные вклады. В дальнейшем анализе будем использовать определение денег М1. Кривая предложения денег S_m является вертикальной прямой, так как в каждый данный момент на денежном рынке находится определённое количество денег S_m.(См. рис. 1).

Стоимость современных денег уже не основывается на строго определённом количестве драгоценных металлов (как было раньше), она определяется количеством товаров и услуг, которые можно приобрести за деньги на рынке.

Общий спрос на деньги D_m состоит из спроса на деньги для сделок D_t и спроса на деньги в качестве активов D_a. Количество денег, необходимых для заключения сделок, определяется номинальным ВНП. При этом спрос на деньги для сделок изменяется пропорционально номинальному ВНП. Под D_a понимается спрос на деньги как средство сбережения. Спрос на деньги со стороны активов изменяется обратно пропорционально ставке ссудного процента. Чем выше ставка ссудного процента, тем меньше спрос на деньги в качестве активов и наоборот. Кривая спроса на деньги D_m является нисходящей (рис. 1).

Объединяем спрос и предложение денег с тем, чтобы описать денежный рынок и определить равновесную ставку процента (цену денег). Как и на рынке продуктов или ресурсов, пересечение кривых спроса на деньги и предложения денег определяет цену равновесия. В данном случае «ценой» является равновесная ставка процента, то есть цена, уплачиваемая за пользование денег (5%) (рис 1).

Равновесие на денежном рынке устанавливается посредством изменения цен на облигации. С изменением цен на облигации процентные ставки меняются. При равновесной ставке процента цены на облигации постоянны, а спрос и предложение денег равны (200 млрд долл.). Например, облигация, продаваемая по номинальной стоимости в 1000 долл., и предложение постоянного процентного платежа в 50 долл. дают ежегодно ставку в размере 5%. То есть:

50 долл./1000 долл. 100%=5%.

Что произойдёт при наличии неравновесия на денежном рынке? Каким образом денежный рынок вновь достигает равновесия?

Случай уменьшения предложения денег в экономике: люди пытаются получить деньги посредством продажи имеющихся облигаций. Предложение ценных бумаг увеличивается, цена их падает, процентная ставка повышается. При более высокой процентной ставке количество денег, которое люди хотят иметь на руках, уменьшается (150 млрд. долл.). Равновесие на денежном рынке достигается при более высокой процентной ставке и при меньшем количестве денег в экономике. Например, цена облигации упала до 667 долл. Для того, кто покупает облигацию, процентная ставка при постоянном процентном платеже 50 долл. в год теперь составит 7,5%: 50 долл./667 долл. 100%=7,5%.

Случай увеличения предложения денег в экономике: избыток денег в экономике увеличивает спрос на облигации, цена на них повышается, процентная ставка падает. На денежном рынке восстанавливается равновесие при более низкой процентной ставке и при большем количестве денег в экономике (250 млрд. долл.). Например, цена облигации повысилась до 2000 долл. Для того, кто покупает облигацию, процентная ставка при постоянном процентном платеже 50 долл. в год составит 2,5%.

Ответственность государства за стабилизацию стоимости денежной единицы предполагает:

• проведение соответствующей фискальной политики;

• эффективный контроль за предложением денег.

Нормальная производственная деятельность невозможна без развитой денежно-кредитной системы. Одним предпринимателям не хватало своего капитала для создания и развития бизнеса, у других предпринимателей скапливались временно свободные денежные средства. Эти условия способствовали созданию рынка ссудного капитала, представителями которого стали банкиры. Банки аккумулировали временно свободные денежные средства и предоставляли их в ссуду под определённый процент тем, кто в них нуждался.

Кредит – предоставление товаров и денег в долг на условиях возвратности эквивалентной суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.

Источники ссудного капитала:

1. фонд амортизации;

2. фонд накопления капитала;

3. денежные накопления населения;

4. иные временно свободные деньги.

Различают коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит предоставляется товарами. Средством обращения служит вексель – специальное долговое обязательство заёмщика, по которому он должен уплатить определённую сумму денег в указанный срок. Предприниматель, получивший вексель, делает на нём передаточную надпись и использует вместо денег для покупки товаров. Попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

Более универсальный характер имеет банковский кредит, выдаваемый банками предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого банковский кредит может предоставляться в большем объёме, на более длительные сроки и на любые цели.

Имеются и другие формы кредита: потребительский, ипотечный, государственный.

Кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределяет временно свободные денежные средства между отраслями, районами, государствами;

2. экономит издержки обращения;

3. ускоряет оборот общественного капитала.

Реализация функций кредита повышает эффективность общественного производства.

Денежно-кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Кредитная система относится к инфраструктуре рыночной экономики. Кредитная система государства складывается из банковской системы и небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. Небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Регулирование денежно-кредитной системы осуществляет Национальный банк, используя следующие инструменты:

1. операции на открытом рынке. Чтобы увеличить предложение денег в экономике, Национальный банк покупает у банков государственные ценные бумаги. Для уменьшения предложения денег Банк продаёт такие бумаги, изымая тем самым деньги из экономики;

2. изменение ставки банковского процента. Если такая ставка уменьшается (кредит дешевеет), то предложение денег возрастает. Когда ставка процента возрастает (кредит дорожает), предложение денег сокращается.

3. изменение нормы обязательных резервов. Все банки обязаны держать определённую долю их депозитов в качестве резерва. При увеличении нормы резервов банки уменьшают объём кредитования клиентов, сокращая предложение денег в экономике. При снижении этой нормы банки расширяют предложение денег.

Национальный банк действует в соответствии с законодательством РФ.

Денежно-кредитная политика проводится Центральным банком страны.

Различают политику дешёвых и дорогих денег.

Политика дешёвых денег заключается в:

1. покупке ценных бумаг;

2. снижении резервной нормы;

3. понижении учётной ставки.

Все эти меры приводят к увеличению предложения на рынке денег, поэтому такая политика получила название «политики дешёвых денег».

Политика дорогих денег заключается в:

1. продаже ценных бумаг;

2. увеличении резервной нормы;

3. повышении учётной ставки.

Такая политика приводит к уменьшению предложения на рынке денег.

1.2. Слагаемые национальной денежной системы

Банковская система Республики Беларусь функционирует на основании следующих принципов:

1. Действие на территории Республики Беларусь банков Республики Беларусь, филиалов иностранных банков и иностранных банков.

2. Обязательность получения лицензии банками для осуществления деятельности на территории Республики Беларусь.

3. Невмешательство государственных органов в деятельность банков, кроме случаев, предусмотренных законами Республики Беларусь.

4. Запрет государственным органам требовать выполнения несвойственных банкам функций, в том числе функций по административному контролю за деятельностью клиентов банков, за исключением контроля за кассовыми и валютными операциями.

5. Ответственность государственных органов и их должностных лиц перед банками за принятие данными органами решений, наносящих вред банкам.

6. Разграничение ответственности банков и государства: банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такое обязательство.