121267 (Курсы валют. Виды денег), страница 4

Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег проявляется через:

всеобщую непосредственную обмениваемость;

самостоятельную меновую стоимость;

внешнюю вещную меру труда.

Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитки), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные манеты. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

Несетевые платежные средства. Пластиковые карты можно разделить на несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2) карты памяти и их более усовершенствованные разновидности - интеллектуальные карты (smart-card) и электронные кошельки.

Несетевые платежные средства (кроме электронных кошельков) уже достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской инфраструктуры.

Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее. Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования электронных кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт.

Сетевые платежные средства. В Сети сейчас существуют различные суррогаты которые используются для оплаты покупок через WWW, однако их существование приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена правовая основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании этих средств финансовые институты практически теряют возможность зарабатывания денег.

Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2. Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).

Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”. Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих, нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у населения.

В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо мало того, что российские государственные институты пытаются захватить монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Internet.

Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем.

Список литературы

Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. - 4-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2001.- 416с.

Бородина Е.И., Голикова Ю.С. Финансы предприятий. - М.: Банки и биржи, 2000.-359с.

Емцов Р.Г., Лукин М.Ю. Микроэкономика: Учебник. - 2-е изд.- М.: МГУ им. М.В. Ломоносова. Изд. «Дело и сервис», 2000. – 320с.

Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 512 с.

Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 560 с.

Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник / Под ред. А.Г. Грязнова. - 2-е изд. – М.: ИТД «КноРус», 2000. – 544с.

Микроэкономика. Экономика предприятия (фирмы) / Под ред. Л.Н. Чечевициной. - Ростов на Дону: Изд. «Феникс», 2000. – 384с.

Моляков Д.С., Шохин Е.И. Теория финансов предприятий: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 112 с.

Уткин Э. А. Финансовое управление. - М.: Ассоциация авторов и издателей Тандем. Издательство «ЭКМОС», 2000. - 208 с.

Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - 4-е изд., перераб. и доп. - Минск: ООО «Новое знание», 2000. - 688с.

Справочник кризисного управляющего / Под ред. проф. Э. А Уткина. -М.: Тандем. Издательство «ЭКМОС», 2002.- 432 с.

Сергеев И.А. Экономика предприятия. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304с.

Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятий. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 343 с.

Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юрист, 2001. - 784с.

Финансы предприятий: Учебник / Под ред. проф. Н.В. Колчиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. - 413 с.

Экономика предприятия: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2001. - 742 с.

Приложение 1

Примеры использования цифровых денег

В данном приложении приводятся примеры использования цифровых денег в реальной жизни.

Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet Shopping Network (ISN).

ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров. Список товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от заказа до поставки. Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом этой сети. Таким образом, фирма не только решает проблему выдачи ключей доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по интересующим категориям товара. Для оплаты ISN принимает кредитные карточки всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express, Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю. Поставка товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки товаров в любую точку США - два дня.

Принцип работы системы КISN для клиента ничем не отличается от стандартных услуг, предлагаемых торговыми серверами. Пользователь может выбрать товар, представленный по категориям, или осуществить поиск требуемого товара по ключевым словам. Клиент всегда может проверить статус своего заказа, послав запрос соответствующей подсистеме сопровождения заказов. До тех пор, пока товар не поставлен, покупатель всегда имеет возможность отказаться от заказа, правда, за 25 долларов.

В качестве торгового сервера используется программный продукт фирмы Netscape - Secure Commerce Server. Для пользователя пригодны браузеры фирм Microsoft и Netscape.

Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была основана в 1 990 г. доктором Давидом Хаумом (David Chaurn), возглавлявшим группу криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. С момента основания компания занималась разработками систем электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто программных продуктов. Одно из приоритетных направлений деятельности компании DigiCash – разработка операционных систем для микропроцессорных карточек. Компания выпустила серию продуктов с условными названиями Grey, Yellow, Green, Purple (SAKE) и Blue. Система Blue рекламируется как полностью EMV-совместимый продукт для самых дешевых и "обкатанных" микропроцессоров SC-24 и ST601 .

Важный этап в истории DigiCash – проект CAFE (Conditional Access For Europe) – детище главы компании Давида Хаума. Проект задумывался в 1995 г. как единая общеевропейская система электронных кошельков. Предполагаемый на ранних этапах проекта срок выхода на общеевропейский рынок – 1996 г. – оказался нереальным. Эйфории по поводу электронных кошельков, царившей на рынке "карточных" технологий в 1995 г., потенциальные клиенты не разделяли – рынок оказался абсолютно неготовым для крупномасштабных проектов. Сегодня систему CAFE пытаются приспособить для своих нужд несколько европейских банков, однако надеяться на ее "всеевропейское" будущее, вероятно, не имеет смысла.

Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в последнее время, – "карточная" система сбора платы за пользование скоростными дорогами DynyCash (создана в сотрудничестве с компанией Arntech, прошла рабочие испытания в Японии), многофункциональная локальная платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card (пока используется только в Голландии) и система "электронных денег" ecash, о которой и пойдет речь далее.

Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения (разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX) "закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank), созданном компанией DigiCash в сети Internet. Сегодня для пересылки ecash необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн, однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте.

"Электронные деньги" могут быть истрачены в любом предприятии, принимающем их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не требуется. Таким образом, ecash представляет собой полный аналог наличных для "электронного рынка". При оплате "электронными деньгами" покупатель, как и при оплате, наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев анонимным. Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается криптографическими методами, а для загрузки "электронных денег" на компьютер клиента нужно ввести пароль, известный только владельцу счета в виртуальном банке, с которого происходит загрузка.

В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство ежегодную премию Европейской комиссии – Information Technology European Award (ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash сегодня. Широкомасштабные испытания "электронных денег" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто виртуальная (неконвертируемая в "реальные" деньги) валюта "кибердоллар" (cyberbuck) имеет сегодня хождение среди 30 тысяч клиентов.

Проект не имеет четких географических рамок, как и сам "электронный рынок", на который он ориентирован. "Кибердоллары" принимают к оплате за товары и услуги более сотни торговых предприятий.

Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными, особенно если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к нему, на деле исключения делаются почти для всех желающих.

Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с "кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые могут эмитировать собственные "электронные деньги", конвертируемые в настоящие валюты.

После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой наличности дата запуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$ (сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13 марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank, Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы. Пока Merita и Advance Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия представляют, видимо, в основном теоретический интерес.MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не дискриминируя их по стране проживания/регистрации. Для получения доступа к цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и отправить по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета требуется законодательством США) вместе с начальным взносом. Открытие счета производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или требуемого остатка не предусмотрено (хотя Банк и предполагает, что вы внесете, по крайней мере, $100 на текущие расходы). Достаточно либеральные условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от использования текущего счета. Фактически, клиент банка получает в свое распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency Access account), специальный счет для работы с цифровой наличностью (Ecash Mint) и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена цифровой наличностью.