50387 (WEB сервис поиска терминалов банка), страница 2

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип. Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

В 1996 году руководители центробанков стран G10, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира[3].

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег заключаются в том, что они особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

1.3 Постановка задачи

Неизбежность соответствия украинской банковской системы к европейским стандартам требует интеграции текущей системы в общеевропейскую систему. На первом этапе необходимо упорядочить огромное количество отделений, банкоматов различных банков. Чтобы упростить данный процесс, необходимо создать единое «рабочее пространство» для пользователей банковскими услугами, в котором бы аккумулировалась и обрабатывалась вся необходимая информация о банках.

Основываясь на опыте международного сотрудничества кафедры ПОЭВМ Харьковского национального университета радиоэлектроники по подготовке специалистов в области разработки программного обеспечения, ставится задача создать систему автоматизированного поиска. Основная трудность возникает в управлении процессом поиска из-за территориальной удаленности банковских отделений и терминалов и отсутствия единого информационного пространства для эффективного обмена информацией в процессе автоматизированного поиска.

Целью разработки системы является автоматизация процесса менеджмента и мониторинга поиска с целью эффективного взаимодействия между банками и их пользователям.

Задачами системы являются:

• формализация и накопление информации о банках, их отделениях, терминалах;

• модернизация и ускорение поиска;

• менеджмент процесса автоматизированного поиска;

• мониторинг процесса поиска терминалов и отделений банков.

В данной работе ставится задача реализовать подсистему, которая отвечает за менеджмент и мониторинг банковских отделений и банкоматов.

2 ОБОСНОВАНИЕ ВЫБОРА ТЕХНОЛОГИИ РАЗРАБОТКИ, ПРОГРАММНОЙ СРЕДЫ И ЯЗЫКА ПРОГРАММИРОВАНИЯ

2.1 Язык программирования C#

Этот мощный и одновременно гибкий язык вызывает у программистов чувство гармонии при написании программ. Язык C# заслужил большое уважение и популярность среди разработчиков самых разных программных продуктов. Последнюю пару лет C# играл важную роль в производстве устойчивых к сбоям продуктов – от настольных приложений до Web-сервисов, от высокоуровневых решений в автоматизации бизнес-процессов до программ системного уровня и от однопользовательских продуктов до корпоративных решений в сетевых распределенных средах.

Язык C# сертифицирован Международной организацией по стандартизации (ISO). Таким образом, эта разработка Microsoft имеет статус международных стандартов. Также, язык C# признан в качестве стандарта Европейской ассоциацией производителей компьютеров (ECMA).

Язык программирования С# имеет ряд преимуществ:

• подлинная объектная ориентированность (всякая языковая сущность претендует на то, чтобы быть объектом);

• компонентно-ориентированное программирование;

• безопасный (по сравнению с языками C и C++) код;

• унифицированная система типизации;

• поддержка событийно-ориентированного программирования;

• «родной» язык для создания приложений в среде .NET;

• объединение лучших идей современных языков программирования: Java, C++, Visual Basic и др.

Исходя с достоинств и с выше перечисленных преимуществ языка C#, в качестве языка для разработки системы был выбран именно этот объектно-ориентированный язык.

2.2 Технология разработки ASP NET

На текущий момент для построения web-приложений используются различные технологии и подходы. Создавая новый сайт, разрабатывая информационную систему, команда разработчиков часто сталкивается с проблемой – какую технологию выбрать для решения поставленной задачи. Предпочтения обычно отдаются знакомым технологиям, или же диктуются рамками поставленной задачи. Но независимо от выбранной технологии, каждый раз при создании нового web-сайта, зачастую приходится проходить множество одних и тех же этапов разработки.

Подходящей и удобной платформой для создания порталов можно использовать среду разработки Visual Studio .NET и технологию ASP.NET. Эта технология позволяет использовать готовые компонентные архитектуры, например, элементы управления ASP.NET, не теряя при этом гибкость разрабатываемой системы [7].

Преимущество технологии ASP.NET перед остальными в высокой степени абстракции, построенной над стандартным HTML кодом: использование объектно-ориентированной парадигмы, поддержку нескольких языков программирования, наличие универсального основания, содержащего тысячи уже готовых для использования в проектах решений – Microsoft .NET Framework. По сравнению с другими web-технологиями имеет такие достоинства: поддержка визуальных компонентов, инкапсулирующих не только вывод HTML, но и Javascript и даже AJAX. Кроме встроенных, существуют компоненты сторонних производителей; возможность наследовать свой компонент от чужого и улучшать его, адаптируя под свои потребности; встроенные визуальные компоненты для редактирования и отображения данных, навигации, авторизации и т.д; встроенные средства кэширования, мониторинга, позволяющие повысить производительность и масштабируемость приложений; шаблоны дизайна, пользовательские элементы управления, модель codebehind – позволяют не только отделить программный код от представления, но и использовать многократно один и тот же код; встроенная авторизация и аутентификация; усовершенствованная архитектура доступа к данным ADO.NET и др [8].

ADO.NET относится к промежуточному программному обеспечению, которое внутри каждого приложения ответственно за доступ к базе данных и основано на .NET. Следовательно, использование ADO.NET играет решающую роль в создании эффективных, высокопроизводительных приложений для базы данных. Технология ADO.NET – это технология доступа к данным, включающая набор высокоуровневых интерфейсов, которые позволяют разработчикам обращаться к данным на любом .NET-совместимом языке программирования [9].