1598 (Основные тенденции банковской системы России)

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность и основные тенденции развития банковской системы в России

§ 1 Понятие и принципы банковской системы

§ 2 Сущность коммерческих банков и их основные функции

§ 3 Основные тенденции банковской системы России: 1996-2005

Глава 2. Актуальные вопросы и состояние банковской реформы на современном этапе

§ 1 Состояние денежной сферы в России

§ 2 Цели и принципы реформирования банковской системы

§ 3 Этапы реформирования банковской системы

§ 4 Реструктуризация банковской системы в России

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Российская банковская система является двухуровневой. Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

- иерархичность построения;

- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими,

- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

- наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом. Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.

Актуальность данной темы обуславливается тем, что интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система.

В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими банками от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банка в целях получения прибыли производят различного рода вложения (инвестиции), совокупность которых и составляет их активные операции. При этом, хотя основной целью коммерческих банков является получение прибыли, они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства своей страны.

Коммерческие банки – универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций. Основные барьеры развития российских банков в настоящее время носят не общий количественный, а структурный и поведенческий характер. Внутреннее обновление поведения банков и корпораций-заемщиков, развитие конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособности. Российской банковской системе, как и всей российской экономики, угрожают не новый обвал курса или долговой кризис бюджета (и тот и другой сценарий могут быть только рукотворными), а внутренняя неспособность дорасти до новой возрастной и весовой категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к ближайшим конкурентам (независимо от того, насколько скоро, или, напротив, нескоро, произойдет вступление в ВТО).

Цель курсовой работы – проанализировать банковскую систему и банковские реформы последних лет.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации.

Исходя из цели, в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущность и основные тенденции банковской системы России;

- выявить условия функционирования отечественной банковской системы;

- рассмотреть сущность коммерческих банков;

- проанализировать состояние денежной сферы;

- выявить этапы реформирования банковской системы.

Глава 1. Сущность и основные тенденции развития банковской системы в России

§ 1. Понятие и принципы банковской системы

Банковская система – включённая в экономическую систему страны единая и целостная совокупная кредитная организация, которая проводит свой перечень денежных операций в результате в результате чего весь объём потребительского единства в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возложенной степенью эффективности.

Принципы банковской системы:

1) управляемость, развитие на основе прогнозирования и планирования;

2) эволюционность, постепенность и основательность развития;

3) адекватность, соответствие реальному сектору экономики. Совместимость всех элементов, их взаимодополняемость.

4) функциональная политика, наличие всех элементов банковской системы в нужных пропорциях.

5) саморазвитие банковской системы, способность выходить из экономических кризисов.

6) открытость, доступность и прозрачность информации, наличие свободного входа и выхода всех участников на рынок банковской системы;

7) адекватно-правовое сопровождение, наличие объективной, законодательной базы;

8) эффективность как для клиентов, так и для всей экономики в целом.

Банковская система России, в том виде, в каком она сложилась к августу 1998 г., включала в себя 1.6 тыс. кредитных организаций, с филиальной сетью, состоящей из 2.9 тыс. учреждений (без учреждений Сбербанка). Таким образом, на один банк приходилось 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции -24-25 филиалов, в США - 6-7).¹

По состоянию на 1 августа 1998 года банковская система России включала в себя 1,6 тыс. действующих организаций. Для стран, сопоставимых с Россией по объему ВВП, численности населения, величине территории уровень этого показателя в 4–15 раз меньше. Такая ситуация является тем более парадоксальной на фоне высококонцентрированной структуры российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм (на 20 крупнейших российских компаний приходится 60% всего выпуска по промышленности).

Низкая степень концентрации ресурсов обуславливает крайне мелкий размер отечественных кредитных учреждений. Величина активов среднего коммерческого банка накануне кризиса составляла 50 млн. долл., в настоящее время – 38 млн. долларов. Причем средняя величина немосковского банка была и того меньше – 16 млн. долл. до кризиса и 13 в настоящее время. Для сравнения: средняя величина банка в странах с развитой рыночной экономикой находится в диапазоне от 0,4 млрд. долл. (США) до 45 млрд. долл. (Япония).

Для территориальной структуры отечественной банковской системы ключевым моментом является несоответствие в распределении между центром (Москва) и регионами: с одной стороны, банковского капитала, с другой, объемов производственно-хозяйственной деятельности. По масштабам производственно-хозяйственной деятельности Москва занимает 5–10% от общероссийского уровня. В то же время здесь находится 43% кредитных учреждений, концентрирующих 80% всех привлекаемых российскими банками ресурсов (без учета Сбербанка). Такая территориальная организация банковской системы противоречит задачам кредитования экономики и обслуживания денежного оборота. Она делает выполнение этих задач критически зависящим от состояния структур, обеспечивающих межрегиональный переток ресурсов, прежде всего – банковских филиальных сетей. Вместе с тем последние находятся в крайне неразвитом состоянии.

Величина совокупных ресурсов всех российских банков составляла перед кризисом 25% ВВП, а в настоящее время составляет 29% ВВП. Для сравнения: в странах с развитой рыночной экономикой отношение банковских пассивов к ВВП колеблется от 80 до 150%. Ограниченный объем ресурсов банковской системы является следствием крайне низкого уровня монетизации российской экономики. Начиная с 1992 года отношение денежного агрегата М2 к ВВП находится на уровне 9–14%. Для сравнения: в развитых рыночных экономиках уровень монетизации составляет 70–120%.²

Ограниченность внутренних кредитных ресурсов усугубляется их низким качеством – высокой долей в них быстрооборачивающихся, краткосрочных ресурсов (трансакционных средств) и, соответственно, низкой долей долгосрочной составляющей (срочных депозитов). Доля срочных счетов и депозитов в клиентских счетах банков составляет 30–33%, в т. ч. по коммерческим банкам – 23–27%. Доля срочных счетов и инструментов в денежной массе (М2) в течение последних восьми лет не выходит за границы диапазона 22–36%. Это является весьма низким показателем, как в сопоставлении с уровнем других развитых и переходных экономик (60–70%), так и по сравнению с уровнем, характерным для отечественной экономики в дореформенный период (48–55%). Причиной такой ситуации является падение доверия к рублю и кредитным институтам со стороны держателей денежных активов в период реформ.

Дефицит долгосрочных ресурсов в пассивах банковской системы обостряется крайне неравномерным их распределением между двумя ключевыми сегментами этой системы – Сбербанком и коммерческими банками. В силу ряда факторов (первоначальная специализация, фактор доверия вкладчиков, развитие филиальных сетей и проч.) основной резервуар долгосрочных ресурсов в экономике – организованные сбережения населения – оказался практически монополизирован Сбербанком. На него перед кризисом приходилось 72–75% этого рынка. Соответственно, коммерческие банки были практически отсечены от долгосрочных внутренних пассивов. Основу их клиентской базы (66–74%) составили счета реального сектора, т. е. высокомобильные ресурсы, преимущественно – счета до востребования (70% клиентских средств).

Другой характерной чертой отечественной банковской системы является сверхцентрализация денежных ресурсов в Москве при одновременном финансовом «оголении» регионов. Так, по состоянию на 1 августа 1998 г., на Москву приходилось 43% кредитных учреждений, и около 80% всех привлеченных коммерческими банками средств (без Сбербанка), при том что доля Москвы в промышленном производстве не превышала 5%, в розничном товарообороте - 25%. Такая диспропорция связана как с объективно высокой ролью Москвы в качестве финансового и делового центра, так и с феноменом гипертрофированного отвлечения денежных средств из оборота предприятий в деятельность посреднических структур и управляющих компаний, концентрирующихся в столице. Несоответствие между территориальным размещением производства и кредитных ресурсов делает кредитование экономики сильно зависящим от состояния институтов, обеспечивающих переток ресурсов между регионами и Москвой - межрегионального межбанковского рынка и филиальных сетей. Однако последние, как отмечалось выше, находятся в крайне неразвитом состоянии.

§ 2. Сущность коммерческих банков и их основные функции

Рассмотрим основные функции банков:³

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала

- посредничество в кредите

- проведение расчетов и платежей в хозяйстве

- создание платежных средств

- организация выпуска и размещения ценных бумаг

- консультационное обслуживание клиентов

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - наиболее важная и старая функция банков. Накапливаемые в банке денежные средства обеспечивают получение определенной выгоды владельцу за отвлечение их из его оборота и одновременно служат основой для проведения ссудных операций. С помощью банков происходит концентрация разрозненных денежных средств и превращение их в денежный капитал.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Значение посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономике. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки устраняют эти затруднения. Свободные денежные средства из одних секторов экономики перемещаются в другие, стимулируя развитие производства.

Стабильная экономика и развитие производства не может существовать без организованной системы денежных расчетов. Банки, как посредники, осуществляют расчеты по поручению клиентов. Для повышения эффективности проведения расчетов банки внедряют новые электронные технологии, объединяются в сети банков-корреспондентов, организуют клиринговые системы и т.д.⁴