1351 (Кредитование юридических лиц), страница 5

Условия кредитования:

- кредиты предоставляются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.

- кредиты предоставляются как в рублях, так и в валюте.

- процентные ставки по кредитам индивидуальны и зависят от сроков кредитования и объемов сотрудничества клиента и банка.

- кредиты предоставляются на различные сроки.

- обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения (кроме овердрафтного кредитования).

Виды кредитов, предоставляемые юридическим лицам:

• коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

• овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

• вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

• кредиты участникам внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

• кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры

Обеспечение кредита:

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:

- имущественные активы (недвижимость, оборудование, автотранспорт, ТМЦ и др.);

- ценные бумаги, в том числе эмитированные государством, Сбербанком России;

- драгоценные металлы.

Залог может быть предоставлен как Заемщиком, так и третьим лицом.

В качестве обеспечения также могут приниматься банковские гарантии, гарантии субъектов РФ, Минфина РФ, муниципальных образований, поручительства платежеспособных предприятий, залог приобретаемого оборудования, залог будущего урожая.

Возможно одновременное использование нескольких форм обеспечения возврата кредита. Залоговая стоимость имущества определяется с учетом индивидуально устанавливаемых коэффициентов.

Базовые схемы кредитования юридических лиц:

Единовременный кредит

• Предоставляется для осуществления разовой финансово-хозяйственной операции по отдельному кредитному договору;

• Выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств;

• Погашение кредита может осуществляться единовременно или в соответствии с установленным графиком.

Кредитование в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии

• Генеральное соглашение заключается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых клиентом в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых программ клиента;

• В рамках соглашения после рассмотрения заявок банком заключаются отдельные кредитные договоры либо открываются невозобновляемые кредитные линии на конкретных условиях;

• Процентная ставка устанавливается по каждому кредитному договору, исходя из параметров сделки и объемов сотрудничества клиента и Банка;

• По Генеральному соглашению оформляется единое обеспечение, под которое будет осуществляться кредитование в рамках кредитной линии.

Невозобновляемая кредитная линия

• Предоставляется для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций;

• Процентная ставка устанавливается исходя из срока действия кредитной линии и объемов сотрудничества клиента и банка;

• В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая будет предоставлена за период срока кредитования, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. При необходимости возможно установление размера максимально возможной единовременной ссудной задолженности, рассчитываемой исходя из объема оформленного обеспечения;

• Оформляется обеспечение в объеме лимита кредитования или максимально возможной единовременной ссудной задолженности;

• Предоставление кредитных ресурсов осуществляется траншами на основании платежных поручений клиента без дополнительного рассмотрения банком.

Возобновляемая кредитная линия

• Предоставляется для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций;

• Процентная ставка устанавливается исходя из срока действия кредитной линии и объемов сотрудничества клиента и банка;

• По договору устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности.

• Выдача и погашение задолженности производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии без дополнительного рассмотрения заявок банком. При этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности;

• Обеспечение оформляется на весь лимит линии.

Преимущества кредитования клиента в банке:

• Значительная ресурсоёмкость банка позволяет полностью обеспечить потребности клиента в финансировании;

• Приемлемый уровень процентных ставок, применение гибкой процентной политики в отношении клиентов, в том числе с учетом их комплексного обслуживания в банке;

• Широкий продуктовый ряд, позволяющий использовать индивидуальный подход к каждому клиенту при определении режима кредитования с учетом сложившейся схемы бизнеса клиента.

Банковская гарантия.

В целях оптимизации расчетов с контрагентами могут предоставляться все виды банковских гарантий, принятые в международной практике:

• исполнения платежных обязательств по договору (в т.ч. кредитному);

• надлежащего исполнения контракта;

• возврата аванса;

• тендерная гарантия;

• гарантия в пользу таможенного органа.

Процедура выдачи банковской гарантии аналогична предоставлению кредита. Принципал должен предоставить ликвидное обеспечение своих обязательств по гарантии. Сроки действия гарантий зависят от сроков исполнения обязательств по договору (контракту), на котором она основана.

Тариф устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России в размере до 7% годовых от суммы гарантии за весь срок ее действия в зависимости от оценки возникающих по сделке рисков (объема обеспечения и его ликвидности; условий платежей по контракту, на котором основана гарантия; суммы и срока действия гарантии и т.д.).

По желанию клиента гарантия может быть предоставлена в форме эмиссии резервного аккредитива. В данном случае клиент должен сформировать покрытие по аккредитиву; при отсутствии свободных средств клиенту для формирования покрытия предоставляется кредит со специальной процентной ставкой.

При необходимости Сбербанк России может организовать предоставление за своего клиента гарантии первоклассного иностранного банка под контргарантию Сбербанка России.

2.2 Анализ российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса

Принято считать малый и средний бизнес мотором экономической системы отдельного региона, государства или всего мира в целом. Неслучайно правительство многих стран стремиться помогать развитию малого и среднего бизнеса предпринимательства, преследуя цели укрепления всей экономической модели своей страны.

Доля ВВП в России низкая: порядка 17%, а в развитых странах этот показатель превышает 50%. При этом столь низкий удельный вес малого бизнеса обеспечивается таким же малым объемом кредитования: ссуды МСБ составляют только пятую часть общего портфеля ссуд юридическим лицам.

По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, в целом по России на 1 января 2010 г. Количество зарегистрированных малых предприятий увеличилось по сравнению с 1 января предыдущего года на целых 20%. В то же время среднесписочная численность занятых занятых в этой сфере за данный период времени снизилась на 1,1%, объем оборотов малых предприятий, с учетом индексации потребительских цен, сократилась на 17%, а объем инвестиций в основной капитал – на 32,6% Данные факты, очевидно, говорят о том что в течении 2009г., особенно в первой его половине, многие граждане России, потерявшие работу стремились организовать собственный бизнес. Отсюда существенный прирост, который сопровождался снижением качественных показателей сектора МСБ.

Сегодня оценка кредитных рисков для всякой финансовой организации стоит во главе угла. Не исключение и МСБ: в течении 2009г. Ни один крупнейший банк в России не выдавал ссуд новым клиентам без обеспечения в виде залога недвижимости или транспорта, полностью покрывающего всю стоимость долга.

Сильнее всего такое ужесточение требований к заемщикам сказалось на отраслях оптовой и розничной торговли, обеспечивающей более половины совокупных оборотов по малым и средним предприятиям. Основная масса этих компаний в России наращивала капитал за счет постоянного перекредитования, объемы которого с каждым разом только возрастали. Еще в середине 2008г., на пике экономического роста, товар/продукция, находящиеся в обороте, считались нормальным залоговым обеспечение для банков. Многие предприятия получали деньги под залог товаров, которые должны быть обязательно реализованы, и на эти средства производили/ закупали новые партии продукции. Этот снежный ком рос до тех пор, пока в один прекрасный момент не оказалось, что некогда нужные товары больше не пользуются спросом.

В итоге банки, чувствуя такую суматоху на рынке оптово-розничной торговли, предпочли ограничить или вовсе не прекратить кредитование под залог товара в обороте. Поскольку другого обеспечения займа большинство торговых предприятий в силу специфики своего бизнеса предложить не могли, в течении 2009г. обороты по оптово- розничной торговле снизились на 10,5%, а доля выданных отрасли кредитов в общем объеме займов МСБ сократилась с 49 до 43%. Наиболее сильное снижение наблюдалось в первой половине 2009г., когда доля торговых предприятий в портфеле МСБ составила 39%.

Во второй половине 2009г. Отраслевой дисбаланс немного сократился, кредиторы начали рассматривать возможности кредитования субъектов малого предпринимательства с частичным обеспечение займа оборотной продукцией, однако процедура оценки платежеспособности заемщика стала гораздо более тщательной, чем прежде.

Тем не менее, сегмент МСБ-кредитования в силу своей высокой диверсификации оказался гораздо боле устойчив к экономическим потрясениям, нежели другие (прил. 1). В течении 2009г. банки смогли сохранить и даже несколько увеличить размеры портфеля МСБ в сравнении с итогами 2008г. ( на 3,7%, до 2,65трлн.руб.) В I квартале нынешнего года активность кредитов еще больше возросла. Только за два месяца 2010г. портфель МСБ-ссуд увеличилась на 5,9% (до 2,81трлн руб.), в то время как совокупный портфель займов всем юридическим лицам сократилась на 1%.

Такая устойчивость обусловлена в первую очередь перераспределением объемов кредитования в пользу относительно надежных в период кризиса отраслей экономики (прил. 2). При кредитовании крупных корпораций кредитов может стать заложником своих стратегических клиентов, в сегменте же малого и среднего бизнеса ему гораздо проще переключить внимание на ту или иную отрасль и отыскать там благонадежных заемщиков.

Так, в течении 2009г. доля кредитов предприятиям сельскохозяйственной отрасли возросла вдвое в общем объеме портфеля банковской системы (с 3 до 6%), причем не только усилиями Россельхозбанка. Наиболее охотно выдавались кредиты компаниям, проводившим операции с недвижимым имуществом, занимающимся арендой и предоставлением прочих услуг в сфере недвижимости (доля возросла с 5 до 12%). Это подтверждается ростом оборотов малых и средних предприятий в течение 2009г. в данных сегментах: операции с недвижимостью – с 821млрд до 1224млрд руб., сельское хозяйство – со 186млрд до 252млрд руб., гостиницы и рестораны - со 167млрд до 215млрд руб.

На сегодняшний день большинство крупнейших банков в сегменте МСБ-кредитования все еще с осторожностью относятся к предоставлению высокорисковых ссуд. На данный момент только несколько игроков готовы рассмотреть вариант займа без залога (под поручительство собственников) на сумму свыше 1млн руб.; львиная доля кредитов по-прежнему в качестве залога требует недвижимость и транспорт.

Поведение банков вполне логично и целиком вписывается в антикризисную концепцию минимизации рисков. Согласно отчетности по РСБУ, доля просроченной задолженности в МСБ-портфелях банков в среднем по системе на 01.01.2009 составляла 2,9%. В начале января 2010г. этот показатель возрос более чем в 2,5 раза и составил 7,6%. За два месяца нынешнего года доля просроченной задолженности приросла еще на 1,2% и по итогам февраля составила 8,8% от кредитного портфеля ( прил.3). Статистика свидетельствует, что темпы прироста просроченной задолженности, несмотря на рост портфеля, не снижаются и остаются на одном уровне в течение последнего года(1,2% в квартал). Нельзя не отметить, что просроченная задолженность по МСБ (8,8%) выше, чем по другим направлениям: 6,2% по кредитованию юридических лиц в целом и 7,3% - физических лиц.

По данным мониторинга рынка, средняя ставка кредитования по предлагаемым малому и среднему бизнесу кредитным программам составила по итогам февраля 2010г. 20,8%, снизившись по сравнению с декабрем 2009г. на 2,5%(прил. 4). В начале мая 2010г. она составляла уже 19,4%, сократившись еще на 1,2 % за пару месяцев. Средняя эффективная процентная ставка составляет на эту дату 24,2%. Самые дешевые предложения у Сбербанка (14%) и Ханты-Мансийского банка (14,75%). Наиболее дорогие предложения у СКБ-банка – 24,5% годовых, при этом принцип «чем, дороже, тем проще» здесь не действует. Несмотря на эффективную ставку гораздо вше рыночной (34,4%), даже для получения ссуды на сумму до 1млн руб. в качества залога необходимо предоставить недвижимость и транспорт, при этом длительность хозяйственной деятельности заещика в данной отрасли должна составлять не менее 12месяцев (в среднем по рынку- 6мес., за исключением Сбербанка - 24мес.)

Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2009 года.

Таким образом, к числу положительных изменений относим:

1. характерное усиление индивидуальной работы с клиентами;

2. активное использование методов удержания надежного клиента.

Эти изменения говорят о повышении конкурентоспособности между банками, что приводит к тому, что МСБ-кредитование является наиболее перспективной сферой кредитования.