В уровне ликвидности отражается способность банка своевременно и без потерь удовлетворять потребности вкладчиков и клиентов за счет превращения активов в денежные средства.

Анализ методики формирования кредитного портфеля коммерческих банков, имеющих высокую доходность, надежность и устойчивость. Показал, что для сведения риска к минимуму важно обеспечить:

• адекватный контроль со стороны руководства, включая: адекватную структуру управления, приемлемые процедуры отчетности, своевременное принятие мер, адекватное разделение обязанностей;

• положение о кредитной политике банка, определяющее осуществление кредитной деятельности;

• адекватные процедуры оценки заявок на предоставление кредита для предупреждения кредитования заемщиков с высоким уровнем кредитного риска;

• адекватный контроль за сохранностью обеспечения.

Схематично процесс анализа кредитного портфеля можно представить следующим образом:

классификация выданных ссуд – дисциплина обслуживания долга – оценка обеспеченности ссуды – правильность определения и отражения в учете резервов на возможные потери по ссудам.

Для обеспечения безопасности банковской деятельности по результатам исследования предложена система мер по снижению кредитных рисков.

Исходя из сложной ситуации, которая возникла в банке, требуется создание фонда страхования вкладов и депозитов.

Данный проект необходимо реализовать в целях:

• поддержки у общества доверия к банку;

• минимизации или полного исключения потерь средств депозиторов коммерческого банка.

Принцип функционирования системы должен основываться на добровольности страхования, который предполагает следующее. При создании фонда предусматривается создание его экспертного совета по оценке финансового состояния.

Формирование фонда предполагает участие трех источников финансирования. Это вступительные взносы, доход от инвестирования в государственные ценные бумаги и периодические взносы.

Заключение

В последние годы российский банковский сектор переживает непростой период. Устойчивое снижение доходности традиционных банковских операций вынуждает кредитные учреждения искать новые способы заработка - и, в частности, развитие розничного бизнеса, где норма прибыли составляет от 20 до 30% в рублях и который обладает высоким потенциалом роста.

Основными тенденциями развития финансовых услуг в России в 2000-е годы можно назвать следующие: стабильный рост потребительского кредитования (рост в 55 раз за период с 2000 по 2006 годы), повышение доверия к российским финансовым институтам, всё больше российских финансовых институтов делает акцент на качество обслуживания и на построение взаимоотношений с клиентами, происходит постепенное снижение ставок, рынок розничных финансовых услуг показывает более динамичные темпы роста, чем рынок финансовых услуг для юр. лиц (7,4% в 2001 году – 22% 2006 году).

Развитие финансовой розничного бизнеса стимулируется активным ростом торговых сетей. Активное продвижение новых товаров через потребительское кредитование формирует привычку у населения жить в долг.

В последние годы Почта России становится одним из активнейших продавцов финансовых продуктов, которая становится серьезным конкурентом финансовых институтов. Сегодня Почта России охватывает услугами почтовой связи 99% территории страны, насчитывает 85 филиалов, 1400 почтамтов, 40 714 отделений почтовой связи. В 2005 году доходы Почты России составили $1,7 млрд., из них 48% - от реализации финансовых услуг. Объем финансовых услуг в 2005 г. составил $38,2 млрд., годовой рост составил 46%.

Тем не менее, развитие розничного бизнеса всегда сопровождается большими затраты, особенно на первом этапе: необходимо развитие собственной сети, обучение персонала, разработка технологии обслуживания, постоянные инвестиции в разработку инновационных продуктов и услуг, развитие системы риск-менеджмента и системы скоринга. Розничный бизнес отличается высокой требовательностью и информированностью, потребностью в гибких финансовых решениях, а также предоставлением разнообразных финансовых услуг в одном месте.

Окупаемость розничных сетей составляет несколько лет, но именно географическое расширение, особенно в регионы, с точки зрения долгосрочных перспектив, может быть достаточно выгодным делом.

Понимая, что конкуренция в данном секторе будет только расти (тем более что на российский рынок активно выходят иностранные банки), некоторые российские кредитные учреждения – ВТБ24, Альфа-банк, Банк "Уралсиб» уже начали строить свои розничные сети и выходить в регионы.

Более того, процесс консолидации бизнеса затронул все сектора российского финансового рынка: от банковского до страхового. Постепенно уменьшается количество неэффективных и убыточных банков и страховых компаний, поскольку растут законодательные требования к минимальным уставным и собственным капиталам.

В случае вступления России в ВТО на рынок придут крупнейшие западные финансовые структуры, и пойдет процесс конкурентного вытеснения или поглощения мелких финансовых институтов. В связи с этим ряд российских финансовых институтов начали процесс объединения и развития розничного направления для того, чтобы выжить и сохранить конкурентоспособность. Так появились финансовые супермаркеты в России.

Впервые о создании финансовых супермаркетов российские банки заговорили в 2002 году, когда ИК "НИКойл" приобрела Автобанк и страховую компанию ПСК, а затем Банк «Уралсиб» (сейчас объединенная структура носит название Банк «Уралсиб»), ИК "Тройка Диалог" купила "Росгосстрах", а "Интеррос" - банковскую группу ОВК (сейчас Росбанк). Стоит отметить, что Автобанк и ОВК были приобретены во многом именно из-за уже готовой розничной сети, необходимой для реализации проекта финансового супермаркета. На создание собственной розничной сети пошел только Альфа-банк, открывший сеть круглосуточных отделений "Альфа Банк Экспресс". Строительством финансовых супермаркетов сейчас активно занимаются также Росбанк, Газпромбанк, МДМ-Банк, Банк Москвы и Группа «ВТБ».

Банки признают, что сейчас предложить клиенту принципиально новый привлекательный продукт - задача весьма сложная. Продуктовый ряд в большинстве банков совпадает, несколько различаются условия предоставления кредитов, привлечения депозитов или открытия счетов, однако не настолько существенно, чтобы можно было говорить о явном конкурентном преимуществе одного крупного банка над другим.

Подобная проблема не является чем-то принципиально новым: в странах с развитой экономикой с ней столкнулись уже давно. Чем выше уровень развития финансовой системы, тем острее конкуренция. Выход, который нашли в странах ЕС, США и Японии и к которому прибегают теперь российские финансовые институтов, — создание финансовых супермаркетов.

Тем не менее, до настоящих финансовых супермаркетов российским структурам еще далеко. Супермаркет предполагает максимальный выбор товаров и услуг, которые должны быть стандартизированы, т.е. в любом офисе финансового супермаркета от Москвы до Владивостока клиенту должны предложить абсолютно идентичные продукты, причем одинаково быстро и качественно во всех офисах.

С точки зрения стандартизации, технологичности и качества продуктов и услуг в России пока нет ни одной структуры, которую с полным правом можно было бы отнести к финансовым супермаркетам вроде Citigroup или Chase Manhattan в США.

Сложности, с которыми сталкиваются российские финансовые институты при внедрении стратегии финансового супермаркета: неразвитость bancassurance в России; банки предпочитают, чтобы у них было несколько страховщиков, инвестиционных или управляющих компаний, чем один стратегический партнер; незнание банками страхового, инвестиционного рынков, а страховщиками и представителями инвестиционных и управляющих компаний банковского и страхового рынков; выбор клиента базируется на цене, а, не исходя из качества продукта, нехватка квалифицированного персонала.

Европейский опыт показывает, что сегодня до трети прибыли банки получают от продажи в своих отделениях страховых продуктов. В России же объем продаж полисов страхования жизни все еще несоизмерим с другими видами страхования.

С другой стороны, российские банки и страховые компании – это финансовые институты принципиально разных весовых категорий: банки обладают активами в десятки - сотни миллиардов рублей, а активы страховых компаний составляют сотни миллионов - миллиарды рублей. Напр., банк, занимающий 10-е место в рейтинге крупнейших банков, имеет активы порядка 150 млрд., а 10-я страховая компания – порядка 10 млрд. Точно такая же ситуация наблюдается при сравнении банков с инвестиционными и управляющими компаниями. Напр., требования к собственному капиталу банков на 01.01.2007 составляют 5 млн. евро, а собственный капитал инвестиционной компании составляет 40 млн. руб., собственный капитал управляющей компании составляет 30 млн. руб.

Более того, банки обладают более широкой филиальной сетью и финансовыми ресурсами, существенно превышающими объемы страхового и инвестиционного рынка. К тому же россияне испытывают больше доверия к кредитным учреждениям, а банковские услуги в целом популярнее.

Тем не менее, стремительное развитие розничного кредитования и ипотеки неизбежно приведет к симбиозу страховых компаний с банками. Чем больше кредитные портфели, тем выше заинтересованность в защите от нерыночных рисков.

Как показывает опыт работы иностранных финансовых институтов, стратегия создания финансовых супермаркетов - «one-stop-shop-services» (магазин, в котором можно купить несколько продуктов/услуг, не отходя от кассы) - оказалась весьма эффективной: после появления первых таких магазинов объемы перекрестных продаж возросли в 1,5 - 2 раза. Эффект супермаркета сработал - людей привлекла возможность приобрести сразу несколько финансовых продуктов, сэкономив не только деньги, но и время.

Список использованной литературы

1. Базелюк И.А. Построение финансовых супермаркетов // Организация продаж банковских продуктов, 2007, №2.

2. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова, М.,2006

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2001

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2002

5. Власенкова Ю.Б. Возможности развития финансовых супермаркетов в России: международный опыт и российская практика // Финансы и кредит.- 2007 г. - №20. – с. 33 – 41

6. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых супермаркетов в России // Банковское дело. – 2007. - №6. – с. 88-90

7. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых услуг для населения в 2006 году.// Журнал «Top-Manager». 2006 г. - №2.- с. 66 –69

8. Власенкова Ю.Б. Финансовый супермаркет.//Журнал «Top-Manager». - 2005 г. - №10. - с. 114 – 115

9. Власова А.В. Управление ликвидностью банка в условиях кризиса // Банковское право, 2006, №2.

10. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2003 – №10

11. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и его активизация // Деньги и кредит – 2002 - №8

12. Гузнов А.Г., Солодков В.М. Управление ликвидностью с помощью депозитных сертификатов // Банковское право, 2007, №6.

13. Доклад Генерального секретаря ООН Кофи Аннана "Лучший мир для всех" на Женевской сессии Генеральной ассамблеи ООН. - 2000

14. Екушов А.И. Анализ ликвидности и его применение при управлении активами и пассивами банка // Управление в кредитной организации, 2007, №3.

15. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит – 2003 - №2

16. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит – 2002 - №6

17. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В.Масленников, Ю.А.Соколов – М.:Элит – 2003

18. Межуев В.М. Проблема современности в контексте модернизации и глобализации // Полития. № 3. 2000

19. Орлов Ф.Н. Социальные издержки глобализации // Социологические исследования. № 7,2001

20. Панарин А. С. "Имперская республика" на пути к мировому господству // Общественные науки и современность. № 4. 1999

21. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория, методология, практика. М., 2004.

22. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. М., 2000

23. Салманов О.Н. Инвестиционный менеджмент. Управление рискованных активов. МГУС. Институт финансов и систем управления экономикой. 2004.

24. Самойлов Е.В. Индикация состояния ликвидности банка с помощью GAP-анализа // Управление в кредитной организации, 2006, №6.

25. Самойлов Е.В. Методика управления мгновенной ликвидностью коммерческого банка // Управление в кредитной организации, 2007, №2.

26. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005.

27. Слепов В.А., Громова Е.К. О взаимосвязи финансовой политики, стратегии и тактики // Финансы, 2000, №8.

28. Сменковкий В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит – 2000 – №2

29. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования. СПб, 2002.

30. Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2007. – 682 с.

31. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковкой системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит – 2003 - №6

32. Хоминич И.П. Финансовая стратегия компаний. М., 1998.

Приложение 1

Баланс АКБ «Юниструм-Банк» на 01.01.2007

ПРИЛОЖЕНИЕ 2