STRAX (Страховые агенты), страница 2

Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты — это те агенты, которые могут ра­ботать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые аген­ты занимаются или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользо­ваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным кон­сультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, рабо­тающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие догово­ры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграж­дение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхо­вого рынка.

Генеральные агенты

Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи ко­торого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые ком­пании ставят следующие задачи:

— «завоевание» клиента;

— «управление» клиентом;

— управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинте­ресован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокуп­ность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Со­глашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентиру­ются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

— страховой портфель является собственностью страховой компа­нии;

— генеральный агент должен соответствовать определенным тре­бованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

— генеральный агент вместе с портфелем получает также всю ин­формацию, касающуюся этого портфеля;

— генеральный агент имеет право на свободную организацию сво­его рабочего дня;

— генеральный агент должен обязательно застраховать свою граж­данскую ответственность;

— генеральный агент имеет право работать только с одной компа­нией. Он является уполномоченным компании.

Все вышеперечисленные принципы можно подразделить на пять ос­новных разделов:

— связь с компанией;

— комиссионное вознаграждение;

— эксклюзивность территории;

— эксклюзивность представительства;

— юридический статус.

Отношения между генеральным агентом и страховой компанией харак­теризуются двумя основными принципами:

— независимостью обеих сторон;

— незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.

Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными аген­тами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

Одной из главных обязанностей генерального агента является своевре­менное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задерж­ка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:

— комиссионных за совершение новых сделок (зависят от количества заключенных договоров);

— управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение орга­низационной и технической работы);

— комиссионных за управление рисками;

— компенсации перед выходом на пенсию (накапливается в течение всего трудового стажа).

Сложность в этом вопросе заключается в одновременном соблюдении интересов генерального агента и страховой компании. Комиссионное воз­награждение напрямую зависит от принятых на страхование рисков и соб­ранных премий. Чем больше риск, принятый на страхование, тем больше комиссионное вознаграждение. Компенсационное вознаграждение по окон­чании трудовой деятельности рассчитывается от всей суммы комиссион­ных. В настоящее время страховые компании предусматривают дополни­тельные выплаты по финансовым результатам деятельности. Эти выплаты основываются как на качественных, так и количественных показателях. Заработанные средства генеральным агентом и компанией зависят от стра­хового продукта. Генеральный агент зарабатывает свои средства на коли­честве продаваемых страховых продуктов, а страховая компания — на их качестве.

Эксклюзивность территории означает, что на время действия мандата генерального агента страховая компания гарантирует неприкосновенность принадлежащей ему территории. Права же собственности на клиента не существует. Агент свободен в принятии на страхование рисков от клиен­тов, проживающих на других территориях. Эксклюзивность территории !ащищает его только от внедрения на его территорию другого агента.

Эксклюзивность представительства означает необходимость сохра­нения генеральным агентом эксклюзивности страхового продукта. В слу­чае, если генеральный агент выступает одновременно и от имени другой компании, то он обязан также сохранять эксклюзивность ее продукта.

В настоящее время статусом генерального агента может обладать как физическое, так и юридическое лицо.

На примере работы французских страховых компаний к генеральным агентам относят физических лиц, уполномоченных одним или несколькими страховыми обществами, которые он представляет в каком-либо опреде­ленном регионе на основе соглашения о назначении на должность. Гене­ральные агенты могут объединяться и образовывать юридическое лицо. Например, на французском страховом рынке многие генеральные страхо­вые агенты являются членами Национальной Федерации синдикатов гене­ральных страховых агентов, которая представляет и защищает их интересы.

Генеральный агент, уполномоченный страховым обществом или обще­ствами, как было сказано выше, действует в пределах какой-либо террито­рии и заключает контракты только в пользу компании, уполномочившей его; исключение составляют те риски, которыми компания не занимается или которые отказывается рассматривать.

Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором, который предусматривает: 1) вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент; 2) максимальный лимит принятия риска; 3) территориальные ограничения; 4) обязательства по про­изводству, управлению контрактами и оплату страховых случаев; 5) размер комиссионных в зависимости от вида страхования.

Прекращение функций генерального агента может произойти в резуль­тате выхода на пенсию, в случае увольнения по собственному желанию и при увольнении по инициативе страховой компании. Во Франции Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии кото­рых страховая компания может уволить агента: профессиональная непри­годность; недостатки и нарушения при заключении контрактов и управле­нии ими, убыточные результаты; грубая профессиональная ошибка.

После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сфор­мированный генеральным агентом, становится собственностью страховой компании. При прекращении своих функций генеральный агент в течение трех лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании.

Во всех случаях прекращения своей деятельности, включая и увольне­ние, агент имеет право получить определенное вознаграждение (компенса­цию).

Рассмотрим характеристики страховых агентов на примере ряда зару­бежных страховых компаний.

Генеральные страховые агенты во французских компаниях

Французская страховая компания «ЮАПИ» подписывает с генеральным агентом, считающимся лицом свободной профессии, договор, в соответствии с которым он работает только на эту компанию, а компания, в свою очередь, обязуется продавать свои страховые продукты только через этого генерального агента на определенной территории. Генеральный агент явля­ется представителем компании, которая отвечает перед клиентом (страхо­вателем) за все ошибки агента.

В зависимости от своего статуса в компании одни страховые агенты за­нимаются только продажей страховых продуктов, а другие, кроме того, урегулируют убытки своих клиентов. В зависимости от этого устанавлива­ется и размер комиссионного вознаграждения, выплачиваемого генераль­ному агенту. Например, комиссия, уплачиваемая агенту по договорам стра­хования автомобилей, составляет от 15 до 18 %, а по добровольным риско­вым видам страхования — 22—25% (нижняя ставка устанавливается тем генеральным агентам, которые только продают страховые полисы). В портфеле генерального агента, как правило, 70% составляют договоры страхования автомобилей, 25% — имущественные риски и 5% — договоры по страхованию мелких предприятий.

Генеральные агенты, которые занимаются и вопросами урегулирования убытков, рассматривают эти дела самостоятельно, что позволяет сокращать сроки рассмотрения претензий и повышает ответственность каждого уча­стника рассмотрения дела. Из общего числа урегулированных страховой компанией «ЮАПИ» убытков более 90% приходится на долю генеральных агентов.

В зависимости от опыта работы и квалификации генеральные агенты делятся на три категории, которые в основном определяют лимиты, в рам­ках которых они могут урегулировать убытки, и их полномочия в привле­чении экспертов для рассмотрения дела. Генеральные агенты нулевой кате­гории к урегулированию убытков компанией не привлекаются. Генераль­ные агенты 1-й категории урегулируют убытки до 35 тыс. франков с при­влечением эксперта или до 2 тыс. франков — без его участия. Генеральные агенты 2-й категории имеют полномочия урегулировать убытки соответст­венно до 70 тыс. франков с привлечением эксперта или до 5 тыс. фран­ков — без него.

Контроль за работой генерального агента проводится компанией один раз в полтора года, но в необходимых случаях может проводиться и чаще. По результатам проверки составляется отчет, с которым агент знакомится. В ЮАПИ также существует статистический контроль за работой генераль­ных агентов (так называемая приборная доска), при котором различные показатели деятельности агента сравниваются со средними по компании (например, контролируются частота убытков, средние выплаты и др.). Ре­зультаты проверок передаются региональным центрам компании для при­нятия соответствующих мер.

Как правило, генеральный агент работает через большую сеть субагентов. К категории субагентов относятся уполномоченные генеральными агентами лица, не относящиеся к категории агентов, имеющие ограничен­ные функции. Они связаны контрактом субагентства, действуют от имени и под ответственность генерального агента и не имеют прямых отношений со страховой компанией. Субагенты занимаются изучением определенных сегментов рынка, входящих в территориальный округ генерального агента, рекламируют страховые продукты, и их оплата производится за счет ко­миссионного вознаграждения.

Генеральные страховые агенты в Итальянском Институте Национального страхования «ИНА»

В Италии сеть продажи полисов клиентам в Институте Национального страхования страховой группой «ИНА» представляет собой совокупность частных предприятий, обладающих высокой степенью независимости в формах и методах работы.

В каждой провинции Италии, а их около ста, есть одно — два генераль­ных агентства «ИНА». Генеральному агентству доверена большая зона как по территории, так и по численности населения (в среднем от 150 до 300 тыс. человек).

Возглавляет генеральное агентство генеральный агент. Нередко одно такое агентство возглавляют сразу два генеральных агента.

В связи с высокой ответственностью, возлагаемой на генерального агента, к нему предъявляются высокие требования. После того как дирек­ция компании подписывает контракт с генеральным агентом, он самостоя­тельно организует свою работу'.

Генеральные агенты страховой группы «ИНА» работают через сеть суб­агентов и страховых агентов, входящих в структуру генерального агентст­ва. Всего в 187 генеральных агентствах, объединяющих 3000 человек, ра­ботают 286 генеральных агентов. Их деятельность регулируется соответст­вующим законом, регистром генеральных агентов и мандатом.

Генеральные агентства

В международной практике система организации страховых агентов име­ет довольно сложную структуру: все агентства компании подчинены гене­ральному агентству, численность которого зависит от размера компании, видов проводимого страхования и величины обслуживаемой территории.

Как правило, генеральные агентства создаются по административно-территориальному признаку.

В условиях сложной социально-экономической ситуации в России пе­ред многими страховыми компаниями стоит задача сохранения своего по­ложения на страховом рынке. Для успешного решения задачи по правиль­ной организации продажи страховых полисов ряд страховых компаний активизировали работу по заключению договоров страхования с организа­циями через созданные специализированные предприятия (агентства).

Такие специализированные агентства создаются как самостоятельные структурные подразделения, возглавляемые генеральными агентами.

Основной задачей агентства является поиск клиентов (юридических лиц) и заключение договоров страхования по крупным, новым и нетипич­ным рискам. Работники агентства действуют от имени страховой компании и по ее поручению в соответствии с предоставленными полномочиями, которые определяются в Положении, утверждаемом приказом руководителя страховой компании.

В Положении оговариваются виды страхования, по которым агентство заключает договоры, права и обязанности сторон, территория, на которой оно будет действовать, а также максимальный размер риска по видам (группе видов) страхования, который может быть принят агентством на страхование без согласования с руководством компании.

Численность агентства зависит от размеров территории деятельности, числа потенциальных страхователей, планируемого объема поступления страховых взносов и других показателей.

С генеральным агентом страховая компания заключает трудовой дого­вор (контракт), в котором предусматриваются права, обязанности и ответ­ственность сторон, условия оплаты труда и социально-трудовые льготы. Генеральный агент оформляет трудовые договоры (контракты) с работни­ками агентства. Порядок и размеры оплаты труда работников определяются Положением об оплате труда, разрабатываемым и утверждаемым руково­дителем страховой компании. По усмотрению страховой компании право утверждать Положение об оплате труда может быть предоставлено гене­ральному агенту.

Для работы в агентстве целесообразно использовать работников (аген­тов), получивших специальную подготовку, обладающих организаторскими способностями, современными знаниями условий страхования и порядка заключения договоров, навыками делового общения с руководителями, организаций и предприятий.