Зі вступом в силу Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів стало обов'язковим для всіх автовладельцев. Якщо до «01 липня» 2003 р. укладення договору залежало виключно від власного розсуду сторін, то у разі обов'язкового страхування його висновок встановлюється законом.

Відносини по страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів оформляються договором. За договором страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів одна сторона (страхувальник) за певну платню (премію страховки), зобов'язав відшкодувати збиток, заподіяний іншою стороною, страхувальником, третім особам.

Закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" так визначає договір страхування. Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів – договір страхування, по якому страхувальник зобов'язав за обумовлену договором платню (премію страховки) при настанні передбаченого в договорі події (випадку страховки) відшкодувати потерпілим заподіяний унаслідок цієї події шкоду їх життя, здоров'ю або майну (здійснити виплату страховки) в межах визначеної в договорі суми (суми страховки). Договір обов'язкового страхування полягає в порядку і на умовах, які передбачені Законом «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», і є публічним. Публічним договором признається договір, укладений комерційною організацією і встановлюючий її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, які така організація по характеру своєї діяльності повинна здійснювати відносно кожного, хто до неї звернеться.

Договір страхування відповідальності власників транспортних засобів носить терміновий характер. Як правило, він полягає строком на один рік, але можливі і більш короткі терміни. Після вступу в силу Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» у громадян з'явилася можливість укласти договір страхування з урахуванням обмеженого використовування ними транспортного засобу. Обмеженим використовуванням транспортного засобу признається управління ним тільки вказаним страхувальником и/или сезонне використовування транспортного засобу (протягом шести і більш певних, вказаних в договорі місяців в календарному році).

Мета договору полягає в огорожі страхувальника від можливої шкоди, яка в даному випадку виражається в применшенні майна страхувальника у зв'язку з його обов'язком відшкодувати заподіяний їм збиток третій особі. Достатньо спірним є питання про те, чи є договір страхування відповідальності власників транспортних засобів договором на користь третьої особи чи ні.

Відповідно до п. 3 ст. 931 ГК РФ «договір ризику відповідальності за спричинення шкоди вважається ув'язненим на користь осіб, яким може бути заподіяний шкода (вигодоотримувачів), навіть якщо договір укладений на користь страхувальника або іншої особи, відповідальної за спричинення шкоди, або в договорі не сказано, в чию користь він укладений». В той же час ст. 430 ГК РФ говорить, що «договором на користь третьої особи признається договір, в якому сторони встановили, що боржник зобов'язаний провести виконання не кредитору, а вказаній або не вказаній в договорі третій особі, що має право вимагати від боржника виконання зобов'язання в свою користь».

Договором на користь третьої особи признається договір, в якому сторони встановили, що боржник зобов'язаний провести виконання не кредитору, а вказаній або не вказаній в договорі третій особі, що має право вимагати від боржника виконання зобов'язання в свою користь (п.1, ст.430 ГК РФ). Договір страхування відповідальності полягає між страхувальником і страхувальником, виконання ж по ньому слідує особі, що не бере участь в договорі – потерпілому.

Таким чином, можливі дві конструкції договору страхування відповідальності: проста, коли в договорі беруть участь тільки страхувальник і страхувальник, і складна – по моделі договору на користь третіх осіб. Проте, можна знайти достатньо вагомі доводи проти визнання цього договору - договором на користь третьої особи.

По-перше, при страхуванні відповідальності немає ніякої можливості визначити при укладенні договору в чию користь він укладений. Більш того, виконання договору може і не відбутися, у випадку якщо випадок страховки не наступить. Але сам договір страхування існуватиме протягом всього періоду страховки.

По-друге, підставою договору на користь третьої особи є намір особи, що укладає цей договір, провести якесь майнове надання на користь іншого. У страхувальника відповідальності немає такого наміру. Він укладає договір з метою забезпечення себе на випадок виникнення у нього зобов'язання перед третьою особою. Для страхувальника цей договір покликаний полегшити його положення при настанні випадку страховки. Це полегшення виражається в тому, що страхувальник за нього проводить виплати потерпілому третій особі. З цього можна зробити висновок, що юридична суть цієї виплати не в матеріальному наданні третій особі, а у виконанні зобов'язання із спричинення шкоди.

Даний договір буде договором на користь третіх осіб, якщо він укладений між страхувальником і страхувальником на користь вигодоотримувача – власника машини, чиєї ризик відповідальності застрахований договором, укладеною іншою особою – страхувальником. В рівному ступені, договором на користь третьої особи буде договір, якщо через умови договору або норми в законі за потерпілим признається право на пред'явлення вимоги про відшкодування шкоди, заявленої безпосередньо страхувальнику.

Отже, страхування автогражданской відповідальності є обов'язковим видом страхування в РФ з моменту вступу в силу Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Відносини по страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів оформляються договором, за умов якого одна сторона (страхувальник) за певну платню (премію страховки), зобов'язав відшкодувати збиток, заподіяний іншою стороною, страхувальником, третім особам.

4. Страхування цивільної відповідальності перевізника

Перевізник — це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ і здійснює перевезення вантажів і/або пасажирів. Відповідальністю перевізника є міра примусової майнової дії, вживана до перевізника, що порушив правила або договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається в стягненні штрафу або у відшкодуванні збитку.

Страхування цивільної відповідальності перевізника орієнтовано на майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника (транспортної компанії) за шкоду, заподіяну пасажирам, вантажовласникам і іншим третім особам (наприклад, вантажоодержувачам).

При страхуванні цивільної відповідальності потерпілим фізичним і юридичним особам виплачується грошове відшкодування в сумах, які були стягнуті по цивільному позову на користь потерпілих у разі спричинення їм каліцтва або смерті і/або загибелі або пошкодження їх майна в результаті події страховки.

Стосовно цивільної авіації суб'єктом цивільної відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, що використовує його у момент спричинення шкоди. Страхувальниками при страхуванні цивільної відповідальності авіаперевізника є особи, експлуатуючі повітряні судна через що належить їм право власності, права господарського володіння або експлуатуючі повітряні судна на інших законних підставах.

Під шкодою розуміють смерть, тілесне пошкодження або збиток, нанесений майну третіх осіб на поверхні землі і зовні повітряного судна в результаті фізичної дії корпусу судна або особи, що випала з нього або предмету.

Питання страхування цивільної відповідальності авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римською конвенцією про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними судами третім особам на поверхні, в якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страхувальник оплачує суми, які страхувальник (тобто авіаперевізник) зобов'язаний виплатити згідно із законом як відшкодування за нанесення тілесних пошкоджень або спричинення збитку майну третіх осіб в результаті події страховки, пов'язаної з дією повітряного судна або випаданням з нього якої-небудь особи або предмету. Аналогічно проводиться страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажирами, а також за збереження вантажу.

На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судновласників, яке розглядається в якості самостійній галузі страхування. На страхування приймаються зобов'язання судновласника, пов'язані із спричиненням шкоди життя і здоров'ю пасажирів, членів суднового екіпажа, лоцманів, вантажників в порту і т.п. Крім того, об'єктом страхування тут виступають зобов'язання, пов'язані із спричиненням шкоди майну третіх осіб. В перелік майна входять інші судна, вантажі, особисті речі членів екіпажа, пасажирів і інших осіб, портові споруди (причали, портові крани, засоби навігаційної безпеки в акваторії порту і ін.).

До числа ризиків, що приймаються на страхування, також відносяться зобов'язання:

• пов'язані із спричиненням шкоди навколишньому середовищу (наприклад, від розливу нафти в результаті корабельної аварії);

• виниклі через претензії компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що пред'являються до судновласника;

• по особливих видах морських договорів (наприклад, договір порятунку судна, що терпить біду, договір буксирування судна, що сіло на мілину, і ін.);

• витрати судновласника по попередженню збитку, зменшенню або визначенню розміру збитку.

Страхування відповідальності судновласників здійснюється через клуби взаємного страхування. Вперше вони виникли в Англії після 1720 р. і отримали розповсюдження з середини XIX в. у зв'язку з бурхливим розвитком морської торгівлі. Клуб взаємного страхування — це особлива форма організації морського страхування на взаємній основі між судновласниками. По суті клуб є суспільством взаємного страхування. В даний час в світі діє близько 70 клубів взаємного страхування, переважно у Великобританії, Швеції, Норвегії, США. Шістнадцять провідних клубів взаємного страхування, на частку яких доводиться близько 90% страхування світового вантажотоннажу, утворюють Міжнародну групу клубів. Безперечним лідером цієї групи є Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників Сполученого Королівства Великобританії і Північної Ірландії. Сумарний тоннаж, застрахований в Бермудській асоціації, складає близько 200 брутто-регистровых тонн. За правилами Бермудської асоціації в Росії працює суспільство страховки Індержстрах.

На автомобільному транспорті проводиться страхування відповідальності автоперевізника на випадок виникнення збитків, пов'язаних з експлуатацією автотранспорту як перевізного засобу і обумовлених претензіями про компенсацію заподіяної шкоди з боку осіб, що уклали з перевізником договір про перевезення вантажів. Умови настання і об'єм відповідальності автоперевозчика визначаються національними законодательствами кожної країни, а також нормами міжнародного права (Конвенція про договір міжнародного перевезення вантажів по дорогах).

Страхування відповідальності автоперевозчика відноситься до добровільних видів страхування. Проте в міжнародному автомобільному повідомленні це страхування отримало широкий розвиток, оскільки є додатковою гарантією для вантажовласника виконання зобов'язань, узятих на себе автоперевозчиком.

В договір страхування відповідальності автоперевозчика в міжнародному повідомленні звичайно включаються наступні основні ризики:

• відповідальність автоперевозчика за фактичне пошкодження и/или загибель вантажу при перевезенні вантажу і за непрямі збитки, що виникли унаслідок таких обставин;

• відповідальність автоперевозчика за помилки або упущення службовців (перед клієнтами за фінансові збитки останніх);

• відповідальність автоперевозчика перед митними властями (за порушення митного законодавства);

• відповідальність перед третіми особами у випадках спричинення шкоди вантажам.

5. Страхування цивільної відповідальності підприємств — джерел підвищеної небезпеки

Специфіка цивільної відповідальності підприємств — власників джерел підвищеної небезпеки (тобто тих, чия діяльність пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих через використовування транспортних засобів, механізмів, електроенергії високої напруги, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут і т.д.) полягає в тому, що вони завжди несуть відповідальність за заподіяний таким джерелом шкоду, окрім випадків, якщо доведено, що шкода заподіяна в результаті наміру потерпілого або дії обставин непереборної сили (коли неможливо ні передбачати, ні запобігти дії таких обставин).

Спричинення шкоди іншій особі є підставою для виникнення цивільних прав і обов'язків. Обличчя, право якого порушено, придбаває право вимоги відшкодування шкоди від особи, винне в його спричиненні, у тому числі при порушенні речовинних прав (об'єктом яких є речі і майнові права) і нематеріальних благ (об'єктом яких є життя, гідність особи).

Через встановленого законодавством право потерпілого на відшкодування шкоди в повному об'ємі, а також унаслідок виникнення у причинителя шкоди обов'язку його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним чином з'являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств — джерел підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов'язаний з обов'язком власника цього джерела через цивільне законодавство відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам.