Dipkred (Кредитная политика банка), страница 15
Описание файла
Документ из архива "Кредитная политика банка", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. .
Онлайн просмотр документа "Dipkred"
Текст 15 страницы из документа "Dipkred"
Проблема: банк рассматривает вопрос об открытии кредитной линии на сумму в 3 млн. руб. сроком на 9 месяцев фирме ЗАО «Торговля». Предположим, что ЗАО полностью использует кредитную линию и поддерживает 20%-й остаток на депозитном счете в банке, тогда от взаимоотношений с данным клиентом банк имеет следующие доходы и расходы:
Источники предполагаемых доходов от данного клиента | |
Процентный доход по кредиту (60% на 9 месяцев) Комиссия за обязательство (1%) Комиссия за управление депозитами клиента Плата за перевод средств Плата за ведение учета | 1 350 000 30 000 6 000 2 000 13 000 |
Итого ожидаемых доходов на годовой базе | 1 401 000 |
Ожидаемые расходы по обслуживанию данного клиента | |
Проценты по депозиту (25%) Стоимость привлеченных кредитных ресурсов Операционные расходы по счетам клиента Стоимость перевода средств Стоимость обработки информации по кредиту Расходы на ведение учета | 112 500 160 000 25 000 1 000 3 000 1000 |
Итого ожидаемых расходов на годовой базе | 302 500 |
Чистая ожидаемая сумма банковских резервов по данному клиенту в текущем году | |
Средняя сумма кредита клиенту Минус: средние остатки по депозиту клиента (за вычетом необходимых резервов) | 3 000 000 -540 000 |
Чистая сумма предоставляемых клиенту в кредит резервов | 2 460 000 |
Годовая чистая ставка прибыли до налогообложения сверх всех расходов по взаимоотношениям с клиентом | = | Ожидаемые доходы - Ожидаемые расходы | = | |
Чистая сумма предоставленных кредитных ресурсов | ||||
= | 1 401 000 – 302 500 | = 0,447, или 44,7% | ||
2 460 000 |
ПРИМЕЧАНИЕ. Если чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений банка с клиентом положительна, данный кредит может быть выдан, поскольку все расходы окупаются. Если расчетная чистая ставка прибыли от всех взаимоотношений банка с клиентом отрицательна, то с точки зрения банка неправильно установлены ставки по данному кредиту и другим услугам, оказываемым клиенту. Чем выше риск по кредитной заявке, тем выше должна быть чистая ставка прибыли для банка.
Приложение 4
ПОЛОЖЕНИЕ
о кредитовании в АБ "Капитал"
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
1.1. Настоящее Положение о кредитовании в АБ "Капитал" - в дальнейшем - Положение, регламентирует единый порядок предоставления кредитов организациям- юридическим лицам в рублях и инвалюте, далее - Заемщики, а также обязанности и механизм взаимодействия департаментов, управлений и отделов АБ "Капитал" - далее Банк при разрешении вопросов о размещении кредитных ресурсов.
Настоящее Положение подлежит применению в филиалах Банка с учетом специфики деятельности филиала.
1.2. Кредиты предоставляются Заемщикам на коммерческой основе и условиях их целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности в пределах имеющихся у Банка, а также приобретаемых им ресурсов.
1.3. Предоставление кредита производится на основании решения Правления банка путем заключения кредитного договора, включающего все предусмотренные действующим законодательством существенные условия, а также дополнительные условия, согласованные сторонами.
1.4. Деятельность Правления банка по вопросам предоставления кредитов регламентируется настоящим Положением, действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ.
2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ.
2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами ЦБ РФ, регулирующими вопросы кредитования, настоящим Положением, а также прилагаемым к Положению Порядком предоставления краткосрочных и долгосрочных ссуд.
2.2. Заявка на получение кредита принимается уполномоченным работником управления кредитования Банка от руководителей и (или) главных бухгалтеров организаций, являющихся юридическими лицами и должна содержать следующею информацию:
- размер запрашиваемого кредита:
- цели получения кредита:
- график погашения:
- способ обеспечения.
2.3. Заявки на получение кредита регистрируются в специальном журнале в отделе кредитования Банка.
2.4. Одновременно с подачей заявки Заемщик предоставляет следующие документы:
- учредительные документы организации для Заемщиков. не являющихся клиентом банка,
- документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих все документы, связанные с выдачей и возвратом кредита (кредитный договор, договор залога за- явку и другие документы, необходимые для оформления кредита);
- баланс организации на последнюю дату, заверенный органами налоговой инспекции.
2.5. Перечень дополнительных документов, предоставляемых Заемщиком и характеризующих его кредитоспособность и платежеспособность определяется отделом кредитования.
2.6. Перечень дополнительных документов, необходимых для получения кредита и характеризующих его организационно-правовую форму и правоспособность определяется экспертно-правовым отделом.
2.7. Заемщику может быть отказано в принятии заявки по следующим причинам:
- Заемщик не представляет четко цели использования кредита, не имеет обеспечения его возвратности;
- расчетный счет Заемщика в АБ "Капитал" работает менее полугода;
- заявка и другие документы на предоставление кредита подписана лицами, полномочия которых не подтверждены;
- отсутствует обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору.
2.8. На основании представленных согласно настоящему Положению документов кредитный, экспертно-правовой отделы и служба безопасности представляют кредитному управлению заключение о целесообразности выдачи кредита, которое направляется кредитным управлением на заключение Правления банка.
2.9. Устанавливаются следующие сроки подготовки заключений для принятия решения о выдаче кредита:
- кредитным отделом - не более 2-х дней;
- экспертно-правовым отделом - не более 2-х дней;
- службой безопасности - не более 2-х дней.
2.10. Решение о выдаче кредита принимает Правление банка на основании представленных заключений кредитного, экспертно-правового отдела и службы безопасности.
2.11. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с Заемщиком оформляется кредитный договор, который служит основанием для выдачи кредита и должен в обязательном порядке содержать следующие условия:
- срок и размеры выдаваемого кредита;
- процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
- порядок выдачи и погашения кредита;
- форма обеспечения возвратности кредита:
- порядок проверки Банком целевого использования кредита;
- ответственность и размер санкций за нарушение условий договора;
- порядок рассмотрения споров, возникающих при исполнении договора.
2.12. В случае обеспечении кредита залогом, поручительством и другими видами обеспечения одновременно с договором кредита заключаются соответствующие договора. обеспечивающие выполнение обязательств по кредитному договору.
Конкретное содержание договоров, заключаемых в обеспечение возвратности кредита определяется соглашением сторон на основе кредитного договора.
3. КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ ЗАЕМЩИКА ДЛЯ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА.
3.1. При принятии решения о выдаче кредита необходимо произвести оценку показателей. характеризующих экономическое и финансово-хозяйственное состояние Заемщика.
5.2. Для оценки экономического и хозяйственно-финансового состояния Заемщика рассматриваются:
3.2.1. Общая характеристика особенностей деятельности Заемщика.
Деловая репутация Заемщика.
Соблюдение Заемщиком договорной дисциплины:
- по поставке продукции;
- по приобретению им материальных ресурсов.
Соблюдение платежной дисциплины:
- просроченные ссуды (суммы, длительность);
- просроченные платежи за энергию, материалы;
- задержки выдачи зарплаты;
- просроченные платежи в бюджет и внебюджетные фонды. Оценка выпускаемой и реализуемой продукции:
- технический уровень в сравнении с другими предприятиями отрасли;
- спрос на выпускаемую продукцию;
- объем экспорта;
- перспективы и источники средств для капвложений;
- намечаемые изменения в составе и структуре выпускаемой продукции.
3.2.2. Состав производственных запасов и недвижимости, принадлежащей Заемщику:
- коэффициент ликвидности (краткосрочные покрытия, ликвидные средства краткосрочные долговые обязательства);
- коэффициент покрытия (ликвидные средства 1-го и 2-го класса плюс запасы (краткосрочные долговые обязательства);
- показатель обеспеченности собственными средствами (собственные оборотные средства - общий размер оборотных средств в запасах, затратах и денежном выражении).
3.3. Предоставление кредитных ресурсов требует обязательного изучения организационно-правовой формы Заемщика, оценки его правоспособности. С этой целью необходимо:
3.3.1. Определить соответствие организационно-правовой формы организации Заемщика действующему Гражданскому кодексу.
3.3.2. Выяснить правомочность лица, подписывающего кредитный договор, в том числе - право уполномоченного лица распоряжаться денежными средствами и имуществом предприятия.
3.4. В целях снижения кредитного риска необходимо совместно с Заемщиком и, исходя из его возможностей, установить способ обеспечения возвратности кредита и произвести его оформление в порядке, предусмотренном действующим законодательством применяются следующие формы обеспеченности кредита:
- залог;
- поручительства;
- банковская гарантия;
- неустойка:
- удержание имущества должникам:
- задаток:
- безакцептное списание со счета должника:
- другие способы обеспечения обязательств.
3.5. Залог.
3.5.1. В качестве залога могут быть приняты движимое и недвижимое имущество). ценные бумаги.
3.5.2. Для принятия имущества в залог необходимо:
-если имущество передается в залог акционерным обществом, установить, стоимость имущества и потребовать от Заемщика предоставления решения общего собрания акционеров, если стоимость имущества. являющеюся предметом залога превышает 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества или решение совета директоров, если стоимость имущества, являющеюся предметом залога составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества
- если имущество предается в залог предприятием иной организационно- правовой формы, установить правомочность ответственного лица на отчуждение имущества - в случае предоставления в залог имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности Заемщику произвести согласование с соответствующим комитетом по управлению имуществом - Заемщику предоставить документы, подтверждающие его право собственности на передаваемое в залог имущество.
3.5.3. Предоставление имущества в залог на основании договора залога, который в обязательном порядке должен включать следующие условия:
- предмет залога и его оценка;
- размер и срок исполнения обязательств по кредитному договору;
- у какой из сторон находится заложенное имущество, обязанности и ответственность соответствующей стороны за его содержание;
- порядок обращения взыскания на имущество и условия его реализации в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.