3039 (Договор страхования в России)

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и значение договора страхования

1.2 Правовое регулирование договора страхования

ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ

2.1 Стороны договора страхования

2.2 Предмет договора страхования

2.3Заключение договора страхования

ГЛАВА 3. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО НЕМУ

3.1 Исполнение договора страхования

3.2 Изменение и расторжение договора страхования

3.3 Ответственность по договору страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования тех основных положений, на которых основывается страхование, анализ договора страхования, объясняется тем, что в настоящее время российские граждане все чаще сталкиваются с необходимостью страхования.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем, страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны». Одним из самых распространенных и сложных видов договоров является договор страхования. Данная сфера деятельности в настоящее время находится в постоянном развитии, как в практическом, так и в плане правового регулирования.

Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" неоднократно вносились существенные изменения.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности.

Степень научной разработанности темы. Данной проблемой занимались такие ученые как Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гогин А.А., Граве К.А., Демидова Г.С., Иоффе О.С., Кавелин К.Д., Крюков В.П., Лунц Л.А., Мамсуров М.Б., Мейер Д.И., Мелехин А.И., Новоселова Л.А., Овчинникова Ю.С., Райхер В.К., Розенберг М.Г., Серебровский В.И., Сокол П.В., Степанов И.И., Суденко В.В., Тамазян Т.Г., Тимофеев В.В., Уксусова Е.Е., Фогельсон Ю.Б., Шершеневич Г.Ф. и другие.

Из выше изложенного можно сказать, что данная тема на сегодня актуальна, об этом говорит и количество статей, опубликованных в юридической периодической печати. К сожалению большинство статей посвящены какому либо отдельному вопросу, и нет полного изложения всех аспектов данной темы.

Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области страхования и его видов.

В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

• нормы гражданского и смежного законодательства;

• практика реализации норм, предусматривающих применение договора страхования;

Целью исследования является выявление основных проблем в развитии договора страхования, определение пробелов и недостатков правового регулирования.

Задачи работы проанализировать законодательство в сфере страхования, выявить проблемные вопросы, раскрыть доктринальное и практическое толкование законодательства о страховании, предложить некоторые пути совершенствования данного института.

Методы исследования составляют положения об исторической и геополитической обусловленности социальных процессов, объективных закономерностей развития и взаимосвязи явлений общественной жизни в рамках страхования, а также о взаимосвязи общества, государства и личности в сфере правового регулирования. Использованы также историко-юридический, социологический, формально-логические, системный и другие методы исследования.

Структура работы определяется целями и задачами исследования. Данная работа состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и значение договора страхования

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства — это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но является одним из стабильных источников долгосрочных инвестиций. Страхование в России еще не занимает такой стратегической позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено особенностями становления национальной системы страхования. В нынешний период развитие страхового рынка в России тормозится рядом факторов, связанных со сложной ситуацией в экономике нашей страны. Одной из важнейших задач национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности¹.

Существует несколько понятий страхования. Согласно законодательству, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. По утверждению других, страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. В качестве примера можно привести мнение коллектива авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Авторы полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой².

В зависимости от объекта страхового интереса действующее законодательство различает два вида страхования: 1) личное; 2) имущественное. Необходимость разграничения перечисленных видов страхования объясняется различием в характере правоотношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов страхователей или выгодоприобретателей, ими назначаемых. Сущность любого договора страхования как сделки, порождающей правоотношения, связанные с не противоречащими законодательству РФ имущественными интересами, проявляется в направленности имущественного интереса по отношению к определенному правоохраняемому благу в связи с угрозой его уменьшения или уничтожения в результате наступления указанного в договоре события.

Так, в результате пожара или иного стихийного бедствия имущество определенного лица может быть значительно повреждено или полностью уничтожено. Следовательно, можно говорить о возможной угрозе уменьшения его ценности, а последняя и служит тем правоохраняемым благом, необходимость сохранения которого приводит к заключению договора страхования. Производственная травма или увечье (причиной которых стала потеря или снижение трудоспособности лица, иногда невосстановимый ущерб его здоровью) наносят вред правоохраняемому благу личности, что влечет за собой необходимость компенсации затрат на лечение, осуществления выплат за потерю трудоспособности и т.д. Разумеется, не всякое благо имеет исключительно имущественное выражение, так как в ряде случаев ущерб причиняется не только имущественным интересам. Однако страховое право ограничивается защитой лишь имущественных интересов, т.е. тех, убытки причиненные которым могут быть распределены между подверженными аналогичному риску группами людей, хозяйств, экономических структур.

В качестве подтверждения подобной идеи страхования можно было бы привести определение страхования с экономической точки зрения, данное западноевропейскими исследователями этого вопроса в конце XIX в.: «Под страхованием следует понимать устранение или, по крайней мере, ослабление вредных для частного имущества последствий от отдельных событий, случайных для потерпевшего хозяйства и непредусмотренных в каждом отдельном случае их наступления, достигаемое разложением убытков на целый ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в действительности наступает». Несмотря на явно выраженный имущественный акцент данного определения, оно подчеркивает главную мысль идеи страхования вообще: распределение убытков, причиненных событием, риск наступления которого угрожает нескольким субъектам» — отмечает Д.Г. Лавров³.

Страхование в России — отрасль развивающаяся. В связи с этим представляет интерес рассмотрение показателей страхования в нашей стране на современном этапе. Как считает А.А. Цыганов, «...российский страховой рынок вступил в пору устойчивого поступательного развития, нарушить которое в сторону увеличения темпов роста могут изменения в законодательстве, влекущие увеличение страхового поля» ⁴. С этим можно согласиться, так как здесь имеются в виду ближайшие изменения, которые намечаются в связи с полномасштабным внедрением недавно принятого закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования⁵.

Страхование в современных экономических условиях представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение — возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании⁶.

С точки зрения экономической сущности страхование — система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании⁷.