1) Либерализация доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок.

Учитывая процессы глобализации, перспективу вхождения Республики Казахстан во ВТО представляется целесообразным продолжение работы по либерализации и повышению конкуренции в банковской системе.

Помимо уже снятых ограничений для деятельности банков с иностранным участием (в отношении совокупного уставного капитала банков с иностранным участием, состава Правления, требования по размещению средств во внутренние активы, а также персонала) предполагается рассмотреть возможность разрешения деятельности их филиалов на территории Казахстана при соблюдении переходного периода и условий, призванных обеспечить финансовую устойчивость страны.

2) Совершенствование консолидированного надзора и обеспечение прозрачности национального банковского сектора для ускорения его вхождения на мировые рынки и активного международного сотрудничества.

В целях совершенствования консолидированного надзора и обеспечения прозрачности в банковском секторе будут усовершенствованы процедуры банковского надзора, направленные на обеспечение выполнения банками требований законодательства в части консолидированного надзора, структуры собственников, отношений с аффилированными лицами.

3) Принятие мер для снижения банковских рисков, связанных с ростом объемов кредитования недвижимости, экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, а также с развитием и расширением перечня банковских услуг.

В целях оценки кредитных рисков банков второго уровня, а также перечисленных выше рисков по мере необходимости и с учетом экономической целесообразности будет совершенствоваться действующее банковское законодательство, особенно в части пруденциального регулирования и методики классификации активов банков второго уровня.

4) Совершенствование банковского законодательства с учетом международных стандартов.

В целях приближения регулирования банковского сектора Казахстана к международным стандартам, будет продолжена работа по осуществлению перехода банковской системы Казахстана на Новое соглашение адекватности капитала Базельского комитета по Банковскому надзору "Международная конвергенция расчета капитала и стандартов капитала" (International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards) (Базель II). В среднесрочной перспективе будет проводиться работа по завершению перехода на Базель II, что предполагает осуществление ряда мер, в частности:

- согласовать график перехода Агентства на Базель II с представителями Группы по внедрению Базеля II (Accord Implementation Group);

- в целях широкого ознакомления и большего понимания принципов Базеля II разместить на официальном сайте Агентства русскоязычный вариант его текста;

- направить соответствующие запросы в надзорные органы стран об их намерении и условиях по переходу на Базель II;

- рассмотреть целесообразность использования отечественными банками метода централизованных рейтингов.

Кроме того, будет продолжена работа по повышению требований к деятельности банков, дальнейшему совершенствованию системы управления рисками в банках второго уровня с учетом международной практики.

5) Взаимодействие с надзорными органами иностранных государств для обмена надзорной информацией.

В рамках мер по совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, особенно в части осуществления перехода банковской системы Казахстана на Базель II предполагается ускорить работу по заключению меморандумов о сотрудничестве и обмене информацией со всеми регуляторными органами стран финансовые организации, которых имеют дочерние финансовые организации в Казахстане (в частности, США, Нидерланды), и, соответственно, со странами, в которых имеют дочерние организации и филиалы финансовые организации Казахстана, а также разработать стратегию взаимодействия с надзорными органами родительских банков, имеющих дочерние банки в Казахстане (в частности, США, Нидерланды, Великобритания), в применении родительскими банками положений Базеля II, в том числе наладить отношения с надзорными органами зарубежных стран в области технического сотрудничества.

6) Совершенствование развития системы обязательного гарантирования депозитов.

В целях соответствия казахстанской системы гарантирования депозитов (далее - Система) лучшей международной практике необходимо осуществление следующих основных мер: дальнейшее совершенствование Системы с учетом лучшего мирового опыта и рекомендаций Международной ассоциации систем страхования депозитов (IABI); внедрение с 2007 года системы дифференцированных ставок обязательных календарных взносов для банков-участников Системы; участие в разработке нормативной правовой базы по вопросам проведения операций по одновременной передаче части обязательств и имущества принудительно ликвидируемого банка другому (другим) банку (банкам).

Будет изучена возможность использования альтернативных путей фондирования Системы, в случае дефицита денежных средств для выплаты возмещения вкладчикам ликвидируемого банка в виде перестрахования рисков за рубежом, либо использования кредитных деривативов.

7) Повышение эффективности управления внешним заимствованием банковского сектора страны.

Принимая во внимание принятые в текущем году косвенные меры по ограничению внешних заимствований банков, основанные на изучении международной практики с учетом рекомендаций международных финансовых организаций, в перспективе, в рамках складывающейся ситуации, экономической целесообразности и влияния указанных мер на объемы внешнего заимствования банковского сектора, при необходимости, возможен пересмотр отдельных нормативов и лимитов в данном направлении в рамках совершенствования пруденциального регулирования деятельности банков.

8) Совершенствование финансовой статистики.

Отсутствие статистики долгосрочного кредитования финансовым сектором экономики не позволяет произвести должную оценку инвестиционного кредитования банковской системой создания и модернизации основных средств промышленности, что, в свою очередь, требует принятия соответствующих мер в данном направлении.

Таким образом, основные меры в банковском секторе будут направлены на либерализацию доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, повышение эффективности управления ростом внешнего заимствования банковского сектора и оценки его влияния на качество активов банков, содействие снижению возможного негативного влияния дестабилизации рынка недвижимости на качество активов банковского сектора, а также повышение уровня прозрачности деятельности отечественных банков.

Заключение

На основе теоретического и практического рассмотрения вопросов, касающихся регулирования и надзора деятельности банков второго уровня в Республике Казахстан, нами сделаны следующие выводы и предложения.

1) Необходимость банковского регулирования и надзора обосновывается необходимостью поддержания и укрепления доверия банковской системе, предотвращения нарушений банковских законов и нормативных правовых актов, возможностью понять глубину и установить причину проблем в том или ином банке. Государственное регулирование и надзор за банковской деятельностью направлено на повышение стабильности банковской системы Республики Казахстан и создание условий по недопущению нарушений прав и законных интересов потребителей банковских услуг.

Предпринимаемые Национальным Банком меры по регулированию деятельности банков второго уровня способствуют стабилизации банковского сектора и устойчивости финансовой системы в целом. Деятельность Национального Банка и АФН направлена на решение задач, обозначенных в соответствующих программных документах по развитию секторов финансового рынка, на обеспечение роста и поддержания высокого качества финансовых услуг, а также прозрачность и стабильность финансового рынка.

2) В последние годы Агентством повышенное внимание уделяется рискам банковского сектора, связанным с ростом его внешних обязательств. В этой связи Агентством ежегодно предпринимаются пруденциальные меры, направленные на снижение краткосрочных обязательств перед нерезидентами и повышение валютной ликвидности банковского сектора.

Так ограниченные меры воздействия в 2006 году применены к 20 банкам по 91 факту нарушений банковского законодательства, в том числе затребованы письма-обязательства в 13 случаях, вынесены письменные предписания в 44 случаях, предупреждения в 9 случаях, подписано 1 письменное соглашение. Санкции в виде наложения штрафов были применены в 23 случаях, а также у АО "Валют-Транзит Банк" отозвана лицензия на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в национальной и иностранной валюте.

В январе 2008 года в Агентство поступило 77 обращений физических и юридических лиц, а также других государственных органов. Из общего числа поступивших обращений 50,65% писем затрагивали вопросы деятельности банков второго уровня, 5,19% - по деятельности субъектов рынка ценных бумаг, 10,39% писем - по вопросам деятельности страховых организаций, 33,77% - относительно деятельности накопительных пенсионных фондов.

3) В результате вышеприведенных мер, предпринятых АФН в части регулирования банков второго уровня, наблюдается снижение роста кредитования, что оказывает "охлаждающий" эффект на "перегрев" данного сегмента. Например, рост потребительского кредитования за 2006 год составил 2,6 раз, в I то время как за 2007 год объем выданных потребительских кредитов вырос в 1,6 раза.

В целях укрепления и оздоровления финансового положения, а также улучшения качества работы банков, АФН проводится комплекс административных, юридических, финансовых, организационно-технических и других мероприятий в отношении банков, что и представляет собой консервацию.

Режим консервации банка вводится в случае систематического (в течении 3 последовательных месяцев) невыполнения коэффициента достаточности собственного капитала либо на основании статьи 48 Закона Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" и осуществляется за счет средств самого банка.

Регулирование и вектор развития финансового рынка Казахстана направлены на достижение цели , поставленной Главой государства, - в ближайшие 10 лет вывести Казахстан в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. С этим также тесно связаны вопросы стратегического характера , такие как вхождение Казахстана в ВТО, углубление отношений в рамках интеграционных объединений, таких как ЕврАзЭС, ЕЭП, СНГ, ШОС, совершенствование параметров функционирования отечественного финансового рынка с учетом международной практики.

4) Существующие проблемы и возникновение дополнительных рисков в финансовом секторе Республики Казахстан будут решаться в рамках новых инициатив Правительства, Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Этому будет способствовать реализация Концепции развития финансового сектора на 2007-2011 годы, определяющей основные приоритеты развития финансового сектора, а также направления и подходы к государственному регулированию отдельных его секторов.

Ключевую роль на пути более тесной интеграции в мировую экономику играет дальнейшее совершенствование отечественной банковской системы. Либерализация банковского сектора способствует внедрению прогрессивного зарубежного опыта в управлении капиталом, повышению качества менеджмента и, соответственно, уровня развития банковской системы. Вопрос либерализации банковского сектора рассматривается в рамках переговорного процесса по вступлению Казахстана в ВТО. В этой связи исключен ряд ограничений по доступу нерезидентов Республики Казахстан на казахстанский банковский рынок в целях дальнейшей либерализации, а также создания равных условий их деятельности на территории Республики Казахстан.

В целях повышения прозрачности деятельности банковской системы разработан и предложен банкам на подписание Меморандум о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности деятельности банка, который предусматривает раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках, о стратегии развития бизнеса банка на ближайшие пять лет.

Непрерывный рост экономики, благоприятный инвестиционный климат в стране, устойчивое развитие банковского сектора в последние годы способствовали укреплению доверия со стороны международных кредиторов и, как следствие, активному притоку внешних заимствований, что, в свою очередь, может привести к усилению зависимости банковского сектора от заимствований из-за рубежа.

Следует отметить, что рост внешних заимствований приводит к повышению степени подверженности банковского сектора значительному валютному риску, негативное влияние которого может быть вызвано переоценкой валютных обязательств банков, а также рискам рефинансирования, процентному риску и риску ликвидности.

Крайне важно отметить, что казахстанскими банками внешние заимствования привлекаются, в основном, по плавающей процентной ставке. В свою очередь, в случае резкого изменения ситуации на мировом рынке и условий кредитных соглашений, банки могут быть неспособны, ответить своевременно по своим обязательствам, что может негативно отразиться как на рейтинге отдельного банка, так и всей банковской системы республики.

В целях ограничения внешних заимствований банков в текущем году были приняты соответствующие косвенные меры пруденциального характера.