1652 (Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела), страница 6

Таблица 6 - Примеры расчетов ежемесячных платежей

Таблица 7 – Условия «Альянс ипотеки»

3. Кредит на получение образования. Альянс Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.

Экспертам программы удалось добиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа – не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.

Перечень документов необходимых для получения займа:

• удостоверение личности;

• свидетельство о присвоении РНН;

• договор на обучение, заключенный с образовательным учреждением;

• счет на оплату, выписанный образовательным учреждением;

• правоустанавливающие документы на предмет залога и документы по внесудебной реализации предмета залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость.

Таблица 8 - Кредит на получение образования

4. Кредитная линия. Получить займ на любые потребительские цели можно по программе «Кредитная линия» как с подтверждением, так и без подтверждения доходов.

Для оформления займа потребуются следующие документы:

1. анкета-заявление на получение займа;

2. копия удостоверения личности (сверенная работником банка с подлинником);

3. документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки заявителя на налоговый учет (РНН) – копия (сверенная работником банка с подлинником);

4. правоустанавливающие документы на Предмет залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость)

Таблица 9 – Условия потребительского кредитования по кредитной линии

Таким образом, были рассмотрены основные виды потребительского кредитования АО «Альянс-банк». На седьмой церемонии награждения победителей фестиваля «Выбор года» по результатам опросов населения и решения экспертной комиссии, в этом году Альянс Банк занял первое место сразу в двух номинациях – «Экспресс кредит №1 – 2006 года в Казахстане» и «Потребительское кредитование №1 - 2006 года в Казахстане».

Продукт «Экспресс-кредиты» является уникальным по технологическому процессу и не имеет аналогов в банковской сфере страны. Не зря по итогам шести месяцев 2006 года по темпу роста розничных кредитов Альянс Банк занимает лидирующую позицию. Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов.

Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов. Недаром Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service повысило Альянс Банку долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте с «Ва3» до «Ва2», прогноз - «стабильный». При этом без изменения остались уровни краткосрочного рейтинга по обязательствам в иностранной валюте - NP и рейтинг финансовой устойчивости - Е+, прогноз - «позитивный».

Также кредитная политика АО «Альянс-банка» включает в себя предоставление кредитов предприятиям. В процессе осуществления кредитных операций между Альянс-банком и предприятиями: юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют специфику направлений кредитов, механизма кредитования и организационно-экономических приемов выдачи кредитов.

Направления кредитов. Кредиты предприятиям предоставляются Альянс-банком на инвестиционные цели, пополнение оборотного капитала, приобретение коммерческой недвижимости, оборудования и автотранспорта для использования в бизнесе.

В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Кредитный процесс АО «Альянс-банк» представляет собой совокупность приемов и включает в себя следующие этапы:

• Анализ кредитной заявки;

• Составление кредитного досье;

• Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).

• Подготовка и заключение кредитного договора.

• Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

Анализ кредитной заявки проводится на основе инструкции, определяющей основные его правила. (Приложение 2) В результате проведенного анализа кредитным менеджером (инспектором) составляется кредитное досье заемщика.

Кредитное досье (история) - совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных (ссудополучателем) кредитов и т.д. Кредитная истории формируется работниками банка по каждому предприятию - заемщику. В кредитном досье отражаются оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Кредитное досье позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Как правило, банки самостоятельно формируют кредитные досье клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в т.ч. и некредитные (например, кредитное досье поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними). В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитном досье. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

Кредитное досье юридических лиц содержит: полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам; информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние; информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафта; информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитное досье подготавливается кредитным менеджером АО «Альянс-банк» и передается во внутренний кредитный комитет.

Организационно-экономические приемы выдачи кредитов включают в себя определение способа, вида кредитования, т.е. механизма реализации принципов кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки.

Документы, необходимые для получения предприятием кредита от Альянс-банка, включают в себя:

1. Документы, подтверждающие регистрацию и постановку на учет;

2. Документы, подтверждающие полномочия на заключение кредитного договора;

3. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности;