Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 3

Романовский, А.М. Ковалева,М.А. Абрамова и др. (см. приложение 1), относят кредит к группе экономическихкатегорий. Мы разделяем эту позицию, т.к. кредит как экономическая категорияотвечает трём критериям, признаваемым наукой: во-первых, категория отражает сущность и основу всякого явления ипроцесса;16 во-вторых, категория имеет определённую специфику общественногопредназначенияиреализуетсячерез конкретные формы, показывающиевнутренний потенциал категории; в-третьих, в категорию входят объективное и субъективное начало,которыевзаимосвязаныипредставляютединствопротивоположностей.Противоречие между ними разрешается путём развития (совершенствования)форм категорий.Такой подход позволяет понять, что исследователи справедливо объяснялиэкономическую категорию кредита как основного вида общественных отношений.Подчеркнём, что в учебнике «Деньги.

Кредит. Банки» под ред. О.И. Лаврушинаотмечено, что «экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, аотношения между субъектами по поводу вещей» [46, с. 768]. Экономическаякатегория «кредит», следовательно, рассматривается как определённый видобщественных отношений. И такая позиция для понимания сути кредита, с нашейточки зрения, является верной.Следовательно, под правилами потребительского кредитования понимаютбазисные идеи и начала, на которых оно базируется. В качестве основныхпринциповпотребительскогокредитования,какправило,указываютсявозвратность, срочность, дифференцированность подхода к кредитованию,обеспеченность и платность.Данные принципы стали совершенными устройствами (абстракциями),отражающие наиболее значимые, первоосновные параметры потребительскогокредитования [29, c.

384].Возвратность является основным принципом кредитной деятельности. Этоотмечает, тот факт, что средства, данные кредитором, обязательно должны бытьвозвращены заёмщиком. Возвратность становятся основой экономическогокругооборота средств и их обязательное возвратность кредита в срок17Срочность кредитования, раскрывается в двух его составляющих: кредитор должен знать, когда заёмщик отдаст предоставленную ссуду, тоесть через какое время и при каких обстоятельствах последний должен вернутькредит (либо через год, либо при наступлении определённого события, либо привостребованностикредитакредитором).Вусловияхпотребительскогокредитования не должно возникать противоречия между сроками возвратакредита в соответствии с договором и сроками поступления денежных доходовзаёмщика в достаточном размере с учётом его текущего потребления, суммпогашения кредита и выплаты процентов.

При появлении лагов во времени междуэтими денежными потоками возникают внутренние противоречия в кредитнойсделке, растёт кредитный риск кредитора, просроченная задолженность, илирезко ухудшается благосостояние заёмщика – физического лица; принцип срочности проявляется и в другом аспекте: между выдачей ивозвратом кредита обязательно должен пройти какой-то временной промежуток.В противном случае теряется его смысл. Однако следует учитывать и другойаспект, в частности, временной промежуток между обращением заёмщика закредитом, решением банка о его предоставлении, оформлением договора ипоступлением денежных средств в распоряжение заёмщика.

Чем длительнее этотпериод, тем большие неудобства может испытывать заёмщик, а в некоторыхслучаях это может привести к финансовым потерям с его стороны.Платность кредита обычно рассматривается как один из принциповкредитования. Нужно отметить, что на практике кредитор не всегда получаетплату за кредит. Банк как коммерческая организация должен иметь иныеисточники дохода, в число которых входит и процентный доход. Даже припредоставлении беспроцентных кредитов банки получают определённый доход засчёт комиссий с торговых организаций, практикующих предоставление кредитана определённые товары по договорённости с конкретным банком. Выгода длябанков может также выразиться в виде улучшения имиджа банка, егоузнаваемости и привлекательности для клиентов по другим доходным операциям.Следовательно, в зависимости от целей и возможностей кредитования, признак18платности (проценты по кредиту) не всегда является очевидным и определяющим.Можно считать, что платность как свойство кредита также является производнойот основного свойства кредита – возвратности.Обеспеченность также является одним из принципов кредитования, спомощью которого на практике достигается реализация сущности кредита – еговозвратности.

Это связано с тем, что через обеспечение разделяется кредитныйриск между кредитором и заёмщиком и повышается вероятность получениявыгоды от кредитной сделки. В условиях потребительского кредитования вкачестве обеспечения обычно выступают имущество и имущественные правазаёмщика или третьих лиц. Однако в этом процессе часто имеют местопротиворечия или ограничения, связанные с необходимостью учёта интересовдругих лиц при предоставлении залога, что также осложняет проведениекредитной сделки.С помощью такого принципа кредитования, как дифференцированныйподход к заёмщику, кредит строится на выборе кредитоспособных заёмщиков. Этосвязано с тем, что кредитор, осуществляя дифференцированный подход кзаёмщикам во время выдачи кредитов, минимизирует риск невозврата.

В то жевремя следует указать, что в последние годы резко возросли объёмыкредитования без предварительной оценки кредитоспособности заёмщиков, чтоприводитксущественномуроступросроченнойзадолженностипопотребительским кредитам. Кредиторы пытаются компенсировать высокий рискчрезмерно завышенными процентными ставками, в итоге приводящими кснижению интереса населения к потребительскому кредитованию. Сохранениеданной тенденции может негативно повлиять на роль потребительскогокредитования в экономике.Следовательно, потребительский кредит решает разнообразные социальноэкономические задачи, определяющие его целевую направленность (рисунок 1.2).19Значимость потребительского кредитованияЭкономикаКредитная структураПроцентная прибыльРост ВВПСтимул для ростабанковских структурРостпроизводственногосектораРост объематорговлиминусРост объематорговлиимпортнымитоварамиНаселениеВозможность безнакопленияприобретать товары иуслугиПовышает уровеньблагосостояниянаселения: Здоровая нация; Препятствиятекучке кадровминусРост платежеспособногоспросаОказаться без «ничего»Рисунок 1.2 – Значимость потребительского кредита для экономикиИсточник: составлено авторомВ целом активное формирование и рост потребительского кредитования запоследние десятилетия в России, потребительский кредит стал одной из важныхчастей экономики, в том числе банковской структуры и жизни населения.

Этоопределяет особую значимость потребительского кредитования для жизнинаселения, экономики и банковского рынка.Позитивнаясторонапотребительскогокредитованиязаключаетсявувеличении товарооборота в экономике и, соответственно, ВВП, расширениипроизводства за счёт повышения платёжеспособности населения, объёмов продажтоваров розничными сетями и расширения клиентской базы, что представлено нарисунке 1.3.20предоставлениепотребительскогокредитасоциальноэкономическоеразвитие обществаростплатежесопособногоспроса населениярост ВВП ,повышение доходовгосударстваускорениереализации товаров,работ и услугРисунок 1.3 – Роль потребительского кредита в экономике [41]Понашемумнению,потребительскоекредитованиепредставляетсоциально-экономическую систему отношений, формирующихся кредитнымиорганизациями и физическими лицами, возникая в результате оказание денежныхсредств заёмщикам на цели личного потребления.

Он отражает экономическиеотношения заёмщика и кредитора.Потребительский кредит, с одной стороны, становится причастным кувеличению платёжеспособности населения, повышая его жизненный уровень, сдругой – становится ускорителем реализации товарных запасов, услуг,способствуя росту капитала. Однако проблема заключается в том, что толькопозитивная оценка потребительского кредитования в экономике не позволяетполно рассматривать роль субъективного фактора в процессе потребительскогокредитования, в том числе влияние на потребительские предпочтения заёмщиков,дифференциации потребностей в кредитовании в зависимости от уровняблагосостояния, особенности социального положения и защиты населения.Потребительский кредит важен для кредитора, потому что: поднимает его имидж в решении общественно-экономических проблемобщества;21 сопровождается относительно небольшим кредитным риском по причинеширокого диапазона кредитополучателей, не очень крупных для кредитора сумми чётко определённым залогом возвращения ссуд.По мнению автора, существует два важнейших критерии классификациипотребительского кредитования: целевое назначения.