Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 2

Результаты исследования могут бытьиспользованы кредитными организациями Российской Федерации при разработкеи проведении ими кредитной политики.Апробация и внедрение результатов исследования. Рекомендации поразвитию управления деятельностью кредитного отдела банка внедрены в ОООКБ «Платина». Рекомендации по развитию центров обслуживания физическихлиц по предоставлению кредитов использованы в работе ОАО «Банк Эсхата»(Таджикистан). Результаты, полученные в ходе исследования, использованы вучебном процессе ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» при преподаваниидисциплин «Деньги, кредит, банки» и «Кредит и кредитная система».Основные положения и результаты научного исследования обсуждены иодобрены на научных и научно-практических конференциях, в частности:Всероссийской научно - практической интернет-конференции «Современныепроблемы банковского дела» (Москва, 2014); II Международной научнопрактической конференции «Финансовые центры в мировой системе The FinancialCentres: Travelling Around the World» (Москва, 2014); Научно-практическойконференции Таджикского Национального Университета (Душанбе, 2015);Банковской конференции «Сегодня и завтра банковского сектора России»(Москва 2016); на III Международном форуме образования ФГБОУ ВО9«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» «Ловушкановой нормальности» (Москва 2016).Публикации.Основныерезультатыисследованияизложеныв14опубликованных статьях общим объемом 5,8 п.л., в том числе авторских 5 п.л., 5статей в рецензируемых научных изданиях рекомендованных ВАК приМинистерстве образования и науки Российской Федерации, объемом 3,45 п.л.(авторских 3 п.л)Логика исследования определила структуру работы, которая состоит извведения, трех глав, заключения, списка использованной литературы иприложения.10Глава 1.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕИССЛЕДОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ1.1. Теория и практика кредитных отношений в системе потребительскогокредитованияТермин «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду,долг.

Но некоторые экономисты связывают его с иным близким по значениютермином, означающим «верю».1 Кредит возникает и существует по той сферехозяйственной жизни где наблюдаются автономные хозяйствующие субъекты иперемещается в общественное богатство из рук в руки на открытой идобровольной основе.Постепенно товарообмен уступая свое место товарному обращениюреализовывает участие денег в роле посредника. Это ведёт к одновременномутоварообмену видоизменяя свою форму.

Начиная изменение срока, раннеесогласованного участниками обмена товара, на смену перемещения товароввыходит перечисление денег, таким образом передаётся не товар, а денежныеэквиваленты. В течении работы купли продаже товаров при отсрочке расчётовденьги выполняют главную функцию средства платежа.Отличие во времени производительности у неодинаковых хозяйствующихсубъектов определяет потребность к появлению разновременного обмена итоварного обращения, в следствии чего возникает особые экономическиеотношения – кредитные отношения.Так, в России до реформы 60-х гг. XIX в.

кредитные сделки имелидостаточно широкое распространение в оптовой торговле, в сущности являясь1Лаврушин О.И. О доверии в кредитных отношениях // ДЕНЬГИ И КРЕДИТ. 2015. № 9. С.47.11аналогом нынешнего товарного кредита (платёжная отсрочка за поставленныйтовар).

Вовремя до реформы рассуждать о развитии денежного кредита не быловозможным: в России в первой половине XIX в. так как практически не былоорганизаций кредитных сетей. Вместе с тем, С. Я. Боровой указывал, что«…история официальных кредитных учреждений в России появилась с«монетной конторы» в 1729 г.» [20, с. 288]. Российские кредитные учреждения досерединыXIXв.неявлялисобойвзаимосвязаннуюсистемуконкурентоспособного кредита подобно той, которая была сформирована какминимум в середине XVIII в. в западноевропейских странах, особенно в Англии[36, с. 265].В 80-х гг.

XIX в. операции в целом системы организаций коммерческогокредита увеличились незначительно; коренные изменения произошли в лишьпериод промышленного подъёма 90-х гг. Бурный рост промышленности в тотпериод обусловил стремление акционерных банков, в основном столичных, вдругую для них сферу кредитования промышленного производства, предлагаянесколько кредитных продуктов для частных, акционерных и государственныхкомпаний.По инициативе Министерства финансов Государственный банк послепринятия в 1894 г. нового устава, декларировавшего широкое кредитованиероссийского производителя, стал активно способствовать развитию сетикредитных товариществ, которые учреждались на средства казны [112].Оказание помощи ссудо-сберегательным товариществам, число которых вначале XX в.

росло довольно быстро, было возложено в том числе на московскуюконтору главного банка империи. Ссуды отличались как пополнение оборотныхсредств (часто это был целевой кредит), и на сформирование основного капитала,что и свидетельствуют предоставленные таблицы 1.1 и 1.2.12Таблица 1.1 – Динамика развития ссудо-сберегательных товариществ [42]ГодЧисло открытых вэтом году ссудосберегательныхтовариществСсуды на основнойкапитал, выданныеГосударственнымбанком, руб.Ссуды на основной капитал,выданные государственнымисберегательными кассами, руб.187218731877188618871889189619031908190919101911191219131914111111113333562––––––––5 0004 0003 500–––––––––––––––5 50012 50029 0005 000Таким образом, если в период с 1908 по 1910 гг. в качестве кредитора восновном выступал Государственный банк, то в последующем его функции в этойобласти перешли к государственным сберегательным кассам.

Кроме ссудосберегательных товариществ, развивались и кредитные товарищества, что нашлоотражение в таблице 1.2.Таблица 1.2 – Показатели развития кредитных товариществ [71]ГодЧисло открытыхв этом годутовариществСсуды на основнойкапитал, выданныегосударственнымбанком, руб.119001901190219032112331 0002 0003 0007 000Ссуды на основнойкапитал, выданныеГосударственнымисберегательнымикассами, руб.4––––Ссуды на основнойкапитал из другихисточников5500––500131234519041905190619071908190919101911191219131914616410710223540225 5005009 5007 00013 00013 50016 000––––––––––2 00041 50093 500125 75080 60011 500500500–9 500––6 00014 00018 00014 000Как мы видим из данных таблиц 1.2, с 1900 г.

можно проследить какгосударственный банк выдавал денежные средства ради образование основногокапитала кредитных товариществ, а государственные сберегательные кассы – с1910 г. При этом привлекались также средства из других источников.С 1908 г. в штате «Мелкого кредита» Госбанка числилось всего лишь дваинспектора. Тем не менее, полноценная инспекция была формулирована лишь в1911 г.: в неё вошли 3 инспектора и 2 канцелярских работника.В функции инспекторов входило обработка и выпуск уставов, а такжеусловия правил для кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, контроль заих деятельностью, заведование и управление кредитами, выделяемыми госбанкомна мелкое кредитование.По Уставу Госбанка в 1894 г.

выдавали кредит на срок до 12 месяцев.Кредиты должны были быть обеспечены векселями, подписанными членамиуправления учреждений мелкого кредитования.С 1915 г. началось формирование объединений учреждений мелкогокредитования в составе 170 кредитных и 33 ссудо-сберегательных сообществ,наиболее крупными среди которых были Переяславль - Залесское, «Куркинскоекредитное общество», важнейший капитал которых насчитывал 19500 рублей.Ссудо-сберегательные товариществ были выделены среди Троице-Сергиевское иЗвенигородское, открытые в 1908 г.

Кроме этого, с 1910 г. в московской губернии14начали открываться кассы небольшого кредита в 1915 г. было насчитано 13 шт.,основным капиталом 155 тыс. рублей, выделенный из Государственных средствсберегательной кассы (140 тыс. рублей), и регулирования по делам с мелкимикредитованиями (15 тыс. р) [112]. Динамика долга представлена на рисунке 1.1.600 000,00 ₽500 000,00 ₽400 000,00 ₽300 000,00 ₽200 000,00 ₽100 000,00 ₽- ₽1908 год1910 год1915 годРисунок 1.1 – Динамика долга учредителей мелких кредитов [91]Но тем не менее, размер кредитования учреждений мелкого кредита вобщем объёме учётно-ссудных операций оставалась незначительной.

Ранеевыданный кредит возвращали с трудом, что приводило к увеличениюпросроченной задолженности: если в 1908 г. ещё не предвиделось долгов, то вконце 1910 г. долг составлял уже 145 тыс. рублей; к концу 1915 г. долгувеличился до 514 тыс. рублей. Несмотря на это, госбанк поддерживал и поощрялпоявление новых учредителей мелких кредитов [71, с. 185]Следовательно, начали появляться акционерные и крупные эмиссионныебанки с господдержкой, что означало ликвидацию монопольного положенияростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающихинтересам развития промышленности и торговли.Воздействие банковской структуры на развитие национальной экономики вконце XIX в.

сложно переоценить так как именно в данный период банковскаяструктура формировалась как полноценный состав всего хозяйственного15устройства страны, своеобразно обеспечивая жизнедеятельность государства вданный момент и работая на перспективу развития.Таким образом, в рассмотренный период кредитные отношения в силунезначительногочислабанковскихучреждений,которыезанималиськредитованием населения и мелких производителей, носили ограниченныйхарактер. Состав участников потребительского кредитования был узок, а егоинфраструктура только начинала формироваться. Отдельного внимания в этойсвязи требует развитие важнейшей составляющей российской экономики –потребительского кредитования. В связи с этим будет целесообразно рассмотретьсущность и классификацию потребительского кредитования.1.2.

Сущность, классификация и инструменты потребительских кредитовВ Российской Федерации потребительскими кредитами являются кредиты,предоставляемые населению, в том числе кредиты для покупки товаровдлительного пользования, ипотека, кредиты для неотложных нужд и пр. При этомпотребительский характер такого кредита определяется целью его предоставления— объектом ссуды.Сущность кредита, как родового понятия, и его вида - потребительскогокредита рассмотрена в российских и зарубежных трудах (см. приложения 1 и 2).Также в них представлены различные определения понятия «кредит».Большинство авторов, таких как М.В.