Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 5

Учитываярезультативность функционирования потребительского кредитования в той илииной стране, нужно использовать опыт развития того или иного институтаинфраструктуры рынка потребительского кредитования.Создание эффективных, устойчивых и при этом гибких элементовинфраструктуры потребительского кредитования очень важная и чрезвычайнонепростая задача, стоящая перед современной российской экономикой.Рынок потребительского кредитования страны все ещё находится внеустойчивомсостоянии, с массой проблем, без преодолениякоторыхневозможно обеспечить ее дальнейшее устойчивое экономическое развитие.

Всвязи с этим целесообразно исследовать развитие мировой практики деятельностиинфраструктурных элементов, так как это во многом определяет становлениесовременного отечественного рынка потребительского кредитования и сближаетего с международными стандартами.Насегодняшнийденьпотребительскийкредитявляетсясамымраспространённым видом банковских услуг. Потребительские кредиты в мирераньше всего начали развиваться в Соединённых Штатах Америки и Европе.Область действия потребительского кредита более масштабна, нежелипокупка товаров длительного пользования – durable goods (автомашины, бытовыетовары и т. п.). Покупка недвижимости в рассрочку является одним из видовдолгосрочногопотребительскогокредитования.Посуществу,дебетовая28кредитнаякарточка(ДКК)посвоимуниверсальнымсвойствамприпотребительском кредитовании крупных покупок тоже используется.

ДКК можетиметь отрицательный дебетовый остаток, в размере которого (в определённомлимите) банк фактически начинает кредитовать заёмщика при покупке товаров иуслуг и покрытии текущих расходов.Классификация потребительских кредитов за рубежом принципиально малоотличается от рассмотренной в параграфе 1.2.В США потребительский кредит делят на постепенное погашениеinstallment и единовременное noninstallment.Потребительский кредит с погашением разового взноса кредитора обычнопредоставляется предприятиям в области услуг service credits. Данный видпотребительского кредитования является наиболее распространённым видомкредита в США (без учёта ипотечного кредита).

Это связано в основном спрактикой постепенного погашения кредита installmentcredit как обновлениякредита openendcredit.Под обновлённым кредитом понимается предоставление кредита заёмщикучерез возобновляемый счёт заёмщика, в том числе с помощью дебетовыхкредитных карточек.

Обновлённый кредит в основном распространяется вобласти обращения кредитных карточек, выпушенных банками, предприятиямипо предоставлению товаров в розницу и компаниями.Существуют другие методы классификации потребительского кредитования– это разделение поставщика потребительского кредитования на начальныхагентов – продавцов originators и вторичных агентов – кредиторов holders.Часто продавец кредита originator и кредитор holder могут выступать одним и темже лицом, «но типична ситуация, если на рынке будут выступать оба агента,например: большая доля кредитов на покупку автотранспорта оформляется вместе продажи автомобиля дилером, после этого кредит передаётся в банк илифинансовую компанию. Автодилер в данном случае передаёт права по кредитнымобязательствамфинансовомуучреждению»[111].Крометого,вСШАпотребительский кредит разделяется на финансовый lendercredit и товарный29vendorcredit.

К финансовым кредитам относится выдача денежных ссуд, атоварный кредит предоставляет потребителю право оплатить произведённуюпокупку в рассрочку.Обобщая вышеизложенное, отметим, что сфера действия и объёмыпотребительского кредитования за рубежом намного шире, чем в России. Зарубежом целые фрагменты потребительского рынка действуют с использованиемразныхтехнологийпотребительскогокредитованиякакэлементаегоинфраструктуры. Что касается России, то здесь производитель товаровдлительного пользования ежедневно сталкивается с проблемами ограниченностиспроса, порождёнными отсутствием возможности эффективной торговли врассрочку. Обычно это жилищное строительство, автомобилестроение и торговыеорганизации, реализующие дорогие импортные виды оргтехники и т.

д. Такимобразом, составим следующую схему классификации потребительского кредита вСША (рисунок 1.4).• по условиямпредоставления• по способупогашения)Рисунок 1.4 – Классификация потребительских кредитов в СШАСогласнопредставленнойклассификации,можновыделитьдвепринципиальные схемы продажи товаров продолжительного пользования вкредит:o двухсторонняя:30 продавец – покупатель. Продавец одновременно становится кредитором,не исключается вариант перепродажи - переуступки долга третьему лицу (обычноэто банк или финансовая компания); кредитор – покупатель, когда кредитор даёт покупателю несвязанныйкредит (в договоре не указывается цель или объект кредитования), а покупательрассчитывается с продавцом чеком банка;o трехсторонняя: «покупатель – продавец – кредитор» (продавецдолженмоментально предъявить счёт покупателю (потребителю) для оплаты финансовомуинституту (финансовой компании или банку), обслуживающему покупателя).Данная схема обслуживается тремя независимыми договорами: договор о покупке и продаже с потребителями и продавцами; кредитный договор с потребителями и институтами финансов; договор участия memberagreement с банком и продавцом о переходебанку счетов, выставленных потребителю за согласованный дисконт.Особенный интерес представляет последняя схема кредита в связи с тем,что она получила большее распространение в практике потребительскогокредитования.

Это обусловлено популярностью кредитных карточек средипотребителей,выпущенныхфинансово-кредитнымиорганизациямиикоммерческими банками.Схема такого кредитования представлена на рисунке 1.5. По схеме 1потребительское кредитование реализуется за счет оборота средств торговойкомпании, а сам кредит является чисто товарным vendor. Такая схема удобна тем,что потребитель имеет дело лишь с одним контрагентом.По схеме 2 банк представляется кредитором lender, а в качестве пунктапродажи выступает торговая компания.

Банк заключает кредитный договорнепосредственно с заёмщиком (покупателем) и перечисляет определённую суммуна счет торгового предприятия. В обоих случаях потребитель не получаетнепосредственный доступ к финансовым средствам.31Схема 1Денежные средства на пополнениеоборотных средствПогашение долга и %товарпогашениеТорговоепредприятиеПотребительБанкКредитный договорДоговор купли-продажи срассрочкой платежейПотребительский кредитСхема 2деньгиПотребительБанктоварЦелевая ссудаТорговоепредприятиеДоговор купли-продажиКредитный договорРисунок 1.5 – Схемы потребительского кредитования в США[68]По схеме 2 банк представляется кредитором lender, а в качестве пунктапродажи выступает торговая компания. Банк заключает кредитный договорнепосредственно с заёмщиком (покупателем) и перечисляет определённую суммуна счёт торгового предприятия.

В обоих случаях потребитель не получаетнепосредственный доступ к финансовым средствам.Различия данных схем состоят в том, что у них имеются в наличии двапринципиально разных кредитора: либо банк, либо торговое предприятие. Выбородной из схем для реализации показанных моделей будет зависеть только отсравнительногоанализаизмененийвэффективностиирискованностихозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемойсхемы [68, с.

143].32Анализэффективностиирисковвозможныхсхеморганизациипотребительского кредита в США, обобщён в таблице 1.3. Она показывает, чтонаиболее приемлемой для предприятий торговли является трёхсторонняя схемапотребительского кредитования.Таблица 1.3 – Сравнительный анализ эффективности и рисков возможныхсхем организации потребительского кредита в СШАКритерий сопоставления1Схема 12Схема 23Входящие показатели эффективностиРазмер продаж торговойорганизацииОбщие затраты торговой 1 Оформление затрат пои кредитной организации прогнозу и контролю ещё,расходы по невозврату лежатна торговой организации2.

Издержки по розыскуисточников финансирования.Имеетвозможностьнаблюдатьсяприростразмера продаж, например,как торговая организациястанет намного мобильной вчасти про реагирование кструктуре спроса.1. Основная группа затратпередаётся к банку.2 Появляетсявспомогательные затраты пооформлению соглашений,расчётов в системе «банк –торговая организация».3. Отбор источниковфинансирования имеют всешансы быть небольшой,например как банку прощевыйти на кредитный рынокресурсов, чем торговойорганизацииВнешние рискиИзмененияставокпроцентных Рискиотторговойорганизации до потребителейвзависимостиусловиикредитованияРискиотбанковдопотребителей в зависимостив условиях кредитовании.

Уторговой организации онотсутствует.В рыночныхотношениях меж банком ипрадавцом переход рисковкомпенсируется дисконтомучета счетов за товары.331Окончаниенеплатёжеспособностизаёмщика2Различие в держателе риска:3Различие в держателе риска:Схема1–торговое Схема 2 – банкорганизацияМодификации цен на Причисляетсякакк Причисляется к заёмщику,товарыкредитору, так и к заёмщику таккакбанки«конвертируют» кредитныйдолг в финансовыйТранзакционные рискиПотериликвидности Долгосрочное «связанное» Причисляется к заёмщику,кредиторовразмещение средствтаккакбанки«конвертируют» кредитныйдолг в финансовыйИсточник: составлено авторомВ Соединённых Штатах Америки система потребительского кредитованиясформировалась ещё в 20-е гг.

прошлого века. За последний 20 лет долгамериканцев к потребительскому кредиту вырос в 5 раз, и на сегодня две третипродуктов ежедневно покупаются в кредит. Основные покупаемые товары вкредит – это автомобили [109].В США также популярен возобновляемый кредит – при таком кредите нетребуется свидетельствовать продукт, который заказчик желает купить.

Обычнодля покупки товаров американцы берут кредит с рассрочкой оплаты, дляплатежей услуг (например, медицинских) – без рассрочки. Но без рассрочкикредит выдают на малую сумму, а вернуть его надо до истечения 12 месяцев.Для разных товаров устанавливаются разные сроки: товары длительногопользования – 2 года, автокредитование – 4 года. Система кредитования в СШАподкреплена крепкой идеологической базой: само получение кредита являетсястатусным, так как выдаются кредиты только заёмщикам с хорошей репутацией, исам факт получения кредита поднимает общественный статус человека.Во Франции рынок потребительского кредитования пока слабоват. Но длянекоторых товаров он уже стал традиционным. Например, автокредит уфранцузов предоставляется под 7–8% годовых, а кредит для покупки бытовойтехники – 10% годовых.