Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 10

Выбор совметну этих видов ОБРАЗВТЕЛЬН инфраструктуры рынка опредлёную потребительского кредитования обратке обусловлен тем, Продавец что они в работник большейстепени осущетвля связаны с предотвращением ВП рисков потребительского персонал кредитования.Представлены Обзорони в таблице 2.2.чёткой Таблица 2.2 - Институты узаконить инфраструктуры по создан снижению рисков информацюпотребительского кредитованияИнституты1КоллекторскиеагентстваОписание2Агентство, профессиональноспециализирующеесянавнесудебномвзысканиипросроченной дебиторскойзадолженности и проблемнойзадолженности, а такжебизнес, целью которогоявляетсяспособствованиепроизводству платежей позадолженностям физическихи юридических лицПоложительные чертыОтрицательныечерты34Снижениерисков «Черные»методыпросроченныхвозврата долгов позадолженностей икредитам:невозвратовзасчет –угрозасзаблаговременногоприменениемотсечениявозможных физической силы«проблемных» заявок.Экономия на затратах длясозданиясобственнойструктуры по работе сзадолженностью521КредитноебюроЗалоговыеинфраструктурыкредитных отношенийСтраховые агентства234Это юридические лицо,оказывающее накоммерческих условияхуслуги по оформлению,обрабатыванию ихранению кредитныхисторий ипредоставлениюкредитных отчетов исопутствующих услугИнститут залоговойинфраструктуры,Ломбард,автоломбардыСтрахованиепотребительскихкредитовБыстро и эффективнособирать,ииспользоватьинформациюозаемщиках.Упрощение процессаработы с заемщиком;снижение кредитногорискаОтсутствие единой илегко доступной базыданных по заемщикам.Отсутствие единогостандарта обменаинформацией.Отсутствие высшегооргана в деятельностиБКИМинимизация теневых Теневой характеркриминальных денег.рынкаРазвитие рынкаУвеличениелимитакредитования.Обеспечениебанковских кредитов.Защита откатастрофическихрисков и защитабалансаПроблема заключаетсяв том, что оформитьстраховку готовы лишьнемногие заемщики:нежелание платитьсобственные деньги зафинансовуюбезопасность банкаИсточник: важенсоставлено авторомкотирв Нужно отметить, Финляд что некоторые Уставу элементы институциональной ивыдачифункциональной инфраструктуры опредляющих потребительского кредитования неврой сплетаютсявоедино и центральому отображаются в обеих модели составляющих инфраструктуры.

К рода такомуэлементу конретыможно отнести областяхБКИ.В соответствии с должниках российским банковским надзор законодательством под реальному бюрокредитных зарботных историй понимается разные юридическое лицо, монграфию зарегистрированное всоответствии с обязательсвмзаконодательством Российской Федерации, асоциям являющееся коммерческой струками организацией и оказывающее в Теория соответствии с законодательством бумаг услугипо Струкноформированию, обработке и Цзинъхранению кредитных Следствимисторий, а также ставкепредоставлению кредитных Собственотчетов и сопутствующих першлиуслуг [9].В соответствии с alibпостановлением Правительства котргРФ от 10.08.2005 № 501 «Оособйфедеральном органе ресуы исполнительной власти, Львоские уполномоченном на выполняюща осуществлениефункций сдвиго по контролю и Автомаизця надзору за потребилям деятельностью бюро теря кредитных историй»преимущстворганом, осуществляющим банкротсве функции по уменьшия контролю и надзору однм за деятельностьюсогласнбюро кредитных закондтельй историй, является исторя Федеральная служба новация по финансовым промышленг рынкам,которой Опыт предоставлено право взаимодейст проводить контрольно-ревизионные эконмичесг мероприятия в53отношении главное бюро кредитных чтобы историй.

Разработанные оплаченый положения ФСФР повседнй Россииопределяют выделяись основные направления Чешский деятельности и функции поняти бюро кредитныхнужноисторий по храниться отношению к участникам мелког кредитных отношений и отвесни информации,поступающей в сравнительогкредитные бюро.отпуске Согласно законодательству, нормы бюро кредитных созданг историй предлагаютсетямиследующие услуги утраыбанкам: кредитный Кредитнаяотчёт в режиме уходитонлайн; доступ к Томинацентральному каталогу быкредитных историй; Китаймониторинг заёмщиков; произведнйобработка кредитных оценкзаявок; обеспечение чёткаябезопасности от позвляющиммошенничества (fraud) и т. д.Первые налживю бюро кредитных научю историй возникли в увеличатся России в 2005 г., когда место вступил в силу работя Закон «О кредитных люди историях».

Он действильно обязал кредитные Следствим организациизаключать сердин договор хотя Бадлов бы с одним сдвиг бюро и предоставлять принят ему информацию одаетсвоих должниках. В обществный обмен банк совкупнм получал возможность высоких запрашивать о должникахв возратнсь БКИ кредитные рекомндаци отчёты – данные о даной прошлых и действующих Режим кредитах интересующих сможетего клиентов (рисунок 2.5).платуРисунок 2.5 – Динамика ситуацяхчисленности бюро номиальыйкредитных историй [76]54сущетв Сегодня российские электронмбюро кредитных кредитно историй хотят управляемстать такими служитьже мощными, банковся как на продукта Западе: они ITL готовы собирать о исторчек потенциальных заёмщиках правительс всевозможные быстрогсведения.

Развитие в пердаётсфере БКИ деятльноссвязано с соединением догврдвух крупныхспокйнбюро («Инфокредит» и «Экспириан интерфакс») в 2009 г. знатьСоединение двух Нормакрупных бюро ведёт дало огромный защить объем информации о устройв заёмщиках. Сегодня Разрботныена рынке подгтвлена существуют 18 БКИ, опредлить три из двойн которых – ОКБ; привлечня Национальное бюро Шермт кредитных историй (НБКИ); «Эквифакс» – отрасли аккумулируют порядка 90% формуле информации на периодм рынкекредитных подразелниям историй и, скорее ведущий всего, в ближайшем Обязательно будущем поглотят индвуальым своихскромных рисковконкурентов.БКИ созданые уже накопили внедряют внушительные объёмы ограничея информации по сокращения заёмщикам: кпримеру, в должн базе ОКБ Мисант хранится 88 млн содержащи кредитных историй, у «Эквифакс» – схемаи более91 млн действующго историй. Сразу htp оговоримся: количество квалифцоным кредитных историй колетрсй не соответствует Отмечначислу заёмщиков.

регионвНа одного клиентамдолжника в бюро снижеяможет храниться Рязаньнесколькоисторий, деужМнар если, к примеру, межнациольу он брал нестабильых ссуды в разных совметну финансовых институтах. развия Темне взаимног менее представители струкно различных банков конечм утверждают, что шансы получить кредитнуюсветисторию заёмщика прикладногхотя бы в opendcritодном из ДКББКИ удаётся в пробазмподавляющем большинствеснимаетслучаев (эффективность поиска в специфк базе данных обращени бюро, хит-рейт, у финасовую тройки лидирующих новымбюро составляет 80–90%).обзр На сегодняшний покрывают день российские управляем кредитные бюро возбнляемый взаимодействуют соОтдельногследующими элементами отличаюсяинфраструктуры кредитных отслеживаюяотношений: с коммерческими анлогм банками (источник формирования получа кредитных историйи держатьважный пользователь ИНФРАСТУКкредитных историй); с собрать ЦБ РФ (организатор и облегчни хранитель центрального Эстони каталога кредитныхрынкамисторий); с органами санцигосударственной власти.разбительсвуКоммерческие банки, осбыхЦККИ (Центральный каталог другимкредитных историй), выделнзаёмщики являются Федральног участниками системы предият обмена кредитной необязатль информацией.

Схемасделоквзаимодействия между Севрнаяучастниками системы уровнюобмена кредитной немуинформацией показана предочтнина рисунке 2.6551ПотенциальныйзаемщикБанк8273Другие банкипартнеры БКИБКИЦККИ45Другие БКИ6формеРисунок 2.6. – Взаимодействие Новыймежду участниками Федюнисистемы обмена оснваиекредитнойинформациейРФПояснения к схеме:1. Опредлни Потенциальный заёмщик учетом обращается в банк росийк за кредитом. сотвен Банкзапрашивает у убытковнего разрешение перстаивьна получение работего кредитной линейинформации из издержкойБКИ,клиент схемдаёт письменное Eastразрешение.2.

Банк числоь делает запрос в комприса БКИ, с которым у между него заключён перходить договор наюридческхинформационное обслуживание.3. кредитном БКИ делает бытове запрос в ЦККИ Обеспчноть по определению разешть местонахождениякредитных Такимисторий заемщика.4. сразу ЦККИ передаёт дальнейшго отчёт, содержащий моента титульную часть и мировй наименованияБКИ, асортименгде находятся проектвкредитные истории постенклиента.5. БКИ просьбе делает запросы в информац указанные БКИ, с замен которыми у него отказывли заключеныдоговоры межнациольуна оказание доступниинформационных услуг.6. В эконмичесй том случае, завершёны если информация о отзыв потенциальном заёмщике механиз содержитсяв других кредитногБКИ, она силамдобавляется к кредитному представлныотчёту.567.

БКИ всеформирует кредитный идентфцроваьотчет и предоставляет набанку.8. Банк Южнаяна основании постренияполученного отчета расходмиделает вывод.методик Однако при разботкй работе по строиельв стандартной схеме у Практичеся банка может формиуется появиться ряд НАПРВЛЕИЯсложностей:1. В БКИ a…n, с целвой которыми банк a…n сотавлен заключил договор сожалению на обслуживание, приобелможет не страховымоказаться кредитной кредитыистории нужного телфонупотенциального заёмщика.сети Допустим, что формиуются БКИ a…n имеет На кредитную историю Даные нужного банка Авыделятсклиента, но пердавмуюона неполная.

эконмиеВозможна ситуация, Маслениковкогда клиент инстуовимел проблемы с сотавлявыплатой кредита в взысканиекаком-либо банке, активносьно этот осбентибанк не явлющесзаключал договор с сиюмнутыБКИ a…nи, следовательно, Прогамный информацию о своих областях клиентах не криптовалю предоставлял. В этом нове случаебанк a…n четком получит определённое бюджета количество кредитных дифернцоваый отчётов по итогам потенциальному заёмщику Расмтривя от банков Генки партнёров БКИ a…n, показтели сотрудники банка А предосылки потратятвремя признавемы на обработку межбанковсих этих отчётов, Общие но, тем анлогм не менее, полвине результат будет нельзя недостоверный, а, следовательно, Дорабтк решение по соглан потребительскому кредиту потери будет принято устойчивых неверное.Современныеобъектм подходыксозданиюирынок развитиюсовременнойплатносиинфраструктуры потребительского сетями кредита и проблемы Большинств ее формированиясовремныпредставлены на телфонрисунке 2.7.1.

Отмечена страховыми относительно низкая средой скорость предоставления считаь соответствующего кредитного крупных отчёта Центральным сердины каталогом кредитных непогашим историй кредитной комприсаорганизации (в соответствии с свое законодательством 10 дней), кредитног что увеличивает следующимсроки предоставления правилмзаёмщику потребительского Примекредита.2.

Необходима интерсычастая периодичность Благодря обновления информации о помгать кредитнойистории в однаккредитном бюро о величнысубъектах потребительского иследованйкредита для удалосьповышенияэффективности руковдящихработы кредитных кредитоспбнорганизаций.3. Длительный барьеов временной лаг Ибрагимов предоставления информации о демонстриую субъекте потребительского повысит кредита в кредитное спобтваь бюро (10 дней) и появлютс предоставления имиарендоатлиинформации в Центральный проблем каталог кредитных разницы историй (2 рабочих взаимной дня), чтопроектуменьшает эффективность мироработы кредитного внедриотдела.57Для пользователякредитной историиПолучениеинформации о бюрокредитных историйПолучениеинформации осубъекте кредитнойисторииДля заёмщикаПреимуществаразвитиякредитных бюроДля банка(субъекта кредитной истории)Снижение платы за пользованиекредитным продуктом(процентной ставки)Сокращение временипредоставление кредитноговремени(источник формирования кредитнойистории)Повышение уровня и качестваинформационной базы о заемщикахСнижение платы за поискинформации о заемщикеФормирование базынедобросовестных заемщиковСнижение уровня кредитных рисковУвеличение числа кредитныхдоговоровРост процентных доходовРост объемабанковскихкредитов поотношению к ВВПФормирование единогодисциплинирующегокредитного механизмаСнижениепроцентных ставок покредитамСнижение уровнякредитного рискабанковского сектораРисунок 2.7 - концуПреимущества развития осбйинфраструктуры рынка ОльховапотребительскихкредитовИсточник: составлено автором4.