Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации)

1ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ«РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТИМЕНИ Г.В. ПЛЕХАНОВА»На правах рукописиТУРСУНОВ БАХРОМ АСРОРОВИЧРАЗВИТИЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ВСИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИСпециальность 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредитДиссертация на соискание ученой степеникандидата экономических наукНаучный руководитель:кандидат экономических наук, доцентСергеева Ольга ИвановнаМосква – 20172ОГЛАВЛЕНИЕВВЕДЕНИЕ ..................................................................................................................... 3ГЛАВА 1.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕИССЛЕДОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ .......................................................... 101.1. ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТОВАНИЯ ............................................................................................................ 101.2. СУЩНОСТЬ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ИНСТРУМЕНТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ . 151.3. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ........................................................................... 27ГЛАВА 2.

ИНФРАСТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ ЗАЁМЩИКОТНОШЕНИЙ ВПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ .......................................................... 402.1. ИНФРАСТРУКТУРА ОРГАНПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, ОСОБЕННОСТИФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ....................................................................................... 402.2. ПОНЯТИЕ И СПЕЦИФИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ ПРЕДОСТАВЛНЫИНФРАСТРУКТУРЫ .......................ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ...........................................................................

492.3. ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ ЭФЕКТИВНОТНОШЕНИЙ В СИСТЕМЕПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ........................................................................... 67ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХУСЛОВИЯХ.................................................................................................................. 923.1. ПРОТИВОРЕЧИЯ, КОНФЛИКТЫ И КРИЗИСЫ В РАЗВИТИИ ФУНКЦИОНАЛЬНОЙИНФРАСТРУКТУРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ............................................ 923.2.

МОДЕРНИЗАЦИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТОВАНИЯ .......................................................................................................... 1013.3. ИНФОРМАЦИОННАЯ ПОДСИСТЕМА ИНФРАСТРУКТУРЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТОВАНИЯ .......................................................................................................... 111ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 125СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............................................. 132ПРИЛОЖЕНИЯ ........................................................................................................

1463ВВЕДЕНИЕАктуальность темы исследования. Стратегией развития инфраструктурыпотребительскогокредитованияявляютсяобеспечениецелостностиинституциональных составляющих рынка потребительских кредитов с цельюразвития кредитных отношений, минимизация кредитных рисков и созданиетехнологической среды для организации эффективной системы потребительскогокредитования.Снижение с 2014 г.

темпов роста потребительского кредитования взначительной степени обусловлено медленными темпами развития институтовинфраструктуры потребительского кредитования. Одним из основных институтовинфраструктуры потребительского кредитования выступают бюро кредитныхисторий (БКИ), созданные в 2005 году. С момента вступления Федеральногозакона «О кредитных историях» функция бюро кредитных историй направлена насоздание правил, обеспечивающих снижению системных рисков для кредитнойорганизации, а также упрощение доступа добросовестных заемщиков ккредитным ресурсам.

Число БКИ с каждым годом снижается, в частности на01.12.2016 г. действовали 18 организаций. Функционирование БКИ пока несмогло существенно переломить ситуацию по минимизации кредитных рисков.Более того, существенную долю информации, которой владеют БКИ, составляетинформация именно о кредитах физических лиц, доля которых в общемкредитном портфеле банков в течение последних двух лет не превысила 22%[115].Этотребуетоткредитныхорганизацийразвитияинфраструктурыпотребительского кредитования, нацеленного на обеспечение единства ееинститутов, усиление системообразующей функции и гарантии неразрывноститоварных, денежных, информационных и других потоков, создающих единые4условия для устойчивости и рационализации самого процесса потребительскогокредитования.Такимобразом,актуальностьтемыисследованияобусловленанеобходимостью:– разработки методологических основ определения и исследованияинфраструктуры потребительского кредитования;– обоснования объективной необходимости формирования новых элементовинфраструктурныхинститутовкакважнейшихсоставляющихразвитияпотребительского кредитования;– создания методики снижения кредитных рисков, способствующейразвитию инфраструктуры потребительского кредитования;– разработки системы информационного обеспечения потребительскогокредитования, определяющей реальные конкурентные преимущества посредствомоценки кредитоспособности заемщиков и повышения качества информации всфере потребительского кредитования.Степень научной разработки темы исследования.

Общая проблемапотребительского кредитования достаточно широко освещена в отечественнойэкономической литературе, в том числе в трудах Ю.А. Абрамовой, Л.А. Бадалова,И.В. Ващекиной, С.Н. Кабушкина, А.Г. Куликова, О.И. Лариной, И.А. Лиман, В.Лексиса, Н.Н. Наточеевой, М.В. Романовского, Ю. Ю. Русанова, А.М. Смулова,С.А. Чернецова, А.С. Федюнина, А.Н. Жилкиной.Исследование развития инфраструктуры потребительского кредитованияпредставлено в работах таких авторов, как Н.И.

Валенцева, А.И. Герчак,З.Л. Гарипова, А.Е. Дворецкая, В.Э. Евдокимова, Л.М. Ибрагимов, А.С. Комарова,А.В.Котов,И.В.Ларионова,О.И.Лаврушин,А.М.Лившиц,О.В. Масленников, Е.С. Ненахова, Р.Г. Ольхова, П.Э. Самуэлсон, Н.М. Томина, идругие.Высокооцениваярезультатывышеназванныхработ,недостаточноисследованными остаются вопросы институциональных и функциональныхэлементов и механизмов инфраструктуры потребительского кредитования.5Актуальностьсвязанныхсинфраструктурыинедостаточнаяэффективнымнаучнаяуправлениемпотребительскогоразработанностьдеятельностьюкредитованиявопросов,институтовпредопределилицель,важнейшие задачи, объект и предмет настоящего исследования.Объектом исследования является развитие системы потребительскогокредитования в Российской Федерации.Предметом диссертационного исследования является система финансовоэкономических отношений между кредитором и заемщиком – физическим лицом.Цельдиссертационногоисследованиязаключаетсявраскрытиисодержания инфраструктуры потребительского кредитования и выявлениинаправлений развития институтов кредитования в соответствии с выполняемымиими функциями.Для достижения поставленной цели в диссертационном исследованиирешались следующие основные задачи:– уточнить понятие инфраструктуры потребительского кредитования наоснове систематизации исследований зарубежных и российских авторов, а такжеопределить роль институтов инфраструктуры потребительского кредитования какважного элемента современных рыночных отношений;– разработать концептуальную модель информационной инфраструктуры,расширяющую базу информационных источников о потенциальных заемщикахпотребительского кредита;– определить основные направления совершенствования инфраструктурыпотребительского кредитования;– сформировать единую информационную систему заемщиков с учетоманализа их кредитоспособности;– разработать проекты развития центров обслуживания физических лиц наоснове новых институтов инфраструктуры потребительского кредитования.Область исследования.

Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3. –«Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитныхинструментов, форм и методов кредитования», п. 9.1. «Теория, методология,6концепции и базовые принципы кредитных отношений как аспектов проявлениякредитной системы» Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежноеобращение и кредит» Высшей аттестационной комиссии при Министерствеобразования и науки Российской Федерации.Теоретическойиметодологическойосновойдиссертационногоисследования являются концепции и положения, представленные в классическихи современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемампотребительскогокредитованияиегоинфраструктуры.Вкачествеинструментария в работе использовались принципы системного подхода,общенаучные методы исследования (сравнение, анализ и синтез, индукция идедукция, аналогия), а также различные приемы прикладного экономикостатистического анализа (многомерные группировки).Информационно - эмпирическую базу исследования составили:– нормативные документы Министерства финансов Российской Федерации,Министерства экономического развития Российской Федерации и Банка России;– статистические и аналитические материалы органов государственнойвласти Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации,Банка России, Федеральной службы государственной статистики), зарубежныхгосударств и международных организаций за 2000-2017 гг.;– документы международных рейтинговых агентств, публикации потематике исследования, материалы международных и научно - практическихконференций за 2012 - 2017 гг.;– обзоры деятельности коммерческих банков, предлагающих услуги попотребительскому кредитованию, и иных субъектов инфраструктуры кредитныхотношений,атакжеданныеорезультатахразвитияпотребительскогокредитования в России за 2013 – 2017 гг.Научная новизна диссертационной работы заключается в разработкеметодологических и практических рекомендаций по развитию инновационнойинфраструктурыпотребительскогокредитованиясучетомсовременныхтенденций развития российской экономики и ее банковского сектора.7Наиболее существенные результаты, определяющие научную новизнуисследования, полученные лично автором и выносимые на защиту, заключаются вследующем:–даноавторскоеопределениеинфраструктурыпотребительскогокредитования как системы институциональных и функциональных элементов,технологийиинструментов,обеспечивающейосуществлениепроцессапотребительского кредитования и способствующей усилению его значимости вразвитии национальной экономики;–предложенасистемаавтоматизированнойоценкизаемщиковпотребительского кредитования на основе учета динамики кредитованиязаемщиков и использования квантовой криптографии для обеспечения защитыинформационныхданныхвсочетаниисдругимисоставляющимиинфраструктуры потребительского кредитования;–разработанапотребительскогоконцептуальнаякредитованиямодельс учетомвзаимодействияпортфеляучастниковкредитныхисторий,расширения инфраструктуры информационных источников банков, оценкикредитоспособности заемщиков, нацеленная на повышение качества информациии снижение рисков в системе потребительского кредитования;–обоснованыконкретныеспособыразвитияинфраструктурыпотребительского кредитования (введение специальных кредитных карточек прикупле - продаже товаров и услуг через интернет-порталы, модификация системыпокупок товаров в кредит на международном рынке), позволяющие полнееучитывать экономические интересы и финансовые риски субъектов кредитныхотношений, повысить качество управления денежными потоками и повыситьрентабельность инфраструктуры потребительского кредитования;–предложенпроектсозданиятранснациональнойкомпаниипотребительского кредитования (ТКПК), основанный на развитии центровбанковского обслуживания физических лиц, расширении сети электронныхкоммуникаций, создании новых институтов инфраструктуры потребительскогокредитования.8Теоретическая значимость исследования состоит в систематизации идополнении знаний в области потребительского кредитования посредствомуточнения таких понятий как «инфраструктура кредитных отношений в системепотребительскогосубъектовикредитования»,объектовпредставлениеоб«механизмпотребительскогоэффективностифинансовогокредитования»,инфраструктурывзаимодействиячторасширяетпотребительскогокредитования.Практическая значимость результатов исследования заключается вразработкемеханизмовинфраструктурынаразвитияосновеиактивизацииформированиясекторовинновационныхрыночнойкластеровиинститутов потребительского кредитования.