Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 28

Это может бытьрассрочка, платежи за товары длительногопользования, аренда или прокат предметов.К кредитам для развития личного хозяйстваможно отнести куплю техники, транспорт,оборудование для фермы и т.д.Быстром темпом развивается социальный видпотребительского кредитования, так жетребуетсявыделятьцелевыекредитывыдаваемые для отдельных групп: студентам,молодым семьям и т.д., а также кредит нальготной основе, при котором обычно низкаяпроцентная ставка.Нецелевые потребительские кредиты даютсяобычно в наличной форме населению, такиекредиты обычно выдают микро финансовыеорганизации, ломбарды.

Данный кредитявляется кредитом на не отложные нужды,возникавший в непредвиденной ситуации.Кредитные карточки предусмотрены в участиеторговых сделках в треугольных отношениях:владелец карты, банк и торговые организации.Картавыдаётсяклиентупослуудовлетворительногорешениевегодепозитных и заёмных операцияхи.

По каждойкарте устанавливается лимит с возможностьюизменения его кредитного объёма.Кредитно-финансовое учреждение, котороеимеет собственные или в своем распоряжениипривлеченные свободные денежные средства ипередает их во временное пользованиеза плату заемщику, который испытывает в нихпотребность14912По способу организациипредоставления ссуженныхсредствКредиты организованные инеорганизованные, прямые икосвенныеПо формам выдачиТоварные и денежныекредитыПо способу погашениякредитаПо срокам выдачиПогашаемые постепенно илиразовым платежомКраткосрочныеСреднесрочныеДолгосрочныеИсточник: составлено автором3Ссуды могут предоставлятьсяфизическим лицам не толькобанками, но еще их выдаюткассывзаимопомощи,организованныенапредприятияхТоварный – в этом случаекредит приобретает формутовара, плата за которыйвносится в последующем ипредставляетДенежные – предоставляемыйи погашаемый в золоте илисвободноконвертируемойвалютеПрямые постепенноРазовым платежом(до 1 года)(1 год – 3–5 лет)(более 3–5 лет)150Приложение 4Анализ эффективности работы кредитной карточки для покупок товаровчерез интернет-магазинПовозобновляемымкредитамустанавливаетсяопределенныйвозобновляемый кредитный лимит – максимально доступная сумма кредитования,которая восстанавливается по мере погашения займа.

Так, если для клиентаустановлен кредитный лимит в сумме 100 тыс. рублей, то после использования 40тыс. он спокойно может потратить еще 60 тыс. Если же заемщик внесет 30 тыс. всчет погашения образовавшейся задолженности, то кредитный лимит увеличится– 60 + 30 = 90 тыс. рублей.Такой кредит позволяет многократно брать и возвращать заем, при этом нетнеобходимостиповторнопосещатьбанк–этоглавноепреимуществовозобновляемых кредитов. Такое их свойство позволяет заемщикам всегда иметьпри себе некую сумму денег в запасе и возможность использовать ее принеобходимости.

Клиенту банка не нужно больше беспокоиться о том, что денег нехватит, или тратить время на оформление кредита в случае возникновенияпотребности в нем. Клиент просто берет деньги, когда они ему нужны, и сам жепогашает образовавшийся долг.Физическим лицам возобновляемый кредит, как правило, предоставляется ввидебанковскихкартсвозобновляемымлимитомкредитования. Устанавливаемый возобновляемый кредитный лимит напрямуюзависит от доходов конкретного клиента, обычно он не превышает размера 2–3ежемесячных заработных плат заемщика. Если держатель такой карты активноиспользуеткредитныесредства,приэтомсвоевременновыполняявсеобязательства по займу, то кредитор по собственной инициативе или по просьбезаемщика может пересмотреть лимит кредитования и увеличить его.

Аналогично,если заемщик вовремя не погашает возникающие по карте задолженности,кредитный лимит может быть снижен.151Дляпокупоктоваровчерезинтернет-магазинтребуетсявыбрать,существующие в России, самые подходящие для интернет-магазина кредитныелинии с лимитом.Итак, проведём сравнение.Банковские карты, связанные с открытием кредитной линии для физическихлиц:НаименованиеКомиссия заКомиссия заЛьготныйПроцентнаяМаксимальныйоформление,обслуживание,период,ставка, %лимит, руб.руб.руб.дни–9005033450 0001005905524,9300 00075–5025,9600 000––5029,9350 000«ВТБ»карманнаякарта«Тинкофф»картаплатинумСбербанкзолотые карты«БанкМосквы»Источник: составлено авторомПо данным таблицы самой приемлемой кредитной линией является«Тинкофф платинум»: во-первых, у нее самый длительный льготный период –55 дней; во-вторых, самая низкая процентная ставка – 24,9%, а максимальныйлимит является самым маленьким 300 000 рублей. Но для покупок только черезинтернет-магазин данная сумма, по нашему мнению, является достаточной.

Еслиже размер лимитированной суммы не устраивает, то можно выбрать картуСбербанка России, где предоставляют сумму в размере 600 000 руб., нопроцентная ставка будет на 1% выше, и льготный период сократится на 5 дней, акомиссия за оформление будет немного меньше.Таким образом, можно принять опыт «Тинкофф» или Сбербанка дляпредоставления потенциальным клиентам кредитной линии с лимитом для152интернет-магазинов.

Однако, видимо, придется повысить комиссию в связи сзаключениемдоговоровскитайскимбанкомAlibaba,которыйбудетпредоставлять рассрочку. И еще нужно провести небольшую корректировку всистеме данной карточки – это снятие денег (с карточки) не в момент заказатовара, а в момент получения товара.Пример оборота кредитной карточки с лимитом для покупок товаровиз Китая через интернет-магазин Alibaba:- 1 ноября клиент получает в банке кредитную карту, по которой установленмаксимальный кредитный лимит в размере 300 тыс. рублей;- 20 ноября клиент заказывает товар в рассрочку от Ant finans (подоговоренностисбанком,которыйоформлялкредитнуюлинию)дляприобретения товара в Alibaba в размере 70 тыс.

рублей;- 2 декабря клиент получает товар и дает свою подпись о получении товара,в тот же момент Аnt finans отправляет платежное поручение банку клиента;- 2 декабря банк клиента снимает со счета клиента 70 тыс. рублей иперечисляет китайскому партнеру сумму долга. Таким образом, лимитсокращается до 230 тыс. (300 – 70 тыс.);- 25 декабря он совершает еще одну покупку на 30 тыс. рублей. Теперьдоступный платежный лимит по карте равняется 200 тыс. (230 – 30 тыс.).

Общаязадолженность по кредиту составляет уже 100 тыс. рублей (70 + 30 тыс.);- 27 января клиенту предстоит выбрать: либо погасить 70 тыс. рублей, либоплатить ежемесячные проценты в размере 24,9% годовых;- 15 февраля клиенту предстоит выбрать: либо погасить 30 тыс. рублей,либо платить ежемесячные проценты в размере 24,9% годовых;- 27 января держатель карты получает выписку из банка, погашаетпроценты за использование кредита и оплачивает задолженность по нему в сумме70 тыс. рублей. После чего кредитный лимит восстанавливается на эту сумму,клиенту становятся доступны кредитные средства в размере 270 тыс. рублей;153- 15 февраля держатель карты получает выписку из банка, и клиентвыбирает возможность перейти на ежемесячную оплату кредита.

Таким образом,клиент каждый месяц будет вносить 2 849, 87 руб.№Дата платежаОстаток долгаПогашениеНачисленныеСуммапосле выплатыосновного долгапроцентыплатежа1Февраль 201527 772,632 227,37622,502 849,872Март 201525 499,042 273,59576,282 849,873Апрель 201523 178,282 320,77529,112 849,874Май 201520 809,352 368,92480,952 849,875Июнь 201518 391,282 418,08431,792 849,876Июль 201515 923,032 468,25381,622 849,877Август 201513 403,562 519,47330,402 849,878Сентябрь 201510 831,812 571,75278,122 849,879Октябрь 20158 206,702 625,11224,762 849,8710Ноябрь 20155 527,122 679,58170,292 849,8711Декабрь 20152 791,942 735,18114,692 849,8712Январь 20160,002 791,9457,932 849,8730 000,004 198,4534 198,45Итого по кредитуИсточник: составлено авторомКредит 30 000,00 рублей на 12 месяцев под 24,9% годовых.Размер ежемесячного платежа – 2 849,87 рублей.Общая сумма выплат: 34 198,45 рублей.Переплата за кредит: 4 198,45 рублей или 13,99% от суммы кредита.Начало выплат: февраль 2015 г.

Окончание выплат: январь 2016 г.154Приложение 5Оценка финансового состояния заемщикаИнформация,предоставляемаябанковФИО.Документы иДанныеДанныеДанныеДанныеинформация изотделов ЗАГСсудебныхрегистрационнойГИБДДналоговойоргановпалатыинспекцииИнформацияо Информация о Данныео Сведенияо Сведенияо СведенияПаспортныедоходах заемщика.в наличииданные.Информацияо детейСуммаместеработыи заемщика и их которыхзапрашиваемогостажеработыкредита.последнем месте.НаличиеИнформацияколичествена возрастодепозитов в банке задолженностии их сумма.Обеспечениекредитузаемщика по уплатепо налогов.судебныхделах,заемщикналичиив собственностив наличииДанныестраховыхкомпанийсобственностизастрахованногообъектовавтотранспортны имуществонедвижимостих средствжизниоИнформация одругихкредитныхбюроо Фактынарушения(количествои дней).ПоложительныевыступаетСведениекредитныеответчикомзадолженности вистории.ГИБДДКоличествозапросовкредитнавИнформация о том,различные банкивладеет ли заемщикза месяцбизнесомИсточник: составлено автором.