Диссертация (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 6

Недавно принятые парламентом страны меры34стимулируют потребительский кредит: у покупателей появляется возможностьполучать налоговые льготы на финансирование собственных покупок в размеречетверти от процентов, оплаченных по потребительским ссудам, при этомгодовой лимит кредитования составляет 600 евро [42, с.

156].В Германии 3 млн. семей пользуются потребительским кредитом, и даннаясумма долгов составляет примерно около 1 млрд евро. Стоимость кредитов вГермании обычно составляет от 9 до 12% годовых со сроком возврата 3 года.Если у жителя Германии имеется значительный депозит в банке (не имеетразницы, в каком), то ему могут предоставить кредит под 5–6% годовых, однакопод залог того же депозита. Сумма потребительских кредитов составляет 23%ВВП [120].В Великобритании наблюдается спрос на небольшие суммы денег, кпримеру, для покупки бытовой техники. Цена этих кредитов не выше 5–6%, акредиты на автомобиль предоставляются на три года, и их цена увеличивается до8–10% годовых.В последнее время исламские и традиционные неисламские банки на Западеи на Востоке начинают вырабатывать взаимоприемлемые и взаимовыгодныеформы сотрудничества, в том числе в потребительском кредитовании, чтоприводит к изменению инфраструктуры потребительного кредитования.Доля потребительских кредитов в ВВП Южной Кореи составляла 53%: восновном люди выступали одновременно и заёмщиками и поручителями.

Врезультате к 2003 г. общая задолженность населения приблизилась к 60 млрддолларов. В 2016 г., если верить статистике, 8% жителей страны имеютпросроченные платежи. Для борьбы с должниками в сфере потребительскогокредитования был придуман оригинальный способ: южнокорейский Hana Bankпланирует нанять 100 неплатёжеспособных заёмщиков, чтобы они «выбивали»долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентовбанкротов работу в компаниях – партнёрах банка. Кроме того, в настоящее время,когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит безрекомендации другого лица практически невозможно [137].

Таким образом, в35инфраструктуре потребительского кредитования в Южной Корее появляютсяновые элементы, с иными функциями.Чешскийрыноквсферепотребительскихкредитовтожебыстроразвивается. Согласно анализу, проведённому Сбербанком Чехии, в 2016 годукаждая семья в составе 4 человек должна в среднем 40 тыс. крон (1 619 долларовСША). Особенностью кредитных запросов граждан Чехии является факт, что они,по сравнению с другими жителями Европы, берут меньше кредитов наэлектронику и бытовую технику, предпочитая получать его на ипотеку илиобустройству жилья.Одним из важных условий развития потребительского кредитованияявляется комфортность экономического и политического климата в стране, чёткаяпозиция в соблюдении хозяйственного законодательства и упорядоченность вуправлении.1.

Экономическая стабильность является одним из важных индексов вдоверии кредитора и заёмщика в контексте взаимной долгосрочной финансовойобеспеченности. Наглядно темпы роста доверия потребителей в потребительскихкредитах отражены на рисунке 1.6.Рисунок 1.6 – Темпы роста доверия потребителей к потребительскимкредитам, % [135]Рисунок 1.6 показывает, как резко возрастает недоверие потребителей вовремя нестабильной геополитической обстановки в стране, благодаря чемуснижается уровень потребительского кредитования.36Геополитика играет также важную роль: для кредитора и заёмщика важнапредсказуемость.

Выдавая автокредит или кредитную карточку, банк обращаетвнимание на уровень доходов клиента, так как весьма важно поддержание тогоуровня дохода, который является источником покрытия кредита.2. Четкое определение нормативнойбазы оберегает интересы каккредитора, так и заёмщика от вынужденных или сознательных отклонений сделкиотусловийдоговорапотребительскогокредитаилифорс-мажорныхобстоятельств.3. Недостаточное правовое регулирование отношений как элементаинфраструктуры, по сути, является причиной всех проблем, возникающих припотребительском кредитовании.Благодаря Федеральному закону от 21.07.2014 N 229 ФЗ (последняяредакция) «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 1 июля2014 г.[6], можно надеяться, что он исключит большое количество претензионныхи судебных случаев, усилив степень доверия клиентов к банковской системе, таккак данный закон действительно определяет весь перечень возможных платежей,осуществляемых клиентами в связи с получением и обслуживанием имипотребительских кредитов.Следует отметить, что во время принятия указанного Федерального законане было обеспечено синхронное принятие документа, который считаетсябазисным для его выполнения.

В частности, табличная форма индивидуальныхусловий договора потребительского кредита в европейских странах известна как«паспорт кредита». Данная таблица Банком России была подготовлена позже, вконце апреля 2014 г., что препятствовало началу разработки своих формдоговоров и обновления программного обеспечения банков сразу после принятиясамого закона.По нашему мнению, Закон «О потребительском кредите (займе)»,нуждается в доработке и внесения в него необходимых поправок. В частности,предлагается внести изменения в следующие пункты:37 пункт 9 статьи 5 Закона, где перечислены обстоятельство кредитования,которые банки должны раскрыть клиенту в личных условиях договорапотребительского кредитования: снять отдельные позиции и перенести их вобщие условия договора потребительского кредита.К этим позициям мы можем отнести порядок изменения количества,величины и периодичности оплаты при частично досрочном погашении кредита иметод информационного обмена меж кредитором и заёмщиком.

Данные позициине зависят от определённых условий кредитования заёмщика (т. е. они неявляются индивидуальными), и по правилам они считаются схожими в рамкахредких видов кредитования. Вследствие этого их можно отнести к совокупнымусловиям,которыестанутобязательнойчастьюкредитногодоговора,заключаемого с кредитополучателями банка;пункт 8 статьи 11 Закона. С внесением поправок в этот пункт могутвозникнуть некоторые сложности:1. В обязанности кредитного инспектора банка входит принятие заявленияначастичноедосрочноепогашениекредита,котороевдальнейшемосуществляется кредитными бухгалтерами. Таким образом, сотрудники фронтлинии не имеют сведение о ходе исполнения работы клиента, например, договорбыл составлен не полностью или клиент не оплатил обговорённую сумму денег краннее назначенному сроку, а сотрудники бэк-офиса не входят в контакт сзаёмщиками.

Потребуется от банка боле корректной проверке в исполнениизаявления на частично досрочном погашении.2. Периодическая доработка элементов кредитной сделки, поскольку всякийрасчет новых значении ПСК (полная стоимость кредита) соответствен кисполнению автоматически.Само понятие ПСК является новой формулой расчёта потребительскогокредитования: оно, во-первых, помогает получать достоверные результаты повыплатамзаёмщика,во-вторых,ПСКнепредполагаетобязательнуюмультипликацию процентов, как это было в прежней формуле, в-третьих, расчёт38ПСК приведёт к реальному, а не искажённому результату при вычислениикредитных сумм за малый срок.Нужно отметить, что данная формула ПСК не является новым изобретением– для расчёта годовых процентов ею пользуются такие страны, как Австралия,страны Северной и Южной Америки, Новая Зеландия.Доработка ПСК проявляется в том, что на деле она показывает совершенноиной результат выплат заёмщика.

Следовательно, возникают расхождения междуполной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.Как поясняет заместитель председателя Комитета Государственной думы пофинансовым рынкам Анатолий ограниче Аксаков, «по этой вноситя формуле нельзя персктива увидетьреальные потребильнгплатежи» [119], которые расклдепридётся совершать здорвьязаёмщику.

Формула кредитовможетрассчитать сфера сложные проценты, приводят но совершенно имеющгося не может Взаимодейств рассчитать займы расмтивья нанебольшие предотващнимсуммы (менее эквивалента 200 капитлевро) и маленькие заемщиксроки (2–3 месяца).позвлит Резюмируя зарубежный и раздел национальный опыт Титовч правового регулирования в пирнговаясфере потребительского оснваыйкредитования, можно hardсделать следующие фронтвыводы.Во-первых, в сотвеующй странах Европы и означть США давно настоящем разработано иэффективноисключаетяфункционируетзаконодательствооневройпотребительскомкредите, хозяйствующикоторое представлено заключио многообразием нормативных формы правовыхактов, чрезмнойрегулирующих отдельные исключтеьно аспекты потребительского частных кредитования, а всовокупности Специальностпредставляющих собой расмотен комплекс законодательной содержания базы опотребительском платежи кредитовании.

В России разовг данные правоотношения напрвлео покане будетзакреплены в законодательстве Тепрьна должном ломбарднгуровне.Во-вторых, общие существующие общие возбнляемых нормы относительно внедры банковскогокредитования работу не учитывают содержания специфику данного наступлеи вида кредитования, а миро отсутствиечеткости в авторформулировании некоторых хранеиправовых норм организцприводит к различному выялениихтолкованию и совкупный проблемам в правоприменительной ситемах практике. В такие единой моментырезультативное будщего хозяйственное законодательство ставке быстро и с минимальной иследованю издержкой в судебном тракову порядке выступает высобждающихя на стороне нациолье финансового интереса невыплачогпострадавшего.39Обзор страховщикм рынка потребительского Европе кредитования в разных струкой странахсвидетельствует о специальня том, что влияют потребительский кредит отве является одним июнь из наиболее Завостребованных и развитых норматив видов банковских собтвены услуг.