DIPL-NEP (738960), страница 12

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 12)

Правота утверждения что вексель лучше денег зависит от вполне конкретной хозяйственной ситуации. Попытки некоторых банков убедить принимать выданные ими своей клиентуре векселя с поставкой продукции стоимостью в размере номинала векселей вряд ли будут иметь успех как противоречащие основным закономерностям, действующим в денежно-кредитной сфере. Допустим, клиенту такого банка удалось получить продукцию стоимостью в размере номинала векселя. Тогда все поставщики, к кому перейдет этот вексель в дальнейшем, в разных долях (пропорциональных срокам нахождения векселя у них на руках) кредитуют клиента банка, не получая за это ничего. Таких альтруистов наберется вряд ли много.

Со стороны банка при выдаче векселедательского кредита должен применяться без каких-либо скидок основополагающий принцип банковского дела- точная оценка кредитоспособности клиента. Иначе одно из печальных следствий будет состоять в выпуске в хозяйственный оборот недоброкачественных векселей.

Понятно, что только банк клиента наиболее осведомлен о его кредитоспособности. Здесь может оказаться кстати английский опыт. Английские банки издавна придерживались принципа кредитования узкого круга собственной клиентуры. Свободные средства они предоставляли так называемым бильброкерам и учетным конторам, которые "паслись" возле каждого крупного банка на ниве скупки векселей предприятий, кредитоспособность которых они тщательно оценивали. В этом и состояла их основная функция. Можно сказать, в этом случае банк как бы расширяет, делает более гибкой и разветвленной структуру своего кредитного отдела. Существуют схемы такого рода взаимодействия банка и предприятия, оптимальные с точки зрения налогообложения.

Необходимо, чтобы коммерческие банки на местах применяли форму векселедательского кредита в отношении своих клиентов, но отнюдь не служили лишь агентами при размещении и оплате чужих векселей. В своем городе, области, отрасли должны в основном работать векселя местных банков и предприятий. Это в интересах местных банков и предприятий, в интересах налаживания кредитно-расчетных отношений. При надобности в договоре об установлении коротношений возможно соглашение о взаимном учете векселей в обоюдовыгодных рамках дисконта. Это, особенно оправданно при взаимопроникновении векселей между регионами и отраслями.

Ссуда под залог векселей

Выдача ссуд под залог векселей может носить как разовый, так и постоянный характер. Разовые ссуды под залог векселей предоставляются банками клиентам с простых ссудных счетов. Объектом залога в данном случае является каждый отдельный вексель как особая ценная бумага, который тщательно анализируется банком и с точки зрения юридического оформления, и с позиций экономической надежности. Ссуда выдается в размере 60-90% номинальной стоимости векселя. Срок ссуды определяется сроком наступления платежа по данному векселю. Такая форма кредитования применяется в тех случаях, когда расчеты с использованием векселей носят разовый, эпизодический характер и векселями оформляются сделки на крупные суммы. Она обеспечивает индивидуальный подход банка к каждому векселю, подразумевающий анализ кредитоспособности векселедержателя, должника и других лиц, обязанных по векселю, а иногда даже и самой сделки, лежащей в основе выписки векселя.

Ссуды по специальному ссудному (онкольному) счету, обеспеченному векселями, имеют постоянный характер. Размер кредита в зависимости от политики банка, репутации клиента и качества век селей составляет обычно 60-90% от суммы представленных в обеспечение векселей, срок либо не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент либо сам погашает свою задолженность по счету, в этом случае ему возвращаются векселя, либо погашение производится из сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты за кредит взимаются банком в установленном порядке. Специальный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку и банк, в свою очередь, не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии такого счета устанавливаются следующие показатели и весьма жесткие требования к клиенту:

• Размер кредита.

• Верхний предел соотношения между задолженностью и обеспечением.

• Размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменять их размер.

• Право банка потребовать в любой момент частично или полностью погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение.

• Право банка погашать задолженность клиента поступающими суммами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке.

• Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения векселя, находящиеся в обеспечении, на другие.

Таким образом, в сравнении с учетом векселей пользование онкольным счетом имеет следующие три особенности. Во-первых, при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта, по онкольному счету он может пользоваться суммой, как правило, в размере 60-90% от номинала векселей, переданных в обеспечение. Во-вторых, в первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, во втором он пользуется средствами по мере надобности. В-третьих, так же и процент в первом случае удерживается банком сразу, а во втором - по прошествии определенного периода, по мере пользования средствами с онкольного счета.

Кредит в форме онкольного счета открывается надежным клиентам с постоянным оборотом. После открытия в установленном порядке онкольного счета клиент может предоставить банковскую карточку с подписями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом.

Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые банк может установить:

• Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимается банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вместе с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими расходами.

• Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом.

• Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.

• Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться (этот пункт уместен, когда банк желает быть полностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхождении, доброкачественности его векселей).

• Размеры процентов, комиссии и других расходов могут быть изменены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо погасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.

• По начисленным процентам, комиссии, другим расходам банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявить в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечении указанного срока любые возражения не принимаются.

• Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

• При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

• Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.

• Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним в течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.

• Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

Инкассирование векселей

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Это осуществляется проставлением на векселе препоручительного индоссамента. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика. В этом случае банк несет ответственность как за своевременное предъявление векселя плательщику, так и нотариусу для совершения протеста. Однако банк не несет ответственности за действия почты и нотариуса, которые могут повлечь не выгодные для клиента последствия. По выполнении поручения банк имеет право на возмещение расходов и вознаграждение (комиссию).

Операции по инкассированию векселей удобны как для клиентов так и для банков. Для клиентов отсутствует необходимость следить за сроками предъявления векселей к оплате а также обеспечивается надежное и оперативное взыскание платежей. Банки, в свою очередь, могут сосредотачивать у себя значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение.

В наших условиях банки не оказывают клиентуре такую услугу. В связи с этим следует отметить, что предъявление векселя к платежу можно поручить нотариусу, тем более что размер госпошлины в этом случае невелик. Такой порядок был бы очень удобен векселедержателю.

Широкое и повсеместное развитие инкассовых операций является важнейшим условием распространения расчетов при посредстве векселей, поскольку именно они формируют механизм платежей и обеспечивают окончательный расчет между векселедержателем и должником по векселю.

Домициляция векселей

Можно поручить банку платеж по векселю (домицилировать вексель). В этом случае на векселе помечается: "Место платежа (наименование банка, адрес, реквизиты)". Для того, чтобы оплатить вексель, банк должен иметь у себя достаточное покрытие со стороны плательщика. При его недостатке он отказывает в платеже без каких-либо последствий для себя, ответственность за платеж несет должник. Реквизит "место платежа" весьма существенен при применении безналичного расчета.

В самом деле, предположим, этот реквизит опущен. Тогда векселедержатель, предъявляя вексель к платежу, получает себе головную боль. В самом деле, во избежание упущения сроков протеста он должен удостовериться, что платеж произведен. Понятно, копия платежного поручения не является надежным свидетельством этого. Поэтому кредитор вынужден обратиться в банк должника за соответствующими подтверждениями. Заранее трудно быть уверенным в том, что такие сведения будут предоставлены.

Но если в качестве места платежа указан известный банк или, что проще, банк кредитора, тогда все существенно упрощается. Либо деньги приходят в назначенный срок, либо нет. В последнем случае можно спокойно протестовать вексель в неплатеже. На случай, если деньги задержались в пути, должнику следует договориться с домицилиатом о действиях последнего. Назначение банка домицилием вовсе не означает, что платит непременно домицилиат. Это может означать и про сто нахождение домицилиата в срок платежа в месте платежа. В этом изначальный смысл домицилия. Поэтому с точки зрения векселедержателя есть смысл, чтобы всегда вместо или вместе с назначением банка в качестве места платежа он же был назначен посредником в платеже, чтобы строго формализовать весь процесс обращения за платежом и протеста в случае надобности. Эти реквизиты будут выглядеть так - "Местом платежа и посредником в платеже является банк (наименование банка, адрес, реквизиты)".

Понятно, что выгодный всем сторонам порядок домициляции векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обращения. Выгода для банка здесь заключается в наличии накопительного счета, на котором учитываются средства, заранее направленные плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжается ими. Одно из препятствий на пути широкого использования векселя состоит в том, что пока не установлен порядок подобный описанному. Приходится заключать кредитное соглашение, согласно которому банк оплачивает домицилированные векселя из своих средств, клиент же возвращает затем банку сумму, включающую проценты.

Характеристики

Список файлов реферата