Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

новения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключив­ших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия насту­пления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре между­народной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном ав­томобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автопе­ревозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос­новные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде­ние и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, меха­низмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего

или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото­рых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпев­шего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмеще­ния у владельца источника повышенной опасности естествен­ным образом появляется имущественный интерес. Следователь­но, объектом страхования гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасности служит имуще­ственный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источни­ка повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, за­регистрированное в установленном порядке и обладающее ли­цензией на право проведения страхования гражданской ответст­венности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обя­зательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова­телем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра­ховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности воз­местить вред, причиненный потерпевшему в результате использо­вания источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при­нимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди­няет виды страхования имущественных интересов раз­личных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен­ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова­ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ­ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную про­фессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступ­ления в законную силу решения суда, устанавливающего имуще­ственную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претен­зий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вре­да частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной дея­тельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до­говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива­ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели­чины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариу­сов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за­висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Резюме

Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования, где в качестве риска вы­ступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридиче­скими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причинен­ный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или администра­тивной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответст­венности по закону (обязательное) и в силу до­говорных обязательств (добровольное). Граж­данская ответственность носит имуществен­ный характер.

2. Сегментация страхового рынка

Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам страхования или по географическо­му району обслуживания клиентуры. Для этого исполь­зуется система маркетинговой информации. Это постоянно дей­ствующая система взаимосвязей людей, оборудования и методи­ческих приемов сбора, классификации, анализа, оценки и рас­пространения актуальной и достоверной информации для опти­мального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий. Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощью вычислительной техники. Самое перспек-

тивное направление — это создание автоматизированных рабо­чих мест с помощью персональных ЭВМ, с использованием раз­личных экономико-математических и экономико-статистичес­ких методов.

На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная концепция анализа и учета требований страхователей (как физических, так и юридических лиц). Обыч­но на практике используется сбытовая система типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) — стиму­лирование заключения договоров страхования (включая рекла­му) — страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос и предложение на страховые услуги нахо­дятся в относительном равновесии или когда предложение не­значительно превышает спрос. На рынке создается ситуация, при которой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в виде предложения страховщиков. В задачу по­средников и персонала страховщика входит осуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к за­ключению договора страхования определенного вида в данной страховой компании, а не у конкурентов. Система маркетинго­вой информации страховщика является не замкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. при повто­рении и преемственности ее элементов предполагается их каче­ственно новый, более совершенный уровень.

Практический маркетинг страховщика опирается на следую­щие основные принципы:

• глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;

• сегментация страхового рынка (выделение секторов: личного и имущественного страхования);

• гибкое реагирование на вопросы страхователей;

• инновация (постоянное совершенствование модификации, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).

В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются два основных вида маркетинга: ориентированный на страховой продукт и ориентированный на страхователя, заранее опреде­ленные группы потенциальных клиентов. Каждый из этих видов нацелен на один из двух основных компонентов, обеспечиваю­щих поступление средств в страховой фонд — на страховой про­дукт или на потенциального страхователя.

Страховая компания во взаимодействии со страховыми бро­керами и агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышения конкурентоспособности страховых ус­луг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее

распространенных — сегментация страхового рынка, т.е. выделе­ние группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, среди страхователей сегментация может проводиться по геогра­фическому и демографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика, область, край, город, район, префектура). При демографической сегмен­тации учитывается, что половозрастные параметры страховате­лей легко поддаются классификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе по демографическому при­знаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровень доходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться, образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные кате­гории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то, комбинируя их различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка. Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимость каждого из этих сег­ментов для страховой компании.

Наибольшую ценность демографические параметры сегмен­тации страхового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западной практике все большее внимание уделяется в последнее время психогеографической сегментации. Такие фак­торы, как стиль жизни, личные качества страхователей, более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика на предлагаемые страховые услуги.

Для определения емкости страхового рынка западными стра­ховыми компаниями практикуется составление функциональных карт по каналам сбыта (см. табл. 5.1.).

Анализ функциональной карты показывает, что наиболее предпочтительными каналами продвижения договоров страхова­ния от несчастных случаев компании ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу являются генеральные страховые агентства и туристи­ческие бюро. Именно через эти каналы сбыта осуществляется заключение основной массы договоров страхования (75%) и су­ществует наибольшая вероятность привлечь внимание потенци­альных клиентов к новым видам договоров страхования.

Традиционно в западной практике страхового дела приме­няются три метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам: экстенсивный, исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг за­ключается в использовании любых посредников страховой компании, способных оформить один или несколько договоров стра­хования данного вида. Исключительный метод продвижения стра­ховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с од­ним генеральным страховым агентом, которому предоставляется исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географи­ческом регионе. Выборочный метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более генеральными страховыми агентами от имени и по поруче­нию страховой компании в данном географическом регионе.

Задача.

Страховой агент заключает договор со страховой компанией в соответствии с которым ему назначается минимальная заработная плата, остальной доход составляет процентное вознаграждение.

Агент осуществляет поиск клиентов, а право подписи договора страхования относится к компетенции руководства страховой компании.

Определите тип договора с агентом и его полномочия.

Решение.

Устрахового агента обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность - более надежна. Доверенность без даты выдачи - недействительна.

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

По различным характеристикам различаются:

Характеристики

Список файлов реферата