Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

За пределами Москвы крупнейшей банковской системой страны обладает Уральский федеральный округ. С небольшим отставанием за Уралом следует Северо-Западный ФО - но лишь благодаря Санкт-Петербургу (активы питерских банков и находящихся в городе филиалов банков других регионов в два с половиной раза превышают банковские активы всех остальных областей Северо-Запада вместе взятых). На третьем месте по размеру активов находится банковская система Поволжья, где лидируют по уровню развития банковской системы Самара, Нижний Новгород и Татарстан. Благодаря регистрации в Новосибирске УРСА Банка, ставшего фактически федеральным, на четвертом месте - банковская система Сибири. Несмотря на преимущество по численности населения, банковская система Юга России оказывается лишь на пятом месте.⁷

При этом потенциал спроса на розничные финансовые услуги в нескольких сравнительно многонаселенных и богатых регионах пока что явно недооценен. Наиболее яркие представители «отстающих» регионов - Краснодарский край и Башкирия. Это крупные и богатые регионы, но в обоих регионах низка доля городского населения (53 и 60% соответственно), а проникновение банков в малые города и села значительно ниже, чем в крупные, тем более столичные города. Зачастую единственным банком в малом городе является Сбербанк, а открытие другого банка экономически нецелесообразно.

При относительно высокой численности городского населения (74%) в Тверской области из 23 городов лишь четыре имеют население свыше 50 тыс. жителей, включая столицу региона. Применительно к Краснодарскому краю можно попытаться объяснить относительную неразвитость банковского ритейла курортной спецификой этого региона, а следовательно, долей наличного денежного обращения, значительно превышающей среднюю по стране. Свыше 9 млн туристов, посетивших черноморские курорты этим летом, оставили много наличных денег, которые осели в руках местных жителей, чьи доходы существенно выше официально отраженных статистикой, поэтому и кредиты им не нужны. Торговля в отсутствие крупных торговых центров осуществляется через мелкие лавочки и рынки, за наличные. Распространение пластиковых карт пока в основном базируется на зарплатных проектах, а если основные доходы неучтенные, то данный банковский продукт остается невостребованным.

Ряд отклонений по уровню потребительского кредитования сигнализирует о повышенных рисках. Например, активная раздача ипотечных кредитов через региональных операторов обусловила более высокие подушевые потребительские кредиты в республиках Алтай и Бурятия, чем можно было предположить, исходя из их ниже средних зарплат и преимущественно сельского типа расселения. По данным АИЖК, именно эти регионы - одни из лидеров по объему просроченной задолженности по ипотеке.

Помимо уровня доходов и урбанизации, среди факторов, повлиявших на формирование региональных банковских систем, - история развития (прежде всего, влияние банковских кризисов 1995-1998 годов), интенсивность покупок крупных региональных банков банками федерального уровня, принадлежность банков к крупным промышленным группам, дислокация головной конторы территориального банка Сбербанка. Наличие головного офиса территориального банка Сбербанка РФ, как правило, означает его чрезвычайно сильные позиции в данном регионе, хотя расположение в Свердловской, Тюменской и Самарской областях головных офисов территориальных Сбербанков не сыграло существенной роли вследствие высокой конкуренции со стороны местных банков.

Не менее важными оказываются и административные и неформальные барьеры входа на рынок для инорегиональных банков. Классические примеры - Татарстан и Дагестан, входящие наряду с Москвой в тройку самых независимых от других регионов банковских рынков страны.

Изначально количество самостоятельных банков было в процессе формирования коммерческих банков 20 лет назад. В одних регионах госбанки были разделены на несколько отдельных банков, в других сконцентрированы в одних руках, а в третьих их наследство осталось московским банкам. Всего за вторую половину 1990 года было выдано около 700 банковских лицензий, из них свыше 550 - в регионах. Преемники госбанков унаследовали их имущество, персонал, клиентскую базу, что стало серьезным конкурентным преимуществом этих банков в сравнении с финансовыми институтами, создававшимися с нуля.

На численность местных банков и мощь региональных банковских систем повлияли и кризисные явления. Немало региональных банков исчезло в 1995 г., в 1998 г. они тоже пострадали, но в гораздо меньшей степени. Самыми крупными обанкротившимися региональными банками были Росэстбанк из Тольятти и Кузбасспромбанк из Кемерова. Многие утратившие платежеспособность региональные банки удалось успешно возродить при помощи АРКО.

2.4 Капитал банковского сектора

Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций на 01.01.2008 достигли 2 671,5 млрд. рублей, что соответствует 13,3% активов. Рост капитала в 2007 г. - наивысший с 2001 г., когда темп прироста также составил примерно 58%. Свыше 40% прироста капитала обеспечили публичные размещения крупнейших банков - Сбербанка и ВТБ, которые привлекли около $16 млрд. Однако к «буму IPO» частных банков это не привело - благоприятное время закончилось вскоре после размещений госбанков. Для малых и средних кредитных организаций основным источником нового капитала оставалась капитализация прибыли, крупные банки активно привлекали субординированные кредиты. При этом капитал более 80% российских банков не позволяет им выдать ни одного кредита объемом свыше 10 млн. долл.

Впечатляющие темпы роста размера капитала банковского сектора оказываются недостаточными, если перейти к сравнению их с темпами роста активов. В 2004-06 гг. достаточность капитала неуклонно падало: среднее отношение собственного капитала банков к активам, взвешенным с учетом риска снизилось с 19,1 до 14,9%. В 2007 г., в отличие от 2004-06 гг., капитал банковского сектора рос быстрее активов, однако такое опережение во многом заслуга госбанков, вышедших на IPO. Без учета Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка отношение капитала к активам продолжало снижаться и на конец 2007 г. вплотную приблизилось к 11%.

По уровню рентабельности капитала российские банки опережают не только зарубежных конкурентов, но и большинство секторов российской экономики. По итогам 2007 г. рентабельность собственного капитала по прибыли до налогообложения составила 23%. Растущая конкуренция продолжает давить на уровень банковской маржи в кредитовании, а кризис на мировых финансовых рынках лишил банки возможности стабильно зарабатывать за счет операций на фондовом рынке. Поэтому финансовые результаты 2008 г. могут оказаться существенно хуже 2007 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой вся совокупность операций (кредитные, денежные и расчетные) концентрируется в едином центре.

На протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже с самого начала становления банковского дела.

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях.⁸

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Подводя итог, можно сделать вывод, что сегодня банковский сектор - ключевой провайдер краткосрочных ресурсов и один важнейших "поставщиков" средне- и долгосрочных ресурсов. Но сложившаяся модель российского банковского рынка не адекватна потребностям российской экономики и лишь частично выполняет такие функции, как трансформация сбережений в инвестиционные ресурсы, аллокация ресурсов, содействие социальной стабильности и развитию, поддержание финансового суверенитета. Среди существенных ограничений модели - острый дефицит долгосрочных ресурсов, недостаточное развитие механизмов кратко- и среднесрочного рефинансирования, отставание в развитии законодательной базы, избыточное административное бремя, слабость механизмов защиты финансового суверенитета, неоптимальная продуктовая и географическая диверсификация активов ряда крупных банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Литература общего содержания

1. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов.- 3-е изд., испр. и доп.- М.: Омега-Л, 2005.

2. Липсиц И.В. Экономика.- М.: Омега-Л, 2006.

3. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2007.

4. Экономическая теория: Учебник / Под ред. Дж. Итуэлла, М.Милгейта, П.Ньюмена.- М.: ИНФРА-М, 2004.

5. Экономическая теория: Учебник для вухов // Под ред. Грязновой А.Г., Чечелевой Т.В.- М.: Экзамен, 2005.

Периодические издания

1. Банковский сектор России в 2008 г.: тенденции и перспективы развития // Банковское дело.- 2009.- № 3.- С. 65.

2. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и кредит.- 2008.- № 9.- С. 16.

3. Носова В. Иностранное влияние на российский банковский сектор 2007-2008 годов // Финансы, экономика, безопасность.- 2008.- № 5.- С. 32.

1 Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2007.- С. 331.

2 Липсиц И.В. Экономика.- М.: Омега-Л, 2006.-С. 342-343.

3 Экономическая теория: Учебник для вухов // Под ред. Грязновой А.Г., Чечелевой Т.В.- М.: Экзамен, 2005.- C. 227.

4 Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов.- 3-е изд., испр. и доп.- М.: Омега-Л, 2005.- С. 168.

5 Банковский сектор России в 2008 г.: тенденции и перспективы развития // Банковское дело.- 2009.- № 3.- С. 65.

6 Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и кредит.- 2008.- № 9.- С. 16.

7 Носова В. Иностранное влияние на российский банковский сектор 2007-2008 годов // Финансы, экономика, безопасность.- 2008.- № 5.- С. 32.

8 Экономическая теория: Учебник / Под ред. Дж. Итуэлла, М.Милгейта, П.Ньюмена.- М.: ИНФРА-М, 2004.- С. 561.

Характеристики

Список файлов реферата