BAN_VKL (693116), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом на­мерения воспользоваться такими правами. Кодекс допуска­ет, что в договоре банковского вклада может быть предус­мотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор бан­ковского вклада на предусматривает каких-либо ограничи­тельных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюде­нием требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные де­нежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исклю­чить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться не­известным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисле­ние средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого вне­сен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о ка­ких именно правах идет речь и соответственно какие требо­вания должно предъявить лицо для признания его вкладчи­ком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;

- перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;

- списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

- начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предус­мотрено соглашением сторон) или сберегательного серти­фиката.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполно­мочить другое лицо — представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих пол­номочий представителю должна быть выдана соответствую­щая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, уста­новленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выра­жение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.

5. Соблюдение банковской тайны по договорам банковского вклада.

Согласно ст. 857 ГК банк выступает гарантом сохранения тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Банк может предоставить эти сведения только самому клиенту или его представителю. Для получения сведений, составляющих банковскую тайну, государственными органами или их должностными лицами необходимо, чтобы такое право было предусмотрено зако­ном. За разглашение банковской тайны банк может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в части возмещения убытков клиентам, права которых нарушены.

В практике возможны случаи, когда запрос о вкладе п проводимых по нему операциях будет направляться лицом, внесшим вклад па имя другого лица. В этом случае банк обязан сообщить запрашиваемые сведения (при условии, что лицо, на имя которого внесен вклад, в права вкладчика но вступило), так как исходя 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, как третье лицо, в пользу которого сделан вклад, заявит о своих правах на вклад, правами вкладчика обладает лицо, зак­лючившее договор банковского счета (вноситель вклада).

Важно отметить, что с принятием части второй ГК и новой редакции Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возникло противоречие между названными законами и Указом Президента РФ №1006 в части соблю­дения банковской тайны в процессе его применения (Указ Президента РФ от 23 мая 1994 года № 1006 ввел норму, согласно которой банки и другие кредитные учреждения обязаны информировать налоговые органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США и выше).

Нужно учитывать, что в Указе речь идет о любых операциях, совершаемых физическими лицами как в налич­ной, так и в безналичной форме (зачисление средств на счет по вкладу либо любая другая операция по поступлению де­нежных средств в пользу физического лица; снятие средств со счета по вкладу; покупка или продажа ценных бумаг или иностранной валюты). Однако, как следует из ст. 857 ГК, гарантии банковской тайны распространяются исключительно на отношения, связанные с банковскими счетами и банковс­кими вкладами клиентов. Таким образом, когда физическим лицом совершаются операции, носящие вкладной характер, на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США, п. 8 Указа Президента РФ применяться не должен.

6.Вопросы наследования вкладов, внесенных в учреждения банков

В соответствии со ст. 546 ГК РСФСР для принятия на­следства (отступления в наследственные права) наследник должен фактически вступить во владение наследственным имуществом или подать наследственному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства (при переход" наследственного имущества по праву наследования к государству заявление (письмо) о выдаче свидетельства о праве на наследство должно поступить из финансового органа или налоговой инспекции).

Когда в составе наследственной массы есть имущество, распоряжаться или покупать, которое без соответствующего оформления наследники не могут, они должны обратиться в нотариальную контору. К такому имуществу относятся и вклады граждан в кредитных учреждениях, за исключением вкладов, находящихся в отделениях Сберегательного банка Российской Федерации или в Центральном банке Российской Федерации, при внесении которых вкладчиком сделано завещательное распоряжение учреждению банка о выплате вклада в случае его смерти определенному лицу или госу­дарству (ст. 561 ГК РСФСР предусмотрено изъятие в при­менении правил наследования в отношении вкладов граждан, находящихся в отделениях Сберегательного банка РФ или Центральном банке РФ (банке России), по которым наследодателем сделано завещательное распоряжение, так как эти вклады не входят в состав наследственного имущества и на них не распространяются нормы, регулирующие порядок принятия наследственного имущества). Для распоряжения вкладами наследодателя лица, претендующие на их получе­ние, должны быть признаны наследниками. Признание прав наследников могут осуществлять только нотариальные или судебные органы.

В случае, если наследники в установленный законом ше­стимесячный срок не обратятся к государственному нота­риусу с заявлением о принятии наследства и не получат свидетельство о праве на наследство, они будут считаться не принявшими наследство (ст. 546 ГК РСФСР), а наследствен­ное имущество должно будет перейти к государству (п. 4 ст. 552 ГК РСФСР).

Таким образом, основанием выдачи вклада наследнику лица, на имя которого внесен вклад, является свидетельство о праве на наследство.

Необходимо отметить, что в сипу ст. 34 Семейного ко­декса РФ вклады в банках, внесенные супругами на имя каждого из них, как и другое имущество, приобретенное в период совместной жизни, признаются их общей совместной собственностью. Наследством является только та часть вклада, которая принадлежит самому наследодателю.

Требуются специальные пояснения о порядке наследова­ния вкладов, внесенных на имя третьих лиц, не успевших предъявить свои права на вклад при жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 842 ГК права вкладчика приоб­ретаются лицом, в пользу которого заключен договор, с момента предъявления им к банку требования о намерении воспользоваться своими правами по вкладу. Поэтому для возникновения наследственных прав у наследников лица, в пользу которого внесен вклад, последний должен при жизни выразить свою волю на приобретение прав вкладчика. Сле­довательно, если лицо, на имя которого внесен вклад, о своих правах на вклад при жизни не заявило, то и право на­следования этого вклада у его наследников возникнуть не может.

Если же договором банковского вклада было преду­смотрено, что лицо, на имя которого внесен вклад, при­обретает права вкладчика с момента внесения вклада на его имя, право наследования в этом случае возникает на общих основаниях независимо от того, воспользовался вкладчик своими правами по вкладу или нет.

Сделаем некоторые пояснения по поводу наследования вкладов иностранными гражданами.

Исходя из требований ст. 169 Основ гражданского за­конодательства Союза ССР и республик (действующей в настоящее время), отношения по наследованию определя­ются по праву страны, где наследодатель имел последнее постоянное место жительства. Способность лица к состав­лению и отмене завещания, а также форма завещания и ак­та его отмены определяются по праву страны, где завеща­тель имел постоянное место жительства в момент состав­ления акта. Завещание или его отмена не могут быть при­знаны недействительными вследствие несоблюдения формы, если последняя удовлетворяет требованиям права места со­ставления акта или требованиям советского права.

В случае наследования имущества после смерти гражда­нина, постоянно проживающего за пределами Российской Федерации и стран СНГ, или имущества, причитающегося иностранному гражданину после смерти гражданина РФ, свидетельство о праве на наследство выдается нотариусом при условии легализации органом Министерства иностранных дел РФ документов, составленных за границей с участием должностных лиц и компетентных органов других государств или от них исходящих, которые подтверждают наследствен­ные права лица, претендующего на получение наследства (ст. 106 Основ законодательства о нотариате). Без легализа­ции такие документы принимаются нотариусом тогда, когда это предусмотрено законодательством РФ и международ­ными договорами (например, Гаагская конвенция, подписан­ная 5 октября 1961 года). Свидетельство о праве на наслед­ство также может выдать консул Российской Федерации, селя по закону государства пребывания консула это не отно­сится к исключительной компетенции государства пребыва­ния.

7.Оформление полномочий на получение денежных средств со вклада третьими лицами.

По правилам п. 4 ст. 185 ГК правом получения вкладов в банках обладают лица, письменно уполномоченные на со­вершение этих действий от имени представляемого лица (вкладчика).

Такие лица вправе получать денежные средства со вклада другого лица при наличии у них доверенности на получение вклада. Доверенность физического лица на получение вклада должна быть удостоверена нотариально либо организацией, d которой доверитель, работает или учится. Допускается удостоверение подобных доверенностей жилищно-эксплуатационной организацией по месту жительства доверителя и администрацией стационарного лечебного учреждения, где он находится на излечении.

Федеральным законом от 12 августа 1996 года в п. 4 ст. 185 ГК было внесено дополнение о том, что доверен­ность на получение представителем гражданина его вклада в банке может быть удостоверена соответствующим банком или организацией связи. Причем удостоверение такой дове­ренности должно производиться бесплатно.

Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномочен­ного на это учредительными документами, с приложением печати этой организации. Доверенность от имени юридичес­кого лица, основанного на государственной или муниципаль­ной собственности, на получение или выдачу денег должна быть подписана также глазным (старшим) бухгалтером этой организации (п. 5 ст. 185 ГК).

Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок доверенности не указан, она сохраняет сипу в течение года со дня ее совершения. Доверенность, в кото­рой не указана дата ее совершения, недействительна.

Вместе с тем по правилам п. 2 ст. 843 и ст. 844 ГК выда­ча вклада, выплата процентов по нему и исполнение распо­ряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата.

Очевидно, что выдача денежных средств со вклада на основании распоряжения вкладчика третьим лицам допуска­ется только при одновременном представлении в банк над­лежаще оформленной доверенности на получение вклада и сберегательной книжки вкладчика (или сберегательного сертификата), договора или иного документа, удостоверя­ющего внесение вклада.

Характеристики

Список файлов реферата