884 (693041), страница 7

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 7)

«Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле», нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилами осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт».²⁰

Это Положение определяет функции кредитных организаций, участвующих в платежных системах, определяет валюту совершения операций, виды карт, общие правила документооборота и т.д.

Классификация карт по способу расчета между их эмитентом и держателем карты за проведенные платежи имеет огромное значение.

Существуют следующие виды карт:

• Кредитные;

• Дебетные (расчетные);

• Дебетные с овердрафтом.

Основное различие между дебетными и кредитными картами заключается в следующем:

• Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставленному банком клиенту;

• Дебетные карточки используются для оплаты товаров в пределах остатка на карточном счете.

Кредитные карточки – это настолько распространенный вид банковских карт за рубежом, что их название применяется непосредственно ко всем видам карт, что, безусловно, неправильно. Кредит может быть предоставлен не только банком, но и специализированной сервисной компанией, например, American Express. Оплата с помощью кредитной карточки может проводиться в любом предприятии торговли, принимающей данный тип кар к оплате и оборудованном устройством для оформления чека и проведения проверки кредитоспособности карты. Используя кредитную карту, клиент может оплатить товар или услугу в пределах кредитного лимита, не имея денег на банковском счете, однако, кредит, который предоставил банк клиенту должен быть погашен в оговоренные с банком сроки.

В силу сложившейся в России экономической ситуации и условий, когда предоставление кредита частным лицам требует обязательного залога или иных обязательств, выпуск кредитных карточек крайне мала. В большинстве случае кредитная карточка одной из международных систем (VISA или EC/MC) предоставляется клиентам под залог депозита. Такая карточка мало чем отличается от дебетной.

Дебетная (расчетная) карта подразумевает, что клиент может воспользоваться только той суммой, которая лежит на его карточном счете в банке. При оплате услуг или товаров с помощью дебетной карточки обязательно проверяется состояние банковского счета клиента.

Дебетная карта с овердрафтом – эта та карта, по которой банк разрешил проводить операции свыше той суммы, которая имеется на банковском счете у клиента. Обычно величина овердрафта невелика, чаще всего она не превышает несколько сотен долларов. Дебетовые карты с овердрафтом выпускаются в настоящее время российскими банками.

Прежде чем использовать карты, необходимо заключить соглашение между банком как с физическим, так и юридическим лицом. В зависимости от этого карты могут быть личными или корпоративными.

Личные карты – главная особенность этого вида карт заключается в том, что физическое лицо заключает с банком соглашение и на основание этого соглашения банк открывает физическому лицу счет или кредитную линию и выпускает для карточку. Физическое лицо – клиент оплачивает все расходы на изготовление карты, на открытие счета и обязуется выполнять все условия пользования картой, оговоренные в соглашении с банком. С момента подписания документа и банк, и клиент несут ответственность за соблюдение условий соглашения. На банк ложится ответственность за ведение счета клиента и функционирования карты в платежной системе. Банк имеет право заблокировать карточный счет клиента по подозрению в мошенническом использование карты. Банк также устанавливает сферы использования карты:

• Снятие наличных денег по карте в отделениях самого банка;

• Снятие наличных денег по карте в сети пунктов выдачи наличных денег других банков, входящих в данную платежную систему;

• Оплата товаров и услуг в торговых и сервисных организациях, входящих в платежную систему;

• Возможность или невозможность конвертации денежных средств при проведении операций с карточных счетом и т.д.

В зависимости от условий соглашения банк оставляет за собой право разрешить или запретить некоторые операции, например конвертацию денежных средств (т.е. снятие наличных или расчет по карте в торговых предприятиях в валюте, отличной от валюты карты). Банк может предоставить клиенту завести несколько дополнительных, или прилинкованных (от англ. link – привязывать), карточек для ближайших родственников. Такое разрешение означает, что физическое лицо разрешает использовать свой счет держателям дополнительных карт – суммы платежей, проведенных с использованием прилинкованных карт, будут списываться со счета, открытого физическому лицу, с которым банк заключал соглашение.

Корпоративная карта – основная особенность этого вида карт заключается в том, что соглашение с банком заключает юридическое лицо, которое предоставляет право пользования карточкой какому-либо физическому лицу, чаще всего являющемуся руководящим сотрудником фирмы. Согласно такому соглашению ответственность перед банком несет не держатель карты, а владелец счета; распоряжается счетом – держатель карты – физическое лицо. К одному счету может быть привязано несколько карточек, держателям которых могут быть установлены лимиты использования общего счета. Пополнять такой вид карточного счета может только юридическое лицо, а именно владелец счета, т.к. корпоративные карты используются для оплаты командировочных расходов, расходов на представительские цели и т.д. с корпоративных карт также можно снять и наличные деньги.

Широко распространен в наши дни еще один вид карт – «зарплатные» карты. Для открытия такого рода карт и для работы с ними используется похожая схема, что и с корпоративными картами: организация заключает соглашение с банком об эмиссии пластиковых карточек (обычно дебетных) для своих рабочих, далее организация регулярно перечисляет денежные средства и предоставляет список выплат каждому конкретному сотруднику. Банк зачисляет их на карточные счета сотрудников.

Разница между «зарплатными» и корпоративными картами заключается в том, что держатель «зарплатной» карты является не юридическим лицом, как у корпоративной карты, а физическим лицом. Предприятие имеет право пополнить «зарплатный» карточный счет, но распоряжаться им будет владелец счета – физическое лицо.

Долгое время существовала неурядица в определениях корпоративной карты. Сейчас определение корпоративной карты однозначно дано в Положении ЦБ РФ от 9 апреля 1998г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Согласно пункту 3.2 Положения, корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом (для расчетной или дебетовой карты), или осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии (для кредитной корпоративной карты). Пункт 4.6. Положения однозначно определяет операции, которые могут осуществляться с использованием корпоративной карты. Последний абзац пункта 4.6. Положения гласит, что «Средства, списанные со счета юридического лица в результате совершения операций … считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с действующим законодательством». Пункт 4.7.1. Положения указывает, что «запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера».²¹

Последнее время довольно часто можно встретить рекламу дисконтных карт таких фирм, как «Международная дисконтная система», «Национальная дисконтная система», карты CountDown, Priority Pass и другие. Различные фирмы предлагают купить дисконтные карты по цене от 20 до 200 долларов США, которые позволят держателям дисконтных карт в ряде торговых фирм оплачивать товары и услуги со скидкой от 2 до 25% и более.

Дисконтные карточки можно разделить на два вида:

• Универсальные дисконтные карты, по которым предоставляются скидки в целом ряде предприятий торговли и сферы услуг;

• Карты, по которым предоставляются скидки в сети одной конкретной фирмы, чаще всего карты такого рода можно приобрести только в этой фирме.

К универсальным дисконтным картам можно отнести международные карты CountDown, Priority Pass, IAPA, а также ряд дисконтных карт, эмитируемых российскими дисконтными системами – «Международная дисконтная система», «Национальная дисконтная система» и др.

При приобретение дисконтной карты клиент получает каталог, издаваемый непосредственно самой фирмой, где он сможет получить скидку. Данный каталог рекламирует фирмы, заключившие договор с дисконтной системой, платой за такую рекламу является предоставление скидки по дисконтным картам.

Основная доходная статья любой дисконтной компании – доходы от продажи дисконтных карт. К расходам прежде всего относится оплата заключения договора с торговыми предприятиями; расходы на издание рекламного каталога; производство самих карт; содержание штата сотрудников; затраты на рекламную кампанию и т.д.

При рассмотрении второго типа дисконтных карт можно отметить следующее. Выпуск внутрифирменных дисконтных карт некоторой торговой или сервисной фирмой объясняется двумя причинами. Первая причина – это желание привлечь к себе покупателя за счет предоставления ему скидок на совершаемые покупки в магазинах именно этой фирмы в течение некоторого промежутка времени. Вторая причина- это дополнительная реклама.

Клубная карта, как видно из названия, - подтверждает членство человека в клубе, т.е. карта такого рода выполняет идентификационную роль. Клубная карта может быть дисконтной, если для членов клуба предусмотрены скидки, или платежной карточкой, в таком случае у члена клуба должен быть открыт карточный счет. Клубные карты выпускаются ограниченными тиражами.

На примере клубных карт видно, что карточки могут выполнять одновременно несколько функций. Например, следующие, наиболее распространенные функции:

• Универсальная банковская карта, являющаяся дисконтной в ряде торговых фирм или в какой-либо одной торговой фирме;

• Платежная карта торговой фирмы, выполняющая функцию «бонусной» ²²

Кроме того, одна и та же карта может быть картой двух различных платежных систем. На карте такого рода может быть и магнитная полоса и микропроцессор. Такие карты реально существуют в России, например карты «Юнион Кард». Нанесенный на нее микропроцессор участвует в одной из региональных платежных систем. Следовательно, к такой карте привязано два счета. Для перевода денег с одного счета на другой необходимо провести процедуру списания в одной платежной системе и зачисление на карточный счет в другой платежной системе.

Глава №3 Маркетинг – как важнейший фактор повышения эффективности банковской деятельности.

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар — услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с целью определения места на рынке ссудного капитала.

Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на основании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае наиболее вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятии особо важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др. см. схему.

Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути — от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

Процесс маркетинга начинается с изучения клиента и выявления его потребностей, а завершается приобретением товара (услуги) и удовлетворением его реальных и конкретных потребностей. Процесс предоставления новых видов банковских услуг начинается с подготовки банковских работников, их места работы, способов предоставления этих услуг. Например, при входе в банк клиент начинает обычно свое движение слева направо. Если территориально расположить предоставление новых услуг в левой стороне зала, то клиент уделит им больше внимания, и вероятность того, что он воспользуется ими, повышается.

ОБЩАЯ СХЕМА ОРГАНИЗАЦИИ МАРКЕТИНГОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ:

Характеристики

Список файлов реферата