Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его личной жизни, особенностям его "жизненного стиля". Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который имеет дом и проживает в нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т.п. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит уплату долга в неэкстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться. Совсем очевидно, что намного проще оценить этот аспект кредитования, который касается репутации клиента.

При решении вопроса о займе для банка существенно, имеет ли он дело со своим предыдущим клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал заем в этом банке, или незнакомый человек, что впервые обратился к банку. Если клиент уже получал в банке заем и у банка не было к нему претензий, то это существенно повышает его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в этом банке, то наличие солидного остатка на нем и регулярное перечисление сумм на этот счет тоже может свидетельствует о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести подробное обследование состояния дел будущего заемщика и использовать максимум информации о его личных качествах и материальном состоянии.

Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик - человек преклонных лет, производительность которой снижена через возраст или тяжелое заболевание, то выдача потребительского кредита будет рискованной. В последнем случае важно знать есть ли правопреемник, который сможет на себя принять обязательство по займу в случае смерти клиента или когда он отходит от своих дел.

Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Личное богатство заемщика состоит из недвижимого и движимого имущества. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указанный вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. При этом банкира интересует не нарицательная стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, потому что продажа недвижимости в случае банкротства часто являет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста.

Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.

Из этого следует, что банк с большим удовольствием выдает кредит клиенту, который владеет солидным имуществом, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем лицу, которое не имеет имущества и полностью полагается на текущие доходы.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность кредитного инспектора заключается в умении давать поручение тем работникам, которые наилучше подходят для его выполнения.

1.5 Кредитная документация

При принятии позитивного решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем этапе осуществляется оформление кредитной документации работниками филиала банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Кредитный договор заключается в простой письменной форме. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным [17, стр.77].

Кредитный договор должен заключаться от имени физического лица. От банка кредитный договор подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью банка. После заключения договора должным образом заверены копии настоящих документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора необходимо указать:

• название и номер договора;

• дату и место заключения договора;

• официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;

• ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;

• предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);

• сумму кредита (лимит кредитной линии);

• срок пользования кредитом;

• размер процентной ставки;

• дата (число, месяц, год) возвращения кредита;

• дать начисление и уплаты процентов;

• права и обязанности сторон;

• ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;

• ответственность сторон;

• штрафные санкции;

• порядок рассмотрения споров;

• срок действия договора;

• юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде - дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При оформлении договора залога необходимо:

• обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, стороны кредитного договора, сумму кредита (лимит кредитной линии);

• указать в договоре залога, что настоящим договором обеспечивается не только возвращение кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога;

• получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных ст.11 Закону Украины "О залоге".

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в залог, который подписывается представителями сторон и скрепляется печатями банка и залогодателя.

В описании указывается: полное наименование имущества; количество единиц и их стоимость; характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа, и тому подобное; балансовая и оценочная стоимость; место и условия хранения. Такое описание делается независимо от определения отмеченной информации в договоре залога. В договоре залога обязательно предусматривается возможность переоценки заставленного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

• договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

• в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;

• если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

• гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер заимообразного счета.

После регистрации договора кредитный работник:

• проверяет оформленную заемщиком карту клиента;

• вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;

• оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;

• передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.

Номер заимообразного счету заемщика вместе с регистрационным номером кредитного договора кредитный работник проставляет во всех необходимых документах, где эти реквизиты предусмотрены.

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Перечень документов, которые должны находиться в кредитном деле заемщика:

• Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;

• Схема движения кредитных средств;

• Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;

• Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;

• Вывод представителя службы безопасности банка, работников кредитного подраздела и юридической службы;

• Оценка финансового состоянию заемщика согласно с "Методикой оценки финансового состояния и определения класса заемщика" при предоставлении кредита и ежеквартально;

• Разрешения о предоставлении (пролонгацию) ссуды (копии решения кредитного комитета филиала, сообщение о решении Главного кредитного комитета или Правления банка);

• Акты проверки наличия имущества, предоставленного в залог (на момент выдачи кредита и ежемесячно);

• Акты проверки целевого использования кредита;

• Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

• Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;

• Копии корреспонденции между банком и заемщиком;

• Письменная документация по каждой встрече между любым представителем банка и заемщика.

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка. Оригиналы кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение кредита учитываются на внебалансовых счетах и хранятся в архиве банка.

2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)

2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Проминвестбанк - универсальный коммерческий банк, который обслуживает свыше 130 тысяч юридический и 2 млн. физических лиц. Занимает лидирующие позиции в украинской банковской системе и входит в число ведущих банков мира.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе умело и оперативно адаптируется в стремительно развивающемся экономическом поле и всегда находит пути решения растущих потребностей клиентов, многие из которых составляют золотой фонд украинской промышленности: ОАО "ММК им. Ильича", комбинаты "Азовсталь" и "Маркохим" и другие.

Характеристики

Список файлов ВКР