Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 15)

При всем очевидном удобстве пластиковой карточки ее внедрение в России сопряжено с рядом объективных трудностей. Помимо выгод, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка — это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек Visa или MasterCard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Для банка, помимо получения дополнительных доходов и установления, более тесных финансово-технологических связей с предприятиями, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Поскольку гораздо надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.

Кредитный договор, заключенный с владельцем кредитной карты, означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. Даже если заемщик, обладая кредитной картой, не получил ни одного кредита, то у банка нет к нему никаких претензий. Именно это обстоятельство учитывается при продвижении кредитных карт среди сотрудников предприятий.

Естественно, что кредиты выдаются на недостающую сумму, необходимую в нужный момент заемщику для совершения расчетных операций с использованием банковской карты и оплаты соответствующих тарифов.

Экономия от масштаба делает электронные платежные системы все более привлекательными по сравнению с бумажными. Если эта тенденция сохранится, то в долгосрочной перспективе большая часть трансакций будет осуществляться электронно, через кредитные, дебетовые или смарт-карточки, электронные наличными или другими способами, а значимость наличных операций уменьшится. Поскольку наличные останутся, банки будут, скорее всего, обналичивать их через банкоматы, способные принимать и возвращать банкноты, а традиционные услуги по обналичиванию через филиалы почти исчезнут.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1.

4. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» 2002 г.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. № 394-1.

6. Инструкция «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте РФ». Утв. ЦБ РФ 16 июля 1993 г. № 16.

7. Инструкция «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Утв. ЦБ РФ 23 июля 1998 г. № 75-И.

8. Письмо Комитета РФ по торговле от 10 июля 1996 г. № 1-794/ 32-5 «Методические рекомендации по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли».

9. Письмо ГТК РФ «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек» от 8 апреля 1993 г. № 01-13/3081.

10. Указание ЦБ РФ «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» от 3 июля 1998 г. № 277-У.

11. Указание ЦБ РФ «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» от 9 апреля 1999 г. № 536-У.

12. Письмо ЦБ РФ «Об использовании справки формы № 0406007 при совершении операций с наличной иностранной валютой» от 14 ноября 1994 г. № 122.

13. Телеграмма ЦБ РФ «Об установке банкоматов уполномоченными банками» от 19 апреля 1995 г. № 50-95.

14. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами» от 7 октября 1998 г. № 375-У.

15. Положение о порядке ввоза в Российскую Федерацию и вывоза из Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками. Утв. ЦБ РФ 19 апреля 1993 г. № 13, ГТК РФ 14 апреля 1993 г. № 01-20/3371.

16. Положение о порядке покупки и выдачи иностранной валюты для оплаты командировочных расходов. Утв. ЦБ РФ 25 июня 1997 г. № 62.

17. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием. Утв. ЦБ РФ 9 апреля 1998 г. № 23-П.

18. Письмо ЦБ РФ «Разъяснение отдельных вопросов осуществления некоторых видов валютных операций с использованием платежных карт» от 19 декабря 1997 г. № 48-Т.

19. Письмо ЦБ РФ «Разъяснения по отдельным вопросам "Порядка ведения кассовых операций в РФ" и условий работы с денежной наличностью» от 16 марта 1995 г. № 14-4/95.

20. Письмо Минфина РФ «Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением» от 30 августа 1993 г. № 104.

21. Адаме С. Кредитные карты и кредиты: Американский опыт. СПб.: Политехника, 2002.

22. Ауриемма М. Д., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: ИНФРА-М, 1999.

23. Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сидоренко М. С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001.

24. Банки и банковские операции в России / Пукато В. И., Львов Ю. И. и др. / Под ред. М. X. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.25. Банковская система России. Т. II / Под ред. А. Г. Грязновой, А. В. Молчанова, А. М. Таваснева и др. М., 2000.

25. Банковское дело / Белостоцкая Н. Д., Валенцева Н. И., Ершова Т. А. и др. М., 2000.

26. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2001.

27. Банковское дело в России. Т. I / Под ред. С. И. Кулак. М., 2001.

28. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М., 2000.

29. Виноградов В. В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях // Деньги и кредит, 2001. № 8.

30. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. М.: Питер, 2004.

31. EuroCard/MasterCard — карточки для массового потребителя // Мир карточек, 1997. № 15.

32. Visa советует // Мир карточек, 2001. № 21.

33. Европейский рынок карточек // Мир карточек, 2002. № 14.

34. Захаров С. Платежные карты — куда идти? // Банковские технологии, 1999. № 2.

35. Карточки в условиях кризиса // Мир карточек, 1998. № 11.

36. Кредитные карточки Visa стали дешевле // Мир карточек, 1997. №13.

37. Корнева М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2001. № 6.

38. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 1998.

39. Микропроцессорные карточки для России // Банковские технологии, 1998. № 7.

40. С верой в будущее // Мир карточек, 1997. № 22.

41. Стромский П. Пластиковые карточки: проблемы безопасности и пути их решения // Мир карточек, 2006. № 4.

42. США: мир кредитных карточек. Кредитные карточки и кредитные истории // Мир карточек, 1999. № 8.

43. Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. М.: Вазар-Ферро, 2005.

44. Электронные деньги Proton // Мир карточек, 2005. № 12.

45. Электронные кошельки в международных платежных системах // Мир карточек, 2002. № 2.

ОБЩИЙ ВЫВОД

Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

— работе с клиентами;

— компьютеризации;

— бухгалтерии (организации расчетов).

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

-затраты на организацию кредита однократны;

-очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

-существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;

-операционные расходы значительно выше.

Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько групп:

1-ая группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая группа - комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных.

В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа - плата за операции, связанные с обслуживанием ситуации, когда пластиковая карта утеряна, или требуется перевыпуск карты.

4-ая группа - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

1 С.Бурый, С. Бреусенков, «Банковские технологии», № 5, 2002.

2 BIS 2001. Bank for International Settlemens (BIS). Report in Consolidation in The Financial Cector. Bazel, Switzerlan, January 2001. Claessens S., Glaessner T., Klingebiel D. Reshaping the Financial Landscape around the World. World Bank, 2000

3 Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? // Мир электронной коммерции, № 10, 2000, №№ 1-2 2001.

4 Д.Мирошников, И.Семенова (Банковские технологии №10 (2004 г.)

Характеристики

Список файлов ВКР