3155 (684889), страница 2
Текст из файла (страница 2)
В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов.
По утверждению Манеса, при римских императорах уже существовали союзы людей низшего сословия (Серебровский считает, что это были религиозные товарищества, а не союзы людей низшего сословия) collegia tenuiorum, которые при условии уплаты вступительных денег и месячного взноса (то, что мы сейчас называем страховым взносом, страховой премией - Закон РФ «О страховании» ст.ст.2, 11, ГК РФ п.1 ст.929, ст.954) на случай смерти от своих сочленов выплачивали их наследникам известную сумму денег на погребение. Также и среди римских солдат действовали учреждения, целью которых было выплачивать своим сочленам, например, при переводе в другой гарнизон деньги на дорогу; в случае смерти - деньги на погребение. Почти во всех приведенных формах страховых правоотношений есть одно общее явление. Здесь еще не узаконена обязательность страховых премий (взносов), вносимых в общую кассу участниками страхового коллектива. Убыток возмещается пострадавшему не из заранее организованного страхового фонда, а лишь путем последующей раскладки возникшего убытка между членами коллектива. В лучшем случае, если участники коллектива имели общую кассу для некоторых путевых и тому подобных расходов, возмещение убытка могло производиться и из этой кассы. Несмотря на отсутствие регулярных страховых взносов, форма организации страхового фонда здесь все же налицо. Страховой фонд организуется здесь совершенно особым образом - не предварительными взносами участников, а обязательствами их возмещать будущие убытки в порядке раскладки. Такая именно организация страхового фонда является наиболее примитивной его формой.
Впоследствии страхование начинает строиться и на другой основе: на основе аккумуляции постоянного фонда. Оно переходит тем самым к другой, более совершенной форме, к новой, более высокой фазе своего развития: от последующей раскладки убытка к регулярным страховым платежам. Однако еще долгое время эти две формы страхования существуют рядом: первая по преимуществу в области торговли, вторая по преимуществу в области ремесла. В отличие от торговли, ремесло являлось не бродячим, а оседлым занятием. Здесь речь шла уже не о коллективах случайных попутчиков, объединенных между собою лишь общностью торгового маршрута и его путевых рисков. Здесь носителями страхования были профессиональные объединения ремесленников, постоянно проживающих на данной территории. Это были уже организации уставного, а не разоводоговорного характера, с постоянным, стабильным составом участников, тесно связанным между собою в области профессиональных интересов. В силу постоянной и гораздо более тесной взаимной связи в организациях ремесленников, по сравнению с путешествующими коллективами купцов, система взаимопомощи приобретает здесь вполне правовой характер. Она распространяется на широкий круг несчастных случаев, угрожающих уже не только имуществу, но жизни и здоровью людей (вновь встречаем личное страхование). Объектом этого вида страхования является не имущество, а жизнь и здоровье человека. Этот вид страхования получил большое развитие и существует сегодня - ФЗ «О страховании» ст.4). Правовому закреплению подвергается, таким образом, имущественное и личное страхование, часто с перевесом в сторону последнего. При таких условиях, если в организациях ремесленников первичной формой страхования также была, как это можно полагать, система последующей раскладки убытка, то все же ее здесь сравнительно скоро сменяет система аккумуляции постоянного страхового фонда.
По сравнению со всеми другими народами древности, взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа наиболее ярко и отчетливо выступает у римлян.
Цивильному праву Древнего Рима были издавна известны две категории частных союзов: профессиональные [41. C. 313] и религиозные. И те, и другие существовали, в значительном количестве, не только в самом городе Риме, но и по всей Италии и в римских провинциях.
Особого внимания заслуживают римские профессиональные союзы. Их основное ядро составляли ремесленники и тому подобные работники различных профессий. Римские профессиональные коллегии представляли собой организации, тесно объединявшие своих членов в различных областях их общественной и личной жизни. По мнению автора, в основе объединения лежала общность экономических интересов членов коллегии.
Основной целью коллегий являлось взаимное обеспечение своим членам соответствующего, признаваемого «приличным», погребения (похоронная процессия, могила, памятник и т.д., некогда цель существования коллегий – «приличное» погребение - преобразовалось со временем в один из многочисленных видов страхования)
Однако, помимо этой задачи, коллегии выполняли еще и другие функции взаимопомощи: материально поддерживали своих членов в случаях болезни, увечья, выдавала пособия семье умершего и т.д. Возможно, здесь зарождалось социальное страхование.
Насколько можно судить по дошедшим до нас источникам права, организация этого страхования была построена на следующих основаниях:
- члены коллегии уплачивали единовременный взнос при поступлении, а затем - ежемесячные взносы. Так, в ланувийской коллегии, учрежденной в 133 г. н.э., члены ее при вступлении вносили 100 сестерциев и амфору «доброго вина», а затем ежемесячно по 5 ассов.
В случае смерти члена коллегии из ее кассы выплачивается определенная в уставе сумма. В уставе ланувийской коллегии эта сумма определена в размере 300 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии.
Целевое назначение страховой выплаты заключается, прежде всего, в достойной организации погребения. И это целевое назначение обеспечивается рядом правовых гарантий. Так, на получение страховой выплаты может претендовать только наследник по завещанию (иными словами - выгодоприобретатель), а не по закону, как бы ни был он близок к умершему по степени родства. Это объясняется тем, что только лицо, избранное самим умершим, может наилучшим образом обеспечить целевое назначение полученных денег. Даже при отсутствии завещания деньги не выдаются законному наследнику.
Похороны в этом случае совершаются, за счет причитающейся суммы, самой коллегией.
Той же цели, охраны целевого назначения похоронных сумм, служит и неприкосновенность страховой выплаты для кредиторских взысканий. Равным образом, в отступлении от общего положения римского права о том, что все результаты сделок, совершаемых рабами, принадлежат их господину, последний не имеет права на страховую выплату раба. Однако, «в силу права собственности на раба господин может отказать в предоставлении его трупа для погребения. В этом случае, если раб не оставил распоряжения о том, кому выдать страховую выплату, коллегия совершает за счет этой суммы символическое погребение («funus imaginarium»), т.е. хоронит умершего раба «в изображении» («in effegie»)» [26. C. 89].
В двух случаях право на страховую выплату теряется:
1) в случае самоубийства; (в российском законодательстве при самоубийстве страховая выплата выдается если к моменту наступления страхового случая договор страхования действовал не менее 2-х лет - п.3 ст.963 ГК РФ. Эта норма ГК не соотносится с такими понятиями, безусловными для природы страхования, как случайность наступления страхового события (ст.9 Закона РФ «О страховании»));
2) в случае просрочки к моменту смерти ежемесячных взносов свыше определенного в уставе срока: по уставу ланувийской коллегии - за 6 или 10 месяцев подряд.
Независимо от права на страховую выплату (и на поддержку в случаях болезни, увечья и т.д.) члены коллегии имеют в известных случаях и право на получение причитающихся им долей в коллегиальном имуществе.
Раздел имущества коллегии между ее членами не исключался, как мы видели, даже и при ликвидации недозволенных коллегий.
Равным образом, и при выходе из коллегии с выбывающим производился соответствующий расчет. Если не во всех, то во многих коллегиях их члены имеют право распорядиться на случай смерти своей долей участия в имуществе коллегии.
Мы видим, какой, относительно высокой, ступени развития достигает в коллегиях и организация взаимного страхового обеспечения, и иные вопросы имущественных правоотношений. Также видно, что для регулирования всех этих вопросов уже приведен в действие юридический механизм.
Кроме ремесленных и т.п. профессиональных союзов, взаимное страхование в древнем Риме существовало и в военных организациях.
Важной деталью является присутствие в страховых правоотношениях, в качестве полноценной составляющей, уставных правил страхования, которые являются правовым аналогом существующих ныне, и подобно им соблюдались как законы (ст. 943 ГК РФ).
Все указанные нормы страхового права античности, начиная от соглашения о раскладе убытка и кончая уставами римских коллегий, бесследно исчезают, на ряд веков, после крушения Римской империи.
1.3 Страхование и страховое право в эпоху средневековья
Развитие страхования и страхового права в средние века началось заново, вне прямого исторического преемства со страхованием античного общества.
«Средневековое страхование, начинаясь, во всяком случае, с XII-XIII вв., по сравнению с античным страхованием гораздо более изучено, поскольку о средневековых носителях страхования, гильдиях и цехах, известно больше, чем даже о наиболее изученных организациях античного страхования: римских профессиональных коллегиях. Но и в области средневекового страхования еще многое остается неисследованным. Теряется в неизвестности уже само его начало. Его обычно относят к XI, самое раннее - к Х в.» Тем не менее, можно считать установленным, что «...еще и до Х в. в королевстве франков существовали именовавшиеся гильдиями, хотя и отличные от позднейших купеческих гильдий, союзы, и что в этих союзах уже была организация взаимопомощи, носившая страховой характер. Франкский король, Карломан - брат Людовика III и императора Карла III Толстого, Капитулярием 884 г. воспретил гильдии, направленные на самозащиту (а вместе с тем и возмещавшие своим членам убытки) от грабежей» [23. C.14]. Итак, уже для VIII-IX вв. засвидетельствована гильдейская страховая взаимопомощь в случаях обнищания, пожара, кораблекрушения, грабежа.
По отношению к другим странам наиболее ранние указания на гильдейское страхование относятся: для Англии - к Х в. (лондонские гильдии при короле Этельстане, 925 - 940 гг.) и XI в. (гильдии в Кембридже и в Экзетере - главном городе Девонширского графства); для Германии - к Х-ХI вв.; для Дании и Исландии - к XII в. (как и в античное время страхование начинается с обществ взаимного страхования).
Таким образом, для эпохи феодализма, наряду с принципом вассальной зависимости, распространявшим свое действие также и на города, характерно усиленное развитие принципа взаимопомощи во внутренней жизни города.
Гильдии и цехи сохранили, и даже развили ту свою функцию, которая не вызывала возражений со стороны государства: функцию взаимопомощи в несчастных случаях.
«Первоначально страховая взаимопомощь декретировалась в уставах гильдий и цехов еще в совершенно общей форме, без точного определения размеров пособий или возмещения убытков и даже самого круга страховых случаев» [24. C. 114].
Как и в античные времена, в рассматриваемый период вначале еще не взимались периодические страховые взносы, а возмещение убытка или выплата пособия производились либо из общегильдейской или общецеховой кассы, на общих основаниях со всеми другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Так, например, в датских гильдиях еще в начале XIII в. сохранялась система последующей раскладки убытков (от кораблекрушения) и пособий (на выкуп из плена, на совершение паломничества и т.д.).
Впоследствии, правовая организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более точные и определенные формы. Воспроизводя путь, уже пройденный в свое время античным страхованием, средневековое гильдейско-цеховое страхование переходило, в одних странах ранее, в других позднее, от системы последующей раскладки к системе регулярных взносов. Вместе с тем, уточнялись основания, а нередко и размеры страховых выплат.
Страховое право средневековья закрепляло более четко и подробно основания страховых выплат и перечень страховых случаев. Причем круг страховых случаев определяется неодинаково в разные эпохи, в разных странах, в разных типах организаций (например, в купеческих гильдиях и цехах) и даже в отдельных организациях одного и того же типа.
Например, гильдейское взаимное страхование предусматривало самые различные случаи, как непосредственно касающиеся личности, так и относящиеся к имуществу членов гильдии, подразделяясь, таким образом, по существу на имущественное и личное страхование (сейчас законодательно разделение на личное и имущественное страхование закреплено в ст.930 и ст.934 ГК РФ, ст.4 ФЗ «О страховании»). «В области имущественного страхования гильдии возмещали убытки как от стихийных (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота), так и от социальных (кража) бедствий». Наряду с этими специальными видами имущественных потерь, страховым случаем, создающим право на помощь со стороны гильдии, является и вообще всякое, независимо от его причины, разорение члена гильдии.
В области личного страхования гильдии выплачивали пособия, главным образом, в случаях смерти, болезни, инвалидности. В случае смерти пособия выдавались, во-первых, на погребение (этот вопрос и в средневековом страховании играет немалую, хотя и не такую, как в древнеримских коллегиях, роль), а во-вторых, на поддержку вдов и сирот. Помощь больным оказывалась обычно в случаях особо тяжкой или неизлечимой болезни. Нередко устанавливался более определенный список болезней, дававших право на страховое пособие. Так, например, по сведениям, относящимся к 1284 г., одна из английских гильдий (Ludlow, в графстве Spropshire) выплачивала пособия в случаях слепоты, проказы и иной неизлечимой болезни. От правового института страхования того времени можно провести интересную параллель к современному законодательству России, а именно - с 1 марта 1996 г. в российском праве появился так называемый институт суброгации (ч. 1 ст.965 ГК РФ), в соответствии с которым к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Эта норма, явившаяся новшеством для нашего права, успешно действовала в английском страховом праве уже с Х -ХI вв. Сегодняшнее отставание нашего законодательства от мировых аналогов является в какой-то мере результатом отрицания необходимости использования правового опыта исторических предков.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
