2309 (684760), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

- резюме по проекту;

- документы, представленные заявителем для рассмотрения кредитной заявки;

- документы по предлагаемому обеспечению погашения займа, представленные заявителем;

- заключение специалиста по оценке предмета залога;

- юридическое заключение;

- заключение службы безопасности филиала;

- заключение риск-менеджера филиала по проекту (приложение);

- иные документы, способные оказать влияние на принятие решения.

Рассмотрим порядок прохождения документов и принятие решения в Банк.

Курирующее подразделение Банка после получения полного пакета документов в течение одного рабочего дня направляет проект на экспертизу в структурное подразделение Банка, ответственное за кредитные риски.

В случае необходимости курирующее подразделение Банка может направить пакет документов по проекту в соответствующие службы Банка (для юридической экспертизы, для проверки служебной и экономической безопасности, оценки предмета залога) на предмет достоверности заключений соответствующих структурных подразделений филиала Банка. При этом срок подготовки заключений необходимыми службами Банка не должен превышать двух рабочих дней.

Структурное подразделение Банка, ответственное за кредитные риски, получив пакет документов по проекту, готовит соответствующее заключение.

Курирующее подразделение Банка, получив заключение от структурного подразделения Банка, ответственного за кредитные риски, а также заключения других служб (при необходимости) и сформировав кредитный пакет по проекту, выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета Банка по розничному кредитованию.

Без заключения структурного подразделения Банка, ответственного за кредитные риски, сверхлимитная кредитная заявка филиала на кредитный комитет Банка по розничному кредитованию или иной уполномоченный орган Банка не представляется.

Секретарь кредитного комитета Банка по розничному кредитованию предоставляет решение данного кредитного комитета в течение одного рабочего в виде выписки докладчику по проекту (специалисту курирующего подразделения Банка), который, в свою очередь, доводит данное решение до соответствующего филиала Банка.

Рассмотрение сверхлимитных кредитных заявок VIP-клиентов филиалов Банка осуществляется непосредственно кредитным комитетом Банка по розничному кредитованию, минуя кредитные комитеты по розничному кредитованию филиалов Банка.

Погашение займа и уплата вознаграждения могут осуществляться следующими способами:

- аннуитетными платежами;

либо

- погашением суммы основного долга равными долями и суммы фактически начисленного вознаграждения по займу на дату погашения.

Если основным предметом залога является банковский вклад, хранящийся в филиале Банка, погашение займа и уплата вознаграждения могут производиться в любой периодичности, но не реже одного раза в год с момента предоставления (выдачи) займа.

Применение какого-либо из способов погашения займа и уплаты вознаграждения осуществляется либо на основании решения уполномоченного лица филиала Банка, изложенного на резюме кредитного специалиста, либо на основании решения соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию.

При этом, в случае применения второго способа погашения, необходимо учесть следующий основной принцип: размер первого или второго ежемесячного взноса (основной долг плюс вознаграждение) не должен превышать максимально допустимый размер удержания (см. расчет максимальной суммы займа).

Даты плановых ежемесячных платежей по погашению займа и уплате вознаграждения отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения (далее – график погашения), который является неотъемлемой частью договора банковского займа. Количество плановых платежей в графике погашения должно быть равно количеству месяцев в сроке, на который предоставлен заем, если иное не будет обусловлено договором банковского займа.

Срок с момента выдачи займа и до первого планового платежа не должен превышать 45 календарных дней. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты срока полного погашения займа, обусловленной договором банковского займа.

Погашение займа и уплата вознаграждения за пользование займом производится:

-путем безакцептного регулярного списания филиалом Банка сумм платежей с текущего или карточного счета заемщика/созаемщика на основании длительного поручения заемщика/созаемщика и в соответствии с графиком погашения. Если заем выдан в долларах США, а погашение производится путем списания денег с тенгового счета, то поступившая сумма конвертируется в доллары США по безналичному курсу продажи иностранной валюты, действующему в филиале Банка на день конвертации. Конвертация производится бухгалтерией филиала Банка;

либо

- путем регулярного внесения самим заемщиком/созаемщиком наличных денег в валюте займа на текущий / карточный счет для последующего списания филиалом Банка суммы платежа в погашение займа и уплату вознаграждения согласно графику погашения. При этом заемщик/созаемщик может единовременно составить длительное поручение на безакцептное списание филиалом Банка сумм с текущего / карточного счета в даты графика погашения, либо оформлять соответствующие заявления для филиала Банка о списании суммы платежа с текущего/карточного счета при каждом внесении денег на счет.

За дату погашения суммы займа и начисленного вознаграждения принимается дата отражения операции по погашению данной задолженности на ссудном счете.

За просрочку заемщиком платежа в погашение займа и уплату вознаграждения Банк применяет к заемщику штрафные санкции в виде пени в размере, определенном решением соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию и обусловленном договором банковского займа, но не менее двух процентов за каждый день просрочки. Размер пени одинаков, как для суммы просроченной ссудной задолженности, так и для суммы просроченного вознаграждения. При этом пеня исчисляется от суммы просроченной задолженности со дня образования до даты погашения просроченной задолженности.

За несвоевременное или ненадлежащее исполнение длительного поручения заемщика/созаемщика филиал Банк несет ответственность перед заемщиком/созаемщиком, если таковая будет предусмотрена договором банковского займа.

Суммы, направляемые в погашение задолженности по займу и вознаграждению, направляются в следующей очередности:

- на уплату штрафных санкций (пени);

- на уплату вознаграждения;

- на погашение суммы основного долга.

По желанию заемщика/созаемщика и в соответствии с договором банковского займа может производиться как досрочное (частичное или полное) погашение основного долга, так и предоплата сумм платежей, в наличной или безналичной форме.

Прием предоплаты сумм платежей от заемщика/созаемщика должен производиться филиалом Банка только на основании письменного заявления от заемщика/созаемщика, в котором в обязательном порядке должны указываться:

- сумма произведенной или производимой предоплаты;

- номер текущего/карточного счета заемщика/созаемщика, на который вносится сумма предоплаты;

- срок, на который производится предоплата;

- разрешение/поручение на безакцептное списание филиалом Банка с указанного в этом же заявлении счета сумм платежей согласно графику погашения из указанной в этом же заявлении суммы предоплаты.

При отсутствии соответствующего письменного заявления заемщика/созаемщика филиал Банка принимает сумму, вносимую заемщиком/созаемщиком, только в качестве досрочного погашения основного долга.

Если заемщик/созаемщик производит досрочное частичное погашение основного долга с целью уменьшения размера ежемесячного платежа, он обязан представить соответствующее письменное заявление в филиал Банка, на основании которого кредитный специалист выносит вопрос о пересмотре графика погашения на рассмотрение соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию. В случае положительного решения вышеуказанного органа между уполномоченным лицом филиала и заемщиком/созаемщиком подписывается новый (пересмотренный) график погашения, которым в дальнейшем руководствуется филиал Банка и заемщик/созаемщик.

Если заемщик/созаемщик производит досрочное частичное погашение основного долга с целью сокращения срока погашения займа, дальнейшее погашение остатка задолженности по займу осуществляется в соответствии с действующим графиком погашения, т.е. составление какого-либо заявления заемщиком/созаемщиком и пересмотр действующего графика погашения не производятся.

При этом филиал Банка вправе взимать дополнительное вознаграждение за досрочное (как частичное, так и полное) погашение основного долга, если это будет обусловлено договором банковского займа.

Списание сумм с текущего/карточного счета может производиться в день поступления денег на счет, не дожидаясь наступления срока, указанного в графике погашения, если это будет обусловлено договором банковского займа.

Изменение условий предоставленного займа

Все заявки заемщиков на изменение любых условий действующих договоров банковского займа должны в обязательном порядке регистрироваться кредитным специалистом филиала в журнале учета кредитных заявок.

Руководителям кредитных подразделений филиалов Банка делегируется право на изменение графиков погашения не более одного раза в период действия договора банковского займа с возможностью переноса дат платежей не более чем на пять дней, но без пролонгации срока действия договора банковского займа. При этом принятое решение об изменении графика погашения должно быть запротоколировано.

Замена существующего предмета обеспечения в период действия договора банковского займа производится только на основании решения соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию (принимавшего решение о предоставлении займа).

Изменение иных условий (ставки вознаграждения, срока займа, размеров установленных штрафных санкций (пени) и дополнительного вознаграждения, и пр.) по предоставленному займу приемлемо только на основании решения кредитного комитета Банка по розничному кредитованию.

За изменение каких-либо условий предоставленного займа филиал Банка вправе взимать дополнительное вознаграждение с заемщика в размерах, определенных решением соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию или тарифами филиала Банка, если это будет обусловлено договором банковского займа.

Желательно в современных условиях мониторинг.

Кредитный специалист по каждому займу должен производить:

- мониторинг целевого использования займа;

- мониторинг текущей/просроченной ссудной задолженности;

- мониторинг залогового обеспечения

Мониторинг целевого использования займа

В случае предоставления займа на приобретение ТДП кредитный специалист не позднее 5 дней с момента выдачи займа проверяет фактическое наличие у заемщика приобретенного за счет займа ТДП. Данная проверка осуществляется путем визитов к заемщику (по месту жительства). При этом по ТДП проверяется соответствие их основных параметров данным технического паспорта.

В случае предоставления займа на приобретение автотранспорта кредитный специалист не позднее установленного срока (количество дней для предоставления документов, подтверждающих целевое использование, определяется и оговаривается в решении соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию, но не более 30 дней с момента выдачи займа) с момента выдачи займа проверяет фактическое наличие у заемщика приобретенного за счет займа автотранспорта. Данная проверка осуществляется путем визитов к заемщику (по месту жительства). При этом по автотранспорту проверяется соответствие их основных параметров данным технического паспорта. Документом, подтверждающим целевое использование займа, является технический паспорт автомобиля, оформленный на имя заемщика/созаемщика; ксерокопия технического паспорта предыдущего владельца автотранспорта (продавца). В случае несоответствия рыночной цены приобретенного автомобиля с размером предоставленного банковского займа, целевое использование считается неподтвержденным.

В случае предоставления займа на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости кредитный специалист не позднее установленного срока (количество дней для предоставления документов, подтверждающих целевое использование, определяется и оговаривается в решении соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию, но не более 30 дней с момента выдачи займа) с момента выдачи займа проверяет фактическое наличие у заемщика приобретенного за счет займа недвижимого имущества.

Документами, подтверждающими целевое использование займа, являются:

- договор купли-продажи, заверенный нотариально и зарегистрированный в регистрирующем органе;

- технический паспорт на приобретаемую недвижимость, оформленный на имя заемщика/созаемщика;

Характеристики

Список файлов ВКР