1964 (684715), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Селекция позволяет создать такие сорта, которые поздно зацветают, что позволяет уходить от поздних весенних заморозков, а также снижать потери за счет применения агротехнических приемов, которые рассчитаны на определенные колебания погодных условий: орошение, боронование, определенная схема внесения удобрений, снегозадержание, борьба с сорняками, грызунами или вредителями растений.
Перечисленные способы снижения сельскохозяйственного риска, а также его выявление, как правило, осуществляются с научным сопровождением. Однако рекомендации ученых часто оказываются неприемлемыми для конкретного хозяйства, так как требуют специальных знаний, финансовой поддержки, специальных средств защиты растений и техники. Такие рекомендации по снижению рисков приемлемы в основном для устойчиво развивающихся хозяйств. В противном случае выбирается метод сохранения риска в расчете на внешнюю (государственную — МЧС) поддержку, самострахование или случайное везение. Выбор этого метода является вынужденным для большинства сельскохозяйственных товаропроизводителей. Альтернативой этому методу является передача риска, например, его распределение между участниками проекта, заключение договоров на поставку, хранение, получение финансовых гарантий или приобретение страховой защиты. Самым существенным методом воздействия на сельскохозяйственные риски является страхование. Воздействие на риск методом страхования означает, что другие методы не в полной мере компенсируют возможные ущербы и убытки от различных опасностей.
Катастрофичность сельскохозяйственных рисков, как правило, требует для страхования особых условий, они связаны с принятием страховщиком определенных мер, направленных на обеспечение собственной финансовой безопасности. Самым распространенным в сельском хозяйстве является страхование урожая. В большинстве развитых стран в страховании урожая ведущую роль играет государство. В страховых компаниях с участием государства концентрируются значительные финансовые средства, что в наибольшей мере позволяет охватить страховое поле и не оставить без внимания наиболее серьезные страховые риски.
Виды сельскохозяйственного страхования
Страхование производства продукции (yield insurance). Наиболее применимо для продукции растениеводства. В животноводстве такой вид страхования не применяется ввиду трудностей, связанных с измерением произведенной продукции, например при производстве молока, или при производстве мяса (шаг измерения), и отсутствием объективного "времени сбора урожая". Хотя такая же проблема существует и для отрасли растениеводства в закрытом грунте.
Производство продукции страхуется обычно от поименованных опасностей, таких, например, как град, которые позволяют рассчитать вероятностное распределение возможных убытков исходя из статистических данных. Страхование может основываться на данных индивидуального производства или региональных данных. В первом случае компенсация выплачивается, если индивидуальное производство падает ниже заранее определенного уровня, во втором случае фермер получает компенсацию, только если региональный уровень производства падает ниже определенного.
Региональный подход может быть привлекательным для фермера, только если в пределах его региона уровни собираемого урожая по культурам существенно не отличаются. В случае индивидуального подхода повышается сложность работы - необходимо искать решения имея асимметричную информацию, применять различные условия страхования, контроль за соблюдением страхователем оговоренных условий и т.п.
Страхование катастрофических убытков (catastrophic losses) в результате природных опасностей или биологосоциальных опасных явлений (эпифитотии, эпизоотии). Внутри определенного региона такой риск имеет низкую вероятность, но очень высокий уровень убытков. Специфический характер этого риска связан с другого рода проблемами:
системной природой риска. Для формирования необходимых резервов страховая компания вынуждена применять высокие ставки премий. Если перестрахование или соответствующие гарантии государства отсутствуют, такие премии, как правило, неприемлемы для страхователей;
недостаточные статистические данные для расчета соответствующей премии в связи с частотой событий;
неопределенность политики Правительств, обеспечивающих специальные выплаты в этих случаях, что сдерживает развитие этого вида страхования.
Этот вид страхования может развиваться только при условии тесного сотрудничества государства со страховыми компаниями, как с точки зрения законодательного обеспечения, так и политики в отношении компенсации прямых убытков в результате эпидемий и других природных опасностей.
Страхование на основе цены продукции (price insurance). Применяется только для тех видов продукции, для которых существуют объективные данные о ценах. Для исключения морального риска урегулирование убытков может базироваться только на цене, на величину которой исключено влияние фермера (фьючерсные цены, спот). Основным препятствием для этого вида страхования является тесная связь цен с системными рисками.
Страхование доходов (revenue insurance). Это комбинация страхования производства и цены продукции. В принципе, этот вид страхования будет дешевле для фермера, чем каждый из его компонентов в отдельности, так как уменьшается результирующий риск. Влияние низкого уровня производства продукции может быть сглажено за счет высокой цены и наоборот.
Покрытие может быть как на основе каждой выращиваемой культуры в отдельности, так и всех выращиваемых на ферме культур. Во втором случае стоимость страхования будет ниже, так как частичные потери по одной культуре могут компенсироваться за счет других.
Этот вид страхования может применяться, только если установлена корреляция между производимыми культурами. Чтобы предлагать этот вид страхования, страховая компания должна определить общую вероятность распределения рисков цены и производства, и уметь вырабатывать решения по преодолению морального риска.
Страхование личных доходов (income insurance). Для фермеров это наиболее привлекательный вид страхования, так как он связан непосредственно с их благосостоянием. Страхование может базироваться на личных доходах членов семьи фермера: доходы фермы включая субсидии за минусом затрат на производство, налогов, обесценивания, рентных платежей, платы наемным работникам.
Но данный вид страхования связан с повышенным моральным риском, так как во многом зависит от того, каким образом фермер ведет свое хозяйство. Кроме того, он имеет возможность манипулировать определенными компонентами, влияющими непосредственно на получаемые прибыли, такими как компенсации работникам, оперативные расходы, внедрение новых технологий и агрономических инноваций.
Существующие системы страхования сельского хозяйства
На сегодняшний день в странах Европейского Союза существуют различные подходы к страхованию в сельском хозяйстве. В первую очередь эти подходы отличаются степенью участия государства в системе страхования.
В Греции система страхования преимущественно государственная. Государство через свою государственную страховую компанию собирает страховые взносы, администрирует функционирование программы и гарантирует покрытие убытков. Коммерческие страховые компании занимаются только страхованием культур, не имеющих покрытия в государственной системе. (Система находится в стадии реформирования).
В Испании и Португалии эффективно работают системы, основанные на тесном сотрудничестве государства и частного сектора, в котором государство играет ключевую роль, обеспечивая субсидии страховых премий и перестрахование.
В Италии, Франции, Австрии и Германии преимущественно частное страхование сельскохозяйственных рисков. Однако в каждой стране своя система предоставления субсидий страховых премий. Если в Германии вообще не предоставляется никаких субсидий, то в Италии сумма таких субсидий весьма значительна.
Учитывая вышесказанное, более подробно остановимся на опыте стран, где системы сельскохозяйственного страхования получили наиболее эффективное развитие.
Испания. У Испании богатый опыт в сельскохозяйственном страховании. Между 1920 и 1970 годами были апробированы различные системы страхования, различающиеся степенью участия в них государства. Существующая система страхования, действующая с 1978 года, построена на базе этого опыта.
Предлагается три различных типа страховых полисов:
Покрывающих только один тип риска (exceptional).
Покрывающих множество рисков (multiple).
Обеспечивающих покрытие для всех рисков вне контроля производителя ('all-risk').
Большинство приобретаемых в настоящее время полисов относятся к типу множественного риска. Полисы могут приобретаться как каждым производителем индивидуально, так и группами - кооперативами фермеров, профессиональными организациями и т.п. В 1999 году фермеры могли выбирать между 58 различными программами страхования, обеспечивающими покрытие для всех видов производимой продукции. Из вышеупомянутых 58 страховых программ 3 обеспечивают покрытие для животноводства и 5 - производство морепродуктов.
Возможность широкого выбора страховых программ сыграла ключевую роль в несомненном успехе всей испанской системы страхования с точки зрения широкого участия в ней производителей сельскохозяйственной продукции.
Система страхования построена на тесном взаимодействии частного сектора и государства. Пользователями системы являются сельскохозяйственные производители, как крупные, так и мелкие, добровольно участвующие в программе индивидуально или через свои объединения.
Участниками системы также являются:
ENESA (Entidad Estatal de Seguros Agrarios), государственное образование, являющее частью Министерства сельского хозяйства, рыбного хозяйства и продовольствия. Президентом является один из секретарей министерства, его директор назначается Министром. В двух его подразделениях представлены все участники системы. В его задачи входит разработка годовых планов сельскохозяйственного страхования, где устанавливаются технические рамки работы системы (уровень субсидий, страхуемые риски, минимальные стандарты культивации, граничные сроки обращения за страховыми полисами и т.п.), порядок субсидирования страховых премий (совместно с представителями регионов) и контроль за применением страховых программ. Кроме того, этот орган выступает и как арбитр во всех случаях возникновения разногласий участников.
· AGROSEGURO (Agrupacion Espanola de Entidades Aseguradoras de los Seguros Agrarios Combinados), страховой пул, состоящий из 60 частных страховых компаний, участвующих в системе на базе сострахования. Компании - участники делят между собой весь принятый в текущем году риск пропорционально доле своего участия в активах AGROSEGURO. AGROSEGURO осуществляет текущий менеджмент системы страхования, т.е. собирает и фиксирует страховые премии, регулирует убытки, выплачивает возмещения, осуществляет контроль деятельности страхователей и т.п.
CCS (Consorcio de Compensacion de Seguros), частное предприятие, обладающее собственными активами, работающее в качестве перестраховщика (под управлением Министерства экономики). Перестрахование в нем обязательно для участников системы.
Ежегодно ENESA публикует годовой план сельскохозяйственного страхования, в рамках которого AGROSEGURO устанавливает подробные условия страхования для всех страховых продуктов, определяя страховые тарифы по регионам в зависимости от степени соответствующих рисков, включая затраты на перестрахование и расходы на ведение дел.
После установки условий страхования через агентские сети страховых компаний, членов пула распределяются страховые полисы. Обязательное непропорциональное перестрахование обеспечивается CCS, дополнительная перестраховочная защита приобретается через частные перестраховочные компании.
В 1999 году объем привлеченных AGROSEGURO страховых премий составил 307 миллионов евро, из которых непосредственно фермеры оплатили 155,8 миллионов евро, а государство 151,2 миллионов евро. Административные расходы AGROSEGURO составили 11,7 миллионов евро. Субсидии от государства и регионов были оплачены ENESA и направлены через AGROSEGURO в страховые компании участники системы страхования. Все убытки были компенсированы страховщиками и CCS, который выплатил 79,9 миллионов евро.
Убыточность (отношение убытки/премия) в 1999 году составила 132%, а средняя убыточность за период с 1980 по 1999 год была 113%.
Основной особенностью испанской системы сельскохозяйственного страхования является применение подхода сотрудничества всех участников системы. Представители всех участников системы принимают активное участие в выработке стратегических решений и определении рамок функционирования системы (годовой план) в соответствии со своими нуждами. Система устраивает всех ее участников благодаря стабильности, которая обеспечивается поддержкой государства. Кроме того, система имеет возможность дальнейшего развития и усовершенствования на базе накапливаемого опыта.
Недостатками системы на сегодняшний день являются: актуарный дисбаланс для некоторых продуктов и регионов, определенные трудности в ежедневном обслуживании страховых программ и то, что не все риски являются страхуемыми для всех производимых продуктов.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
