Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

Необходимость стимулирования накопительных видов страхования очевидна, поскольку именно они являются источником средств, необходимых для инвестирования в экономику страны. Прежде всего, необходимо создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам страхования.

Дальнейшее углубление рыночных отношений требует внедрения новых перспективных видов добровольного страхования. Должна быть сформирована сеть специализированных компаний в области личного страхования. В Беларуси страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, как и во многих странах, например, Латвии, Болгарии, Литве, не могут предоставлять услуги по страхованию иному, чем страхование жизни. Однако многие страны-члены ВТО не налагают никаких ограничений на сферу финансовых услуг.

А, учитывая то, что в настоящее время идет переговорный процесс о вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, а также то, что присутствие иностранного капитала на рынке страхования жизни увеличилось во многих странах с момента вступления их в ВТО, можно спрогнозировать приход иностранных страховщиков и на белорусский страховой рынок.

Исходя из ситуации на рынках страхования Польши, Чехии и Венгрии, стран с наиболее развитой страховой культурой в регионе Восточной Европы, можно спрогнозировать, что на белорусском рынке страхования жизни будут доминировать иностранные страховщики. Крупные иностранные страховые компании имеют два основных преимущества, позволяющих им преобладать на рынке страхования в странах Восточной Европе. Во-первых, такие компании имеют возможность привлечения большого капитала для успешного развития бизнеса. Во-вторых, они имеют опыт правильной организации страхового дела.

Как показывает опыт Восточной Европы, максимальный шанс на выживание и успешную деятельность будет у белорусских страховых компаний, которые сумеют заручиться поддержкой иностранных партнеров. Иными словами, для выживания белорусским компаниям понадобиться модернизировать организацию своего страхового дела, а также привлечь инвестиции для успешного развития. Участие иностранных партнеров может сильно этому способствовать.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие рынка страхования Беларуси, является то, что граждане республики занимаются в основном самострахованием, то есть все накопленные сбережения хранят в наличной валюте. Для того чтобы население обратилось к страхованию, необходимо, чтобы предлагаемые страховые продукты удовлетворяли целому ряду условий:

– страховой продукт должен внушать страхователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства;

– в страховом продукте должна быть предусмотрена защита страхового обеспечения от инфляции;

– в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень инвестиционной доходности;

– при распространении продукта должен применяться «агрессивный» способ продаж, т.е. продажа через страховых агентов, получающих высокое комиссионное вознаграждение.

Защите интересов граждан способствует также развитие добровольного медицинского страхования. Преимущество этого вида страхования заключается в том, что оно является в финансовом отношении наиболее щадящей формой оплаты медицинский услуг населением, формой обслуживания, которая максимально учитывает интересы граждан. Именно высокая стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора медицинского страхования, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую и условием получения медицинской помощи.

На сегодняшний день в этой области страховых отношений существуют следующие проблемы:

1) учреждения здравоохранения не готовы к работе по системе страхования;

2) в лечебно-профилактических учреждениях нет опыта работы непосредственно со страховыми организациями, ведь договорные отношения предусматривают дополнительный объем медицинских услуг более качественного уровня;

3) нет методики формирования цен на медицинские услуги, предоставляемые по договорам со страховыми организациями;

4) отсутствует система перераспределения полученных средств между медицинским персоналом, нет материальной заинтересованности у рядовых исполнителей;

5) крайне низкий уровень страховой культуры населения;

6) низкий сервис медицинского обслуживания.

Таким образом, основными препятствиями на пути развития рынка добровольного медицинского страхования являются ограниченные возможности медицинской базы, а также отсутствие массового продукта для частных лиц. Его росту может способствовать оказание медицинских услуг на высоком качественном уровне с высоким уровнем сервиса, но по умеренным ценам.

Одним из видов добровольного медицинского страхования, который более-менее развит и действует на территории РБ примерно 8 лет, является добровольное страхование медицинских расходов. Однако здесь также присутствуют отрицательные моменты. Во-первых, доля данного вида страхования в общем объеме белорусского страхового рынка крайне мала, в то время как в Росси этот показатель достигает 11%. Добровольное страхование медицинских расходов в портфеле добровольных видов белорусского страховщика редко превышает 3%, и темпы его роста тоже весьма незначительны. Во-вторых, невысокая рентабельность этого вида страхования связана, прежде всего, с тем, что идет постоянный рост и изменение цен на медицинские услуги. Естественно, что страховые организации, которые никоим образом не могут повлиять на ценообразование медицинских услуг, как это принято в Европе, хотели бы, чтобы этот процесс регулировался хотя бы 1 или 2 раза в год, а не несколько раз в квартал, как это сейчас происходит на практике.

Оценивая в целом состояние и тенденции развития рынка страхования в Республике Беларусь, можно констатировать, что, несмотря на имеющиеся проблемы и трудности, он продолжает развиваться. Можно надеяться, что это трудности роста, временного характера, они под силу белорусским страховым организациям.

2. Возможные пути увеличения поступления сумм страховых взносов в исследуемом представительстве

Для решения вышеупомянутых проблем можно предложить следующие мероприятия.

Для развития добровольных видов страхования и диверсификации страхового портфеля необходимо развитие и регулирование отдельных видов хозяйственной деятельности, которые бы предусматривали страхование сопряженных рисков. Например, страхование грузов как обязательное условие совершения международной перевозки, страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, как условие осуществления ими хозяйственной деятельности, страхование строительно-монтажных рисков, получение ипотечного кредита в банке и многое другое.

В основу улучшения работы страховых агентов можно положить опыт работы страховщиков Германии, где система распространения продуктов страхового рынка представлена в основном страховыми агентами с исключительными правилами – их доля на страховом рынке составляет 80%.

Отличительной особенностью германского страхового рынка является то, что страховой агент дорожит своим портфелем, так как в случае его ухода на пенсию он получает от страховой компании значительную компенсацию, зависящую от величины этого портфеля. Это способствует, прежде всего, тому, что страховой агент в процессе своей работы всячески пытается его нарастить, тем самым исключается передача договоров другим страховым компаниям и погоня за более высоким комиссионным вознаграждением.

Между страховщиками Германии существует жесткое правило: если страховой агент, работающий в одной компании, предложил риски другой, последняя в обязательном порядке уведомляет об этом первую.

Если же страховой агент после замечания компании, в которой он работает, продолжает эту практику, он лишается компенсации за портфель, так как эти условия жестко оговорены в контракте.

Эффективным будет внедрение системы трудового соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров. Значительную роль играет правильная организация труда агентов. Бригадная форма организации труда не очень эффективна, т. к. план доводится не только индивидуально, но и на бригаду в целом. Поэтому премирование агентов происходит по результатам деятельности бригады. Следовательно, у агентов пропадает стимул к хорошей работе. Выход из данной ситуации можно найти в сохранении бригадной системы и изменении системы оплаты труда.

Для повышения эффективности и результативности по предотвращению и выявлению страхового мошенничества необходимо:

• объединить усилия страховщиков в противодействии страховому мошенничеству;

• наладить обмен информацией между страховыми компаниями и их службами безопасности о лицах, подозреваемых в мошенничестве, способах обмана, в т.ч. сомнительных страховых случаях;

• за счет ежегодных отчислений в виде определенного процента от суммы взносов содержать белорусскую некоммерческую структуру, которая будет вести все централизованные необходимые учеты, компьютерные базы данных, взаимодействовать с правоохранительными органами по предотвращению и выявлению мошенничества;

• наделить службы безопасности страховых компаний правами проведения собственных проверок по заявленным как страховые случаям, имеющим признаки мошенничества, а возможно, и предоставить им право на проведение оперативно-розыскных мероприятий;

• закрепить за страховыми компаниями оперативных сотрудников ОВД, которые бы занимались только предотвращением и выявлением страхового мошенничества, при этом они могли бы финансироваться за счет средств страховщика;

• совершенствовать гражданское законодательство с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;

• обобщать и распространять судебную практику по спорам между страхователями и страховщиками по поводу отказов в выплате страхового возмещения.

В представительстве существует проблема неполного охвата страхового поля. Решение проблемы возможно путем привлечения потенциальных страхователей могла бы стать совместная работа с теми структурами, которые постоянно сталкиваются со страхователями: исполкомы, юридические, оценочные фирмы или адвокатские бюро, операторы сотовой связи, автозаправочные станции, технические центры или автосалоны.

Важным является активизация рекламной деятельности в области страхования. Можно развесить по району рекламные плакаты, периодически рассылать листовки потенциальным страхователям с описанием наиболее привлекательных страховых услуг. Можно провести интервью с директором представительства Белгосстраха и поместить его в районную газету.

Для улучшения страховой деятельности в Беларуси необходимо принять следующие меры: право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании, с одной стороны, не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

Для того чтобы страховые продукты были востребованы страхователями, необходимо, чтобы государство стимулировало спрос на них. Стимулирование можно проводить через регулирование экономических секторов, деятельность которых подразумевает приобретение страхового полиса. Например:

• развитие рынка ипотечного кредитования увеличивает возможность банка требовать приобретение страхового полиса на недвижимость как одно из условий при заключении договора;

• необходимость лизинга оборудования также обязывает лизингополучателя застраховать оборудование как условие для заключения лизингового контракта;

• приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и т.д.

Государственная политика в области страхования должна быть направлена на создание условий, благоприятных для успешного его развития, в рамках:

• стимулирования предприятий, организаций и населения к заключению договора добровольного страхования;

• создание законодательных гарантий для стабильной работы страховых организаций;

• стимулирования деятельности страховых организаций, осуществляющих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;

• оптимизация налогообложения в сфере страховой деятельности;

• обеспечения гарантированности и стабильной доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.

В РБ необходимо внедрять новые виды страхования, разрабатывать новые страховые продукты, повышать качество обслуживания клиентов и уровень охвата страхованием имущественных интересов граждан и предприятий. Отсутствие разнообразия в формах страхового продукта обусловлено низкой страховой культурой населения и финансовой слабостью страховых компаний по сравнению с зарубежными страховщиками.

Данные процессы на страховом рынке республики не могут привести национальную страховую отрасль к равноправию на мировом страховом рынке. Для этого нужно принять следующие меры:

1. вернуть негосударственным страховым компаниям право проводить обязательные виды страхования;

2. определить и вести на практике оптимальное соотношение в проведении обязательных и добровольных видов страхования;

3. содействовать увеличению капитализации белорусских страховщиков за счет повышения требований к минимальному размеру уставного капитала и привлечению иностранных инвестиций;

4. провести либерализацию рынка перестрахования и сострахования;

5. урегулировать вопрос компенсации по договорам страхования, выданным Госстрахом БССР.

На основе анализа эффективности страховой деятельности представительства, проведенного выше, можно выделить следующие виды страхования, требующие особого внимания со стороны представительства:

• страхование имущества юридических лиц, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и страхование животных по поводу снижения сумм поступивших страховых взносов;

• страхование транспортных средств граждан, добровольное страхование гражданской ответственности, добровольное страхование строений по поводу снижения количества заключенных договоров и низкого охвата страхового поля.

Следовательно, актуальным будет поиск путей повышения эффективности деятельности представительства по осуществлению данных видов страхования.

Рассмотрим добровольное страхование домашних животных.

Предположим, что страховой тариф по данному страхованию установлен правильно и договора заключаются на среднюю страховую сумму, тогда улучшение показателей эффективности возможно только в результате увеличения объема собираемых страховых взносов посредством увеличения охвата страхового поля. Положительное влияние на улучшение показателей эффективности окажет также снижение вероятности наступления страхового случая, то есть уменьшение доли пострадавших объектов в общем числе застрахованных.

Снижение выплат, а тем самым снижение уровня убыточности, можно добиться путем периодического выделения из фонда предупредительных мероприятий денежных средств районной ветеринарной службе для закупки препаратов для лечения животных. По состоянию на 1.01.2006 года деятельность представительства по осуществлению данного вида страхования характеризовалась следующими показателями

Таблица 3.1. Данные по добровольному страхованию животных в 2005 г.

№ п/п	Показатель	Условное обозначение	Значение
1	Сумма поступивших страховых взносов, тыс. руб.	P	189
2	Страховая сумма застрахованного имущества, тыс. руб.	S	3793
3	Количество застрахованных объектов	n	6
4	Сумма выплат страхового возмещения, тыс. руб.	Q	22
5	Количество пострадавших объектов	m	1
6	Средняя сумма страхового взноса, тыс. руб.	P сред	0,050
7	Средняя страховая сумма застрахованного имущества, тыс. руб.	S сред	632,2
8	Средняя сумма выплат страхового возмещения, тыс. руб.	Q сред	22
9	Доля пострадавших объектов, %	d	0,167
10	Убыточность страховой суммы	q	0,0058
11	Норма убыточности	Hуб	0,116
12	Коэффициент тяжести страховых событий	Kт	0,035

Из таблицы 3.1 видно, что на 01.01.2006 г. все показатели эффективности по страхованию животных заметно улучшились по сравнению с 2003–2004 годами.

Характеристики

Список файлов ВКР