3047 (684494)
Текст из файла
Содержание
1. Общие основы, принципы, критерии классификации страхования
2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
3. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования
Список использованных источников
1. Общие основы, принципы, критерии классификации страхования
Различные природные катаклизмы и противоборство антагонистических общественных сил в любом государстве создают объективные условия для возникновения риска, то есть проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Такими обстоятельствами являются как непредсказуемые природные явления (гроза, мороз, наводнения, землетрясения и т.п.), так и другие общественные отношения (войны, несчастные случаи на производстве и в быту, преступные деяния и др.). Такие явления нарушают нормальную производственную деятельность, причиняют населению материальный и моральный ущерб.
Для устранения всех негативных последствий и служит страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и самого государства.
Юридическое определение понятия «страхование» дано в ст. 3 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании».
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имущественных отношений физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
Аналогичное определение страхования дано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20.
На территории Республики Беларусь государственный сектор представлен акционерным обществом «Белгосстрах» (Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие), коммерческий - страховщиками различного организационного статуса, который они получают в процессе лицензирования и регистрации страховой деятельности.
В экономическом смысле страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
С материальной точки зрения страхование - это образование денежных и материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Основа организации и правового регулирования страховой деятельностью и страховыми отношениями регламентирована Законом Республики Беларусь от 13 июня 1993 г. «О страховании» и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Из анализа этих нормативных правовых актов можно выделить следующие черты страхования:
1. Не постоянный, а вероятный характер отношений.
2. Возвратность средств. Страховые платежи подлежат выплате самими страхователями, за вычетом расходов за услуги страховой компании.
3. Перераспределительный характер отношений, который заключается в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда.
Страхование обеспечивает и гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений и оказывает, таким образом, положительное влияние на укрепление финансовой системы государства.
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (таблица 1).
Таблица 1. Классификация страхования
| № | Критерии | Вид реализации критерия | |
| 1. | Организационная сфера деятельности страховых организаций | Внутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное. Особой организационной формой выступает медицинское страхование. | |
| 2. | Объекты страхования | Отрасли, подотрасли, виды. | |
| 3. | Объем страховой ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности | Исходя из этого критерия существует 7 видов: 1) огневое; 2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств; 3) транспортное; 4) гражданской ответственности; 5) инженерное; | |
| 6) морское и авиационное; 7) жизни и пенсий. | |||
| 4. | Классификация стран Европейского экономического сообщества | Долгосрочная группа: 1) страхование жизни и аннуитетов; 2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка; 3) связанное долгосрочное страхование; 4) непрерывное страхование здоровья; 5) тонтины; 6) страхование возмещения капитала; 7) страхование пенсий. Генеральная группа: 1) страхование от несчастных случаев; 2) страхование на случай болезни; 3) страхование автомобилей; 4) страхование железнодорожного подвижного состава; 5) страхование воздушных судов; 6) страхование морских судов; 7) страхование грузов в пути; 8) страхование от огня и стихийных бедствий; 9) страхование от ущерба имуществу; 10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов; 12) страхование гражданской ответственности судовладельцев; 13) страхование общей ответственности; 14) страхование кредитов; 15) страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму; 16) страхование от прочих финансовых потерь; 17) страхование судебных издержек. | |
| 5. | Форма организации | Групповые и индивидуальные виды страхования | |
| 6. | Типы страхового покрытия | Услуги в натуральной форме и особенно вспомогательная помощь и опека. Услуги в виде выплат. Денежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода. | |
| 7. | Ориентация страховых интересов | Виды страхования, ориентированные на: 1) социальные и имущественные интересы семьи и отдельного человека; 2) имущественные интересы предпринимательских структур. | |
2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь.
Оно выступает в двух обособленных формах:
- социальное страхование;
- собственное страхование, которое связано с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами (событиями).
Социальное страхование в основном связано с трудовой деятельностью граждан и обеспечивает покрытие расходов в виде пенсий, различного рода пособий, стипендий и т.п.
Вторая форма страхования представляет собой страхование жизни, здоровья только граждан и имущественного ущерба граждан и организаций (юридических лиц).
Объектом (видом) страхования признаются жизнь, здоровье, имущество, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: личные неимущественные интересы физических лиц, имущественные интересы юридических и физических лиц. Гражданское законодательство Республики Беларусь к объекту (виду) страхования относит страхование ответственности (ст. 5 Закона «О страховании»).
Эти три вида страхования подразделяются на более конкретные подвиды страхования:
- страхование жизни и здоровья;
- страхование здоровья при поездке за границу;
- страхование пенсий;
- страхование детей от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев профессиональных групп;
- медицинское страхование;
- страхование различного рода имущества;
- страхование гражданской ответственности.
Личное страхование может быть индивидуальным и групповым (например, пассажиров). По договору личного страховании страховщик обязан за соответствующую плату выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, или достижения им определенного возраста, или предусмотренного договором события.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя (юридического и физического лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и иными товарно-материальными ценностями.
Наиболее распространены на территории Республики Беларусь следующие виды имущественного страхования:
- сельскохозяйственное;
- страхование транспортных средств;
- страхование имущества физических лиц;
- страхование имущества организаций различных форм собственности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Размеры страховых взносов (плата за страхование) при добровольном страховании определяются соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством.
Размер страхового взноса определяется через тариф - страховой взнос с единицы страховой суммы за определенное время страхования. При этом размер тарифа при добровольном страховании определяется страховой организацией, при обязательном - законодательством.
Кроме страхования в Республике Беларусь получило распространение перестрахование, при котором страховщиком передается на определенных условиях часть своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Перестрахование может происходить, когда страховая организация не способна покрыть принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и резервов. В таком случае страховая компания обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. При этом страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором.
В этом договоре страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик, принимающий риск, - цессионарий, а весь процесс - цедированием риска.
В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков - сострахование. В соответствии со ст. 13 Закона «О страховании» объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахователями). При состраховании права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.
Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы).
При состраховании один из страхователей может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.
3. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования
В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» в Республике Беларусь осуществляются две формы страхования - добровольная и обязательная.
Добровольная форма страхования осуществляется на основе гражданско-правового договора между страхователем и страховщиком на добровольных началах. Конкретные условия такого страхования устанавливаются сторонами при соблюдении определенных правил. Эти правила устанавливает страховщик на основе действующего законодательства о страховании. Так, одним из общих условий страхования от несчастных случаев установлен минимальный возраст страхователей - 16 лет.
Обязательное страхование осуществляется в соответствии со ст. 4 Закона «О страховании», все его операции проводятся государственными страховыми организациями. В данном случае само государство гарантирует страхователям страховые компенсации.
Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании (Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20
«О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326; постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 мая 1993 г. № 289 «О государственном обязательном личном страховании прокурорских работников Республики Беларусь», с изм. и доп. от 8 июня 1995 г. // Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 1993. № 13. Ст. 241; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1995. № 17. Ст. 391.; Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от L8 июня 1999 г.; 4 сентября 2001 г.; 30 августа 2002 г. // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. №18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003; Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г.; 16 февраля 2004 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 17. 1/139; 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326).
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании.
Характеристики
Тип файла документ
Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.
Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.
Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
