1586 (684183), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя) является судебный орган.

Застрахованная деятельность, в ходе которой может произойти страховое событие, означает:

При страховании физических лиц:

владение недвижимостью (домом, квартирой, дачей, земельным участком и др.), ее обслуживание или пользование;

участие в дорожном движении в качестве водителей и велосипедистов;

владение животными;

профессиональную деятельность;

другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и указанные в договоре страхования.

При страховании юридических лиц:

ответственность как владельца, арендатора, нанимателя земельного участка или здания, используемых страхователем или его служащими исключительно для производственных целей (обязанности по надлежащему содержанию здания, освещению, уборке, очистке от снега тротуаров и др.);

ответственность за социально-бытовые структуры (в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия - столовые, душевые, комнаты отдыха, детские сады и др.);

другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и Уставу предприятия, исходя из специфики работы предприятия, и указанные в договоре страхования.

Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает:

а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;

б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;

в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

г) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Практически ни при каких условиях страховые компании не распространяют страховую защиту на:

а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;

б) исковые требования, возникающие из умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия страхователя;

в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу;

г) физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и т.п.;

д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпевшим и прочее.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин “лимит ответственности" практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма", однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч.2 ст.947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч.3 ст.947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст.962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответственности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности. В табл.1 для примера приведен перечень страховых тарифов по страхованию гражданской ответственности, применяемый Военно-страховой компанией.

В соответствии с правилами страхования, страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.2) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до 1 года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложением правил страхования.

Таблица 1

Страховые тарифы по страхованию гражданской ответственности (Военно-страховая компания),%

Гражданская ответственность	Страховой тариф (в% от страховой суммы) при сроке страхования 1 год
1. Юридических лиц: на промышленных предприятиях на транспортных предприятиях на торговых предприятиях в гостиницах и ресторанах в медицинских учреждениях прочие виды деятельности 2. Физических лиц	3.5 - 4.5 5.0 - 6.0 4.0 - 5.0 5.5 - 6.5 5.5 - 6.5 6.0 - 7.0 0.5 - 2.0

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:

при истечении срока действия договора;

при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;

при ликвидации страховщика на тех же условиях;

в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.

По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего (Основы гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г., Гражданский кодекс РФ, ст.1079). Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа указанных выше (далее - страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:

вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;

вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответственности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст.947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию и финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.

Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обязательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем - юридическим лицом, представляются сведения о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т.д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

Чаще всего по договору страхования не возмещается:

а) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

Характеристики

Список файлов ответов (шпаргалок)