posobie (664167), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

В конце концов, банки, не внедряющие корпоративные финансовые Интернет-услуги в полном объеме, последовательно и настойчиво, могут столкнуться с отторжением новых технологий со стороны как корпоративных, так и индивидуальных клиентов. «Большинство банков сегодня корпят над переводом в Сеть стандартных ПК-приложений, используемых корпоративными клиентами, но пока что не особенно озабочены разработкой полнофункционального интегрированного продукта, — утверждает Джордж Кивел, управляющий директор консультационной компании Mainspring Communications Inc. — Конечно, банки что-то делают в области развития Интернет-услуг, но не рассматривают это в качестве стратегической инициативы. Если бы клиенты в массовом порядке начали уходить к конкурентам, предоставляющим услуги по Интернет-управлению наличностью, то банки поторопились бы с внедрением новых технологий. Но значительного оттока клиентов пока нет, и поэтому сдвиги происходят медленно» [43].

Электронные банковские службы пока не склонны придерживаться какой-то унифицированной технологии, но они активно работают над ее созданием.

Когда в будущих учебниках для бизнес-школ речь пойдет об истории развития электронных банковских услуг, глава с описанием 1999 г. почти наверняка получит название «Год перед революцией».

По данным Американской банковской ассоциации, на сегодняшний день лишь около 6% банков и кредитных союзов предлагают своим клиентам электронные услуги. Однако ожидается заметное увеличение их доли, поскольку очень многие корпорации и частные лица хотели бы управлять своими банковскими счетами, осуществлять инвестиции и оплачивать покупки в режиме онлайн.

В 1999 г. более 7200 банков и кредитных союзов вложили средства в электронные банковские приложения, тогда как годом ранее таких инвесторов было всего лишь 1200 (согласно исследованию, проведенному компанией International Data Corp.). В 2000 г. ожидается еще более быстрый рост, поскольку банки смогут освободить ресурсы, отвлеченные на решение проблемы смены тысячелетия.

Представители банковской индустрии, всегда державшие свои технологические инициативы в секрете, сегодня сотрудничают по крайней мере в одной ключевой области — создании технологических стандартов электронных банковских операций. Возглавляет это сотрудничество Технологический секретариат банковской индустрии (Banking Industry Technology Secretariat, BITS), образованный в 1996 г. как информационно-технологическое подразделение организации «Круглый стол по проблемам финансовых услуг». В состав ее совета директоров входят руководители 14 крупнейших национальных банков. В 1999 г. при Секретариате была создана специальная лаборатория безопасности финансовых услуг.

Эта лаборатория занимается тестированием продуктов, имеющих отношение к вопросам безопасности (браузеров, брандмауэров и программного обеспечения для проведения трансакций). Используя стандарты, установленные в банках—членах BITS, исследователи оценивают продукты с точки зрения их соответствия требованиям безопасности (таким, как аутентификация, целостность, авторизация и защита от несанкционированного доступа). Продукты, успешно прошедшие тестирование, получают сертификат BITS, а их список публикуется на Web-сайте Секретариата.

Лидеры банковской системы отмечают, что результаты объективного независимого тестирования помогут банкам сэкономить время и деньги при внедрении современных решений проблемы безопасности в е-коммерции. А это, в свою очередь, должно стимулировать спрос на электронные банковские услуги.

2.1.2 Российский рынок финансовых Интернет-услуг

Теперь, когда мы имеем представление о финансовых Интернет-услугах, можно попытаться выяснить, существует ли в России рынок этих услуг. О том, что в развитых странах это уже крупные рынки, мы знаем очень хорошо — регулярные отчеты западных аналитиков о миллионах потребителей и миллиардных оборотах в США и Западной Европе порадуют каждого любителя больших чисел.

А есть ли такой рынок в России? Полагаем, что да. Есть такой рынок! Специфический рынок финансовых Интернет-услуг. Что позволяет нам сделать такое заключение? Любой рынок состоит из продавцов, собственно продукта (товаров и услуг) и потребителей. Все это в России уже есть. Интернет-трейдинг существует в России с мая 1996 г.! Именно тогда специалисты Гута-банка начали эксплуатацию системы Internet broker — первой российской системы брокерского обслуживания через Интернет. Российский Интернет-банкинг появился в мае 1998 г., когда свою систему удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. Рынок онлайн-страхования — самый молодой в России. Его рождение пришлось на декабрь 1999 г., когда «Группа Ренессанс-Страхование» впервые осуществила продажу страхового полиса через Интернет.

Это – первопроходцы. А им на пятки уже наступают конкуренты. Пока их мало. Как известно, самое трудное — начать прокладывать колею. Тем, кто идет по разведанной и утоптанной дорожке, намного легче. По-видимому, в течение года на российский рынок со своими Интернет-услугами выйдет до десятка финансовых институтов в каждом из рассматриваемых сегментов. Это подтверждается последними событиями. Вот несколько свежих февральских новостей: Российская Торговая Система (внебиржевая торговля акциями российских компаний) заявила о том, что готова предоставить физическим лицам доступ к торгам через Интернет. Росбанк начал опытную эксплуатацию Интернет-версии системы «Клиент — Банк». Компания «Интеррос» объявила о выделении 10 млн. долл. на создание системы Интернет-трейдинга [3].

Что касается потребителей, то и здесь картина внушает оптимизм. Так, количество индивидуальных клиентов двух российских банков (Автобанка и Гута-банка), которые пользуются услугами Интернет-банкинга, перевалило за три тысячи. Это не так уж мало, если учесть, что на отношении клиентов к банкам еще сказываются последствия финансового кризиса 1998 г. Однако обнадеживает то, что, по данным опять же статистики, общеэкономическая ситуация в стране явно улучшается. Так, в течение последнего полугодия доходы населения постоянно росли. Сохраняются положительные прогнозы относительно продолжения роста благосостояния граждан. Растет индекс потребительских настроений. Можно говорить о начале возвращения к докризисной ситуации. Восстановление среднего класса, увеличение свободных средств у населения — это как раз та база, без которой невозможно нормальное развитие рынка финансовых услуг.

Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Прежде всего, растет интерес потенциальных участников рынка (банков, брокеров, страховщиков) к созданию собственных продуктов. Наиболее дальновидные менеджеры российских финансовых институтов давно примеряются к новым Интернет-технологиям. Уж очень это заманчиво: снижение капитальных издержек при создании глобальной сети распространения услуг, многократное уменьшение себестоимости предоставления услуг и создание постоянной клиентской базы из наиболее активных потребителей. Сегодняшний интерес к данной теме подтверждается хотя бы тем вниманием, которое было проявлено к прошедшему в феврале 2000 г. семинару «Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг в России».

Семинар явился своеобразным отражением ситуации, сложившейся сегодня на рынке финансовых Интернет-услуг. Выступали представители всех российских компаний — первооткрывателей финансового рынка в российском Интернете. Доклады руководителей Интернет-проектов Автобанка, Гута-банка, «Группы Ренессанс-Страхование» внимательно слушали те, кто уже в ближайшем будущем составит им конкуренцию на рынке. В то же время потенциальные конкуренты сегодня выступают скорее в качестве партнеров, которые вместе с первопроходцами рынка будут его развивать. Задача, стоящая перед ними, не из простых. Речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и, наконец, о влиянии на формирование спроса на новые услуги, что не под силу даже крупнейшим компаниям в отрасли, если они будут действовать в одиночку.

Пожалуй, это было бы не под силу и Сбербанку, доминирующему на рынке обслуживания физических лиц. В целом Сбербанк занимает выжидательную позицию, присматриваясь к процессам, которые происходят на рынке финансовых Интернет-услуг. Представители Сбербанка, как правило, участвуют во всех мероприятиях, на которых обсуждаются вопросы электронной коммерции и Интернет-банкинга. Однако складывается такое впечатление, что этот интерес продиктован скорее желанием быть в курсе событий, нежели стремлением ввести в своем банке услуги Интернет-банкинга. По-видимому, в крупнейшем российском банке не исключают потенциальной угрозы своему рыночному положению в будущем (эта угроза может стать реальной в результате массового распространения онлайновых услуг, предлагаемых банками-конкурентами). В то же время создание Сбербанком Интернет-сервиса для индивидуальных клиентов — это, с одной стороны, трудновыполнимая задача даже в Москве, а с другой стороны, успешное решение этой задачи может негативно сказаться на деятельности обширной сети отделений Сбербанка (поскольку посещаемость офисов снизится). С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного распространения Интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO.

Центральным звеном проекта «Развитие финансовых Интернет-услуг в России» стало создание информационного центра рынка финансовых Интернет-услуг — Web-сайта «Финансовые Интернет-услуги в России» (http://www.internetfinance.ru/), впервые представленного на семинаре. Прежде всего порадовали своими выступлениями пионеры рынка. Оптимистичный настрой большинства выступавших руководителей действующих Интернет-проектов создавал даже несколько идеализированную картину ситуации на рынке. Это и понятно, ведь основные игроки на рынке говорили о собственных успехах.

Так, например, заместитель председателя Автобанка Юрий Коваль рассказал о том, что уже сегодня первая российская система Интернет-банкинга и по оборотам, и по рентабельности превосходит среднее обычное отделение и обычный пункт обмена валюты Автобанка в Москве! [3]. Кроме того, к имеющемуся в настоящее время достаточно обширному перечню банковских услуг, доступных клиентам через Интернет, в ближайшее время Автобанк планирует добавить выдачу кредитов и проведение операций на рынке ценных бумаг. Последнее будет означать начало интеграции различных финансовых Интернет-услуг, что, безусловно, по достоинству оценят потребители, желающие получить «все в одном пакете».

Андрей Ванин, начальник процессингового центра системы «Телебанк» Гута-банка, сообщил, что на сегодня число пользователей системы уже превысило две тысячи. При этом основную массу клиентов системы составляют потребители, активно пользующиеся платными услугами, так что вопросы регулярных, быстрых и удобных платежей для них очень важны. Речь идет, прежде всего, о пользователях мобильной связи, которых становится все больше и больше. Именно на эту целевую аудиторию ориентируется Гута-банк, говоря о том, что потенциальный объем рынка услуг Интернет-банкинга только в Москве оценивается в 800 тыс. человек.

Другой представитель Гута-банка, Олег Шевелев, начальник информационно-аналитического отдела департамента операций на фондовом и денежном рынке, рассказывая о достижениях первой в России системы Интернет-трейдинга, сообщил, что сегодня около 80% всех клиентов, которых Гута-банк обслуживает на рынке ценных бумаг, работают через Интернет [3].

Можно говорить и об успешном старте первой компании, начавшей продавать страховые услуги, используя возможности Интернета. За два с половиной месяца эксплуатации онлайнового ресурса renins.com «Группой Ренессанс-Страхование» было продано более 60 страховых полисов. Не секрет, что на Западе сектор Интернет-страхования рассматривается как один из самых перспективных на рынке онлайновых финансовых услуг.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Телевидение человек осваивал быстрее, чем радио, а Интернет — еще быстрее, чем телевидение. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

В любом случае инициатива находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей. Это справедливо и в отношении проблемы формирования массовой культуры потребления финансовых Интернет-услуг, и для развития рынка вообще. Вывод очевиден. Чем больше в российском Интернете будет хороших и удобных финансовых услуг, тем быстрее станет расти и аудитория потребителей этих услуг.

Сравнивая ситуацию на рынке финансовых Интернет-услуг в развитых странах с ситуацией в России, мы видим, что, с одной стороны, некоторые российские проблемы весьма сходны с западными, а с другой стороны, у России есть и специфика. К числу сходных проблем можно отнести:

• перевес онлайнового банковского обслуживания в пользу индивидуальных клиентов. В этом секторе работают уже несколько российских банков (к перечисленным выше можно добавить Мост-банк, объявивший в конце февраля о своем выходе на этот рынок, а также указать на «усеченные» Интернет-услуги МДМ-банка и банка «Платина»), тогда как в секторе корпоративных клиентов заявил о себе только Росбанк;

• отсутствие интегрированности электронного банковского обслуживания, своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо видно на примере двух отдельных онлайн-систем, действующих в Гута-банке («Телебанк-онлайн» — для управления текущим счетом, «Internet broker» — для вложения средств в ценные бумаги).

Отличие же состоит в том, что в России главные конкуренты банков в привлечении сбережений населения (и соответственно в предоставлении онлайн-услуг) — отнюдь не страховые, инвестиционные, ипотечные компании (то есть небанковские финансовые институты). Для всех участников российского финансового рынка важной проблемой является сформировавшаяся у населения привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в наличной валюте. Кроме того, очень серьезный момент — зависимость перспектив Интернет-услуг от позиции одного-единственного банка — Сбербанка. До тех пор пока в дело по-настоящему не вмешается монополист, сосредоточивший более трех четвертей средств населения на банковских счетах, эти замечательные услуги так и останутся экзотикой. В настоящее время Сбербанк активно занимается другим аспектом внедрения в Интернет-бизнес — пластиковой микропроцессорной картой «Сберкарт».

2.2 Интернет-банкинг

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый термин - e-banking (Интернет-банкинг).

Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Характеристики

Список файлов реферата