9475 (645664), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Несмотря на значительное количество видов банковских опера­ций и существенные различия между ними по их юридической при­роде, целям и механизмам их проведения, мы, на основании изло­женного, можем попытаться выделить основные признаки катего­рии «банковские операции», которые собственно и определяют сущность этого понятия.

1) Банковские операции — это сделки; как показано выше, такой вывод следует из ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности.

2) Банковские операции — это сделки, которые осуществляют­ся соответствующими субъектами в соответствии с принципом ис­ключительной правоспособности.

3) Субъектами, наделенными правом систематического осу­ществления банковских операций, являются кредитные организа­ции, Банк Кыргызтана (его учреждения).

4) Субъекты, наделенные правом систематического проведения банковских операций, осуществляют их:

— Банк Кыргызстана (его учреждения) — на основании Закона о НБКР;

— кредитные организации — на основании Закона о Банках и БД и лицензии НБКРна осуществление банковских операций, где определяется конкретное сочетание различных банковских операций, разрешенных данной кредитной организации для про­ведения.

5) Объектом банковских операций могут выступать:

— деньги - к которым относятся: во-первых, банкноты, казначей­ские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством КР либо соответствующего ино­странного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных еди­ницах КР, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);

— ценные бумаги — платежные документы (чеки, векселя, аккре­дитивы и др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в валюте КР или иностран­ной валюте;

— драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бы­товых изделий, а также лома таких изделий;

6) Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных организаций и уста­навливаются Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;

На основании изложенного представляется возможным сфор­мулировать следующее определение:

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые, кредитными организациями и Банком Кыргызстана (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, на основании: для кредитных организаций — Закона о банках и банковской деятельности и лицензии Банка Кыргызстана на осуществление банковских операций;

для Банка Кыргызстана (его учреждений) — Закона о НБКР.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязатель­ными для кредитных организаций и устанавливаются НБКР в соответствии с законами.

Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных несоответствиях банковского законодательства, которые существенным образом тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную деятельность.

— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а для кредитных орга­низаций осуществление операций с драгоценными металлами и валютой в соответствии с законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона о банках и БД) — это сделки;

• для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР) — это банков­ская операция, а для кредитных организаций (п.1 ч. 4 ст. 33 Закона о бан­ках и БД) — это сделка. И т.д.

Указанные несоответствия между законами явились следствием несоблюдения правил законодательной техники, так как иного (более или менее логичного) объяснения найти нельзя.

Тем не менее правомерно будет утверждать, что рассмотренные по­ложения законов, касающиеся банковских операций, в основном со­ответствуют друг другу, что можно проиллюстрировать таблицей:

Необходимо различать понятия «банковские операции» и «бан­ковские услуги». В отличие от банковской операции, которая пред­ставляет собой совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на дости­жение конкретного экономического результата, банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банков­ским операциям функции, делает их более удобными для банка или клиента, создает предпосылки для достижения желаемого резуль­тата с наименьшими затратами и наибольшей выгодой.

В литературе выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги:

— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли;

— система, удовлетворяющая определенным потребностям;

— квалифицированная помощь или совет для повседневного использования.

Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятель­ность банка по созданию оптимальных условий для привлечения вре­менно свободных ресурсов и неудовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение при­были

2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Гражданским кодексом КР установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмот­ренных законом, установленными в соответствии с ним банков­скими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР «Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные организации, которые имеют соот­ветствующие лицензии и открывают банковские счета .

Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмот­ренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР «Условия принятия банком пла­тежного поручения»).

Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслужива­ется клиент в срок, предусмотренный законом или установлен­ный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспон­дентский счет банка, зачисляются на счет получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 780 ГК КР «Исполнение поручения».

Платежные поручения заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся под­писи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий эк­земпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвра­щается плательщику с банковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах операционного дня. Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение при отсутствии наличных средств на счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграж­дение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»), поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отме­чены случаи мошенниче­ства — незаконного спи­сания и отправки денег. За ненадлежащее испол­нение поручения клиента банк несет ответствен­ность по общим прави­лам, установленным в ст. 781 ГК КР «Ответствен­ность за неисполнение или ненадлежащее испол­нение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в порядке и размере, предусмот­ренных ст. 360 ГК КР «Ответственность за неисполнение де­нежного обязательства».

Чековая форма расчетов

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть ис­пользован для получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чеко­держатель (получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись Чекодателя.

Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъяв­ления его к оплате в срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки, возникшие вследствие оплаты пла­тельщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержа­тель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему вы­бору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение. Если у банка-чекодателя отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета РКЦ или других счетов кре­дитных учреждений. Чек заверяется подписями и печатью чекодержателя и дей­ствителен в течение десяти дней.

Характеристики

Список файлов реферата