174614 (626093), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

является для ее владельца удобным средством проведения пла-

тежных операций путем прямого уменьшения размеров его фи-

нансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли

вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х

годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел

Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, свя-

занная с валютой, работа с кредитными карточками была стро-

го регламентирована и находилась под бдительным госу-

дарственным оком. В пределах страны карточки, разумеется,

не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации

расчетов с карточками международных систем, которые прини-

мались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея

полную свободу действия в отношении пластиковых карточек

(ни один нормативный документ не регламентирует подобную

деятельность), предлагают своим клиентам карточки как меж-

дународных, так и российских платежных систем, а также

собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств

в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые

карты. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту

банка необходимо положить на специальный "карточный" счет

определенную договором сумму. В процессе пользования кар-

точкой с этого счета будут списываться соответствующие сум-

мы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение

самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при

обналичивании.

В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карто-

чек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут

свою деятельность по предоставлению карточек в трех направ-

лениях:

- работа с международными расчетными системами (VISA,

Mastercard, American Express и др.) в качестве прин-

ципиальных членов или же партнеров последних. Первым

начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в

VISA в 1990 году. Сегодня международные карточки на-

иболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Ин-

комбанк и Тверьуниверсалбанк.

- выпуск пластиковых карточек российских систем:

STB (по состоянию на 1 марта 1994 года система

насчитывает 45 банков-эмитентов) и Union Card (уче-

редители и основные члены - Автобанк, Инкомбанк,

Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы

созданы совсем недавно, но однако темпы их развития

позволяют надеятся, что в недалеком будущем карточки

с их знаком будут встречаться в торговых точках все

чаще;

- предоставление клиентам собственных карточек с пол-

ным обслуживанием (Мост-банк, АКБ "Гермес-Центр, Эл-

бимбанк, Элексбанк, КБ "Оптимум").

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с

членством в российских платежных системах.

Карточки международных платежных систем имеют неоспори-

мое пока преимущество перед российскими, так как их прини-

мают по всему миру.

Карточки российских систем работают пока лишь в преде-

лах страны, однако, учитывая небольшой срок их существова-

ния и темпы развития, можно предположить, что выход на ми-

ровой уровень - дело времени.

Банки,предлогающие пластиковые карточки, убеждены, что

за этим средством расчетов - будующее.

Во-первых, Россия с трудом, но входит в мировую систему

экономических отношений, что предполагает и перенятие меж-

дународного опыта расчетов. А общемировая тенденция в этой

области очевидна - вытеснение из платежного оборота не

только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных

экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать

проблем, связанных с чековым обращением, и, используя миро-

вой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность прив-

лечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон

услугой.

Ведь каждая новая карточка - это приток денежных

средств на спецсчет в банке.

В российских условиях предоставление клиенту действи-

тельно кредитной карточки представляется слишком рисковым,

так как о нормальной для Запада десятилетней кредитной

истории потенциальных заемщиков российским банкам прихо-

дится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на

российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для

ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных

условиях средствами со своего счета.

Российские магазины также оказались заинтересованными в

том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве

инструмента расчетов пластиковую карточку.

СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную

систему кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая

уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в раз-

личных городах России.

Основой этой системы является пластиковая карта, имею-

щая с одной стороны символику и название банка, а с другой

стороны на нее нанесен штриховой код, содержащий идентифи-

кационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой покупатель ви-

дит привычный знак VISA, Мastercart, то разумеется предпоч-

тет расплатиться с помощью карточки, а не тратить налич-

ность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на

рубли, так как магазин не имеет права принять наличную ва-

люту в оплату покупки.

Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходи-

мости. Стоимость покупки в валюте будет списана с карточно-

го счета, как только от магазина поступят слипы с подписью

владельца карточки.

Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных

платежей, модемной и спутниковой связи для перечислении де-

нежных сумм из различных регионов России, позволит добиться

ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости,

гибкости и надежности расчетных операций.

Характеристики

Список файлов курсовой работы