27420 (603562), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов⁰.

В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.

Договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат – ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)⁰. Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

По требованию вкладчика физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатам. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

Содержание договора банковского вклада, как правило, включает обязанности банка:

• Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика.

• Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик.

• Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

• Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.

Содержание договора банковского вклада включает права вкладчика:

• Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

• Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

• Совершать безналичные расчеты.

• Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности вкладчика:

• Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

• Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

• В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ. В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке⁰.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам⁰.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838 ГК. Однако это правило не распространяется на договора, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст.422 ГК РФ, ст.6 Вводного закона). Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. и Хохлова С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?» ⁰.

Особой проблемой в правовом регулировании отношений между банком и вкладчиком является защита прав вкладчика. Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. N 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ», на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласно данному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.А. Суханов, кандидат юридических наук, доцент А. Эрделевский⁰.

Однако существует и противоположная точка зрения. Например, В.В. Артемов в своей статье «Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд» высказывает мнение, что договор банковского счета не является договором оказания услуг, и на него действие закона о защите прав потребителей не распространяется.

Автор статьи исходит из того, что правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено главой 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная в комментарии к ст. 834 ГК РФ⁰, согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, противоречат существу договора банковского вклада.

По мнению Артемова В.В., большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение статья 779 Гражданского кодекса РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в данную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно (ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы исходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, то есть здесь налицо юридическая ошибка.

При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ.

Возникновение данной ошибки, по мнению В.В. Артемова, можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий «банковский вклад» и «банковский счет», поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг.

Однако, если исходить из того, что основная правовая и экономическая цель гражданина при заключении договора банковского вклада обеспечить сохранность количества денежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи эта цель достигается в результате возврата банком суммы вклада, а также обеспечить сохранение покупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции) эта цель достигается в результате выплаты процентов на сумму вклада (согласно ст. 834 ГК РФ). Таким образом, можно считать, что основная цель вкладчика сбережение своих денежных средств, а не извлечение прибыли⁰. То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договору банковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережение денежных средств, подтверждается и терминологией, используемой в соответствующих нормах ГК РФ. Следовательно, защита прав вкладчика должна обеспечиваться Законом о защите прав потребителей.

Заключение

Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами. Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Характеристики

Список файлов курсовой работы