Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Надлишок коштів	Пропозиція				Попит	Надлишок коштів
Фіз.лиця Ділові фірми Держ.установи Финансові інститути Закорд. сектор						Фіз.лиця Ділові фірми Держ.установи Финансові інститути Закорд. сектор
			Финансова система

В країнах з розвиненою економікою сектор домашніх господарств є, як правило постачальником капіталу для інших секторів. Сектор ділових фірм в умовах нормальної економічної конъюнктуры зазнає дефіциту грошових засобів. Державний сектор звичайно дефіцитний, тому держава виступає позичальником на ринку ссудных капіталів. Закордонний сектор може мати як дефіцит, так і избыток засобів в залежності від стану платіжного балансу країни по поточним операціям і сальдо межстранового рухи капіталу.

1. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.

Термін «Комерційний Банк» возник на ранніх етапах розвитку банківського діла, коли банки обслуговували здебільшого торгівлю ( commerce), товарообмінні операції і платежі. Основною клієнтурою були торговці. Банки кредитовали транспортирвку, зберігання і інші операції, зв'язані з товарообменом. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного капіталу, створення запасів сировини і готових виробів, виплату зарплати і т.д. Терміни кредитів поступово збільшувались, частина банківських ресурсів почала використовуватися для вкладень в основний капітал, цінні папери. Інакше Кажучи, термін 'комерційний' 'банк' втратив свій сенс. Він значити 'діловий' характер банка, його орієнтованість на обслуговування всіх виглядів господарських агентів незалежно від роду їхньої діяльності.

Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 виглядів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарській конъюнктуре. Слідує враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутсвуют і використовуються в практиці конкретного банківського учереждения ( наприклад, виконання міжнародних розрахунків або трастовые операції). Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій ,що конструюють банка відносять:

• Прийом депозитів;

• Здійснення грошових платежів і розрахунків;

• Видавання кредитів.

Систематичне виконання означених функцій і створює той фундамент, на якому зиждется робота банка. І хоча виконання кожного вигляду операцій зосереджене в спеціальних відділах банка і здійснюється особливою командою співробітників, вони переплітаються междусобой. Так, банки володіють унікальною спроможністю створювати засоби платіжа, що испльзуются в господарстві для організації товарного звернення і розрахунків. Йдеться про відкриття і ведення чекової і іншої рахівниці, що служить основою безготівкового обороту. Господарство не може існувати і розвиватися без добре відлагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих розрахунків.

Створення платіжних засобів тісно зв'язане з депозитною функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом наявних грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт внес гроші до затребування, те вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві не змінилася. Якщо же гроші зараховані на депозит, та загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, бо банк своєї операциейсоздалновые платіжні засоби. Зворотна чинність - знищення відбувається при знятті клієнтом наявних зі лічби і при списании грошей з депозиту для погашення кредитів. Спроможність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, що через систему обов'язкових резервів управляє динамікою кредиту.

Друга простора функціональна сфера діяльності банків - посередництво в кредиті. Комерційні Банки, як вже говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребувати грошових засобів. Вони надають володарям вільних капіталів зручну форму зберігання грошей в вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує цілість грошових засобів і удовлятворяет потреба клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш більш прийнятна, ніж вкладення в облігації або акції. Банківський Кредит - теж надто зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і прспосабливать до них умови отримання позички (в відзнаку від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).

Окрім виконання базових функцій, банк пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, зв'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управлени нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційним випускам.

1. РОЗРАХУНКОВІ ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.

Платіжний механізм - структура економіки, що опосредует 'обмін речовин' в господарській системі. Засоби платіжа діляться на наявні і безготівкові. В великому обороті домінують безготівкові платежі і розрахунки а в сфері роздрібного товарообмена основна маса правочинів опосредуется наявними грошами, незважючи на те, що в останні десятиріччя активно впроваджуються форми безготівкового розрахунку. Існує велика різноманітність виглядів безготівкових розрахунків:

• Переказний вексель - це безумовний письмовий наказ, що адресувався однією особою (векселедавцем) іншій особі (платнику) і підписаний особою, що видавали вексель, про виплату на вимогу або на певну дату суми грошей третьому учаснику (бенефициару), його наказу або подавцю. Головне застосування векселя сьогодні - зовнішня торгівля, де вексель має ряд важливих достоинств, виступаючи элемнетом кредитування і як засіб врегулювання боргів. Покупець, видавши вексель, одержує відстрочку платіжа і може мобілізувати необхідну суму, реалізувавши куплений товар. З Іншого Боку, продавець, одержавши вексель в оплату за отгруженный товар, має можливість або зберігати його до закінчення терміну, або сплатити цим векселем своїм контрагентам за постачання товару, або продати вексель банку і отримати по ньому суму достроково за винятком певного відсотка.

• Банківська тратта - це переказний вексель, де векселедавцем і платникам виступає один і той же банк. Це дуже надійний документ розрахунків, що по ступеню ліквідності рівнозначному наявним наявним грошам. Часто такі тратти на прохання клієнта виписує відділення банка в провинции на його головну контору.

• Простий вексель - безумовне письмове зобов'язання однієї особи перед іншим сплатити зумовлену суми грошей на вимогу або на фіксовану дату його подавцю.

• Чек - це безумовний наказ клієнта банку, ведучому його поточний рахунок, сплатити певну суму подавцю чека, його наказу або іншому означеному в чекові особі. Володар лічби одержує чекову книжку і виписує чеки в межах залишку засобів на лічбі (або понад цей залишок, якщо є договір про овердрафте). Чекове звернення породжує взаємні претензії банків друг до друга. Тому створюються клиринговые, або розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків друг до друга. Можливо декілька засобів кліринга:

• Всередині одного банку;

• Через місцеві розрахункові палати;

• Через мережу банків-кореспондентів;

• Через розрахункову мережу центрального банку.

При використанні місцевого кліринга банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіжа за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, поданими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, полученнюх від інших банків і що підлягають оплаті клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом - через центральний банк.

Комп'ютерна революція виявила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: 'роздрібні' системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. В США в нинішній час є чотири системи роздрібних платежів:

• Автоматичні розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для скоростной обробки на ЕОМ. АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно платежів ,що повторюються.

• Банківські автомати. Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетов, университетских будинків, вокзалів і т.д. Автомати нинішньої єенерації дозволяють выполять наступні операції:

• Зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;

• Отримання позички в межах відкритого ліміту;

• Депонування грошей на лічбі з одночасним отриманням депозитної квитанції;

• Отримання в будь-який момент про стан лічби клієнта в банці;

• Переклад засобів з однієї лічби на інший;

• Обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;

Банківські автомати представляють велику вигоду для клієнтів банка, бо знижують необхідність подорожей в банк для скоїння повсякденних операцій.

• Термінали в торрговых крапках. Доки не отримали розвитку і знаходяться в эксперементальной стадії. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в крамницях, кафі і рестораню, бензоколонках і т.д.

• Банківське обслуговування вдома - ще один перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг за наданням клієнтам банка фінансової інформації, а також здійсненню по їхній ініціативі банківських правочинів з передачею інформації по телефонним лініям. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального комп'ютера.

1. РАХУНКИ І ДЕПОЗИТИ.

Понад 90% всієї потреби в грошових засобах для здійснення активних операцій банк покриває за рахунок привернутих засобів. Традиційно основну частину цих засобів складають депозити, т. Е. Гроші, внесені в банк клієнтами - приватними особами і компаніями, що зберігаються на їхній рахівниці і що використаються в відповідності з режимом лічби і банківським законодавством.

В більшості країн класифікація депозитної рахівниці заснована на врахуванні двох моментів: терміну депозиту до моменту вилучення і категорії вкладника.

• Депозити до затребування - дадуть можливість володарям одержувати наявні гроші по першій вимозі і здійснювати платежі з допомогою виписки чека. Головною гідністю цієї рахівниці є їхня висока ліквідність, можливість ихнепосредственного использованиявкачестве засобу платіжа. Основний недолік - відсутність сплати відсотків по лічбі. Внесок і вилучення грошей здійснюється як частинами, так і повністю в будь-який час без обмежень. Володар лічби сплачує банку комісію за користування лічбою в вигляді твердої місячної ставки або за кожний виписаний чек.

• Нау-рахунки - депозитні рахунки, на що можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні траттам. Основний принцип полягає в поєднанні ліквідності з отриманням прибутку. Рахунки відкриваються тільки приватним особам і безприбутковим організаціям. Від володаря не вимагається зберігання мінімального залишку.

Термінові і ощадні рахунки.

Характеристики

Список файлов курсовой работы