3336 (600040), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Третья - самая важная часть банковских активов - портфель банковских ссуд. Банковские ссуды наиболее доходные, но и наиболее рискованные активы. Данная группа активов - главный источник прибыли банка.
Четвертую группу банковских активов образует портфель ценных бумаг(портфель банковских инвестиций). Формирование данного портфеля преследует две цели: приносить банку доход и быть дополнением вторичных резервов по мере приближения сроков погашения долгосрочных ценных бумаг и превращения их в краткосрочные.
До 80 процентов банковских активов приходится на учетно-ссудные операции, или кредитные, операции и операции с ценными бумагами (см. Приложение В, Рисунок В.2) К первому виду относятся операции по предоставлению ссуд. Операции, в которых банки выступают в качестве гарантов, но не вкладывают собственные средства, не фигурируют в активе баланса, а отражаются на забалансовых счетах и называются забалансовыми.
Кроме различных видов гарантий сюда входят неиспользованные обязательства предоставить кредиты, срочные сделки с валютами и ценными бумагами, разнообразные посреднические и доверительные операции. На современном этапе резко возросла доля банковской прибыли, полученной от забалансовых операций.
Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что в 2005 – 2006 годах наметилась тенденция динамичного развития рынка банковских услуг, выросли объемы кредитных и фондовых операций, увеличилась эмиссия пластиковых карт, а также наблюдался рост объема рынка потребительского кредитования. Но вместе с тем темпы роста просроченной задолженности, особенно в секторе потребительского кредитования, значительно опережали темпы роста выдачи кредитов, что требует дальнейших усилий банковского сообщества по улучшению качества управления кредитным риском.
2.2 Современное состояние рынка банковских услуг
Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.
Проанализируем обеспеченность банковскими услугами в России. Эксперты заявляют, что поскольку около 60 млн россиян практически не пользуются банковскими услугами, а 70 процентов не имеют банковских счетов. Обеспеченность населения банковскими услугами в разных регионах России характеризует и так называемый совокупный индекс обеспеченности. Если в Центральном федеральном округе этот показатель составляет 1,6, в Северо-Западном федеральном округе 0,93, то на Дальнем Востоке - всего 0,67, в Сибири - 0,62, а в Уральском федеральном округе и вовсе 0,56. Причем это - средние цифры, в реальности же на восточных территориях страны порой на протяжении сотен километров не встретишь ни одного банковского учреждения. В 2007 году на долю банковских услуг приходится 4,8 процентов ВВП, в то время как в странах Восточной Европы данный показатель составляет 6,2- 9,2 процентов, в США – 6,3- 9,5 процентов./7/
Эта ситуация скоро может стать политической, поскольку в отдельных регионах из-за недостатка банков возникают проблемы с реализацией национальных проектов. Конечно, банку рассчитывать на особую прибыльность офисов в глубинке не приходится. Государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территориях России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс.
Решить проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах силами только коммерческих банков невозможно, «невидимая рука рынка» здесь не поможет, а только усугубит ситуацию.
Значит, государственное участие, во всяком случае, на нынешнем этапе, просто необходимо.
Рассмотрев теоретические аспекты рынка банковских услуг, перейдем к аналитической части. Дело в том, что показатели деятельности банковского рынка за 2005 – 2006 года в 2007 изменились не существенно, в связи с этим отметим те виды банковских услуг, опираясь на их классификацию, которые развивались наиболее динамично.
Рассмотрим состояние специфических услуг. Проанализируем депозитные операции банков, связанные с помещением денег на счет. Объемы вкладов от физических лиц составляют в 2007 году составили 3793,5 млрд.р. Доля вкладов физических лиц в ВВП составляет 14,2 процентов что на 6 процентов больше по сравнению с 2006 годом. Объемы вкладов от юридических лиц – 4570,9 млрд.р и их доля в ВВП 17,1 процента, что на 20 процентов больше чем 2006 году./8/
Состояние кредитных операций следующее: темпы роста просроченной задолженности в 2 раза опережали темпы роста кредитования. В первом полугодии 2007 г. ссудная задолженность увеличилась с 9440,5 млрд руб. до 11 217,2 млрд, или на 18,8 процентов (в первом полугодии 2006 г. -на 18,3 процентов). При этом просроченная ссудная задолженность выросла с 121,1 млрд руб. до 159,5 млрд, или на 31,7 процентов (в первом полугодии 2006 г. - 32,2 процентов). Таким образом, темпы роста просроченной задолженности почти в 2 раза опережали темпы роста кредитования. Доля просроченных кредитов в активах банковского сектора сохранилась на уровне 0,9 процентов, в кредитном портфеле - выросла с 1,3 до 1,4 процентов. При этом в первом полугодии 2007 г. увеличилась концентрация просроченной задолженности в 20 крупнейших по величине активов банках. Так, если на 01.01.2007 на эти банки приходилось 62,7 процентов всей просроченной задолженности банковского сектора, то по состоянию на 01.07.2007 - 64,1 процентов. Уровень проблемных и безнадежных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора остался тем же - 2,6 процентов. Продолжилось снижение сформированных резервов по ссудам в банковском секторе (с 4,1 до 3,9 процентов). Заметно снизилось и отношение совокупной величины крупных кредитных рисков к капиталу (с 240,6 до 188,4 процентов)./9/
Потребительские кредиты населению выросли с 2065,2 млрд руб. до 2559,2 млрд, или на 23,9 процентов. При этом просроченная задолженность физических лиц по кредитам увеличилась с 53,93 млрд руб до 80,15 млрд, или.
46 процентов./10/. Одна из причин — чересчур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть российского рынка потребительского кредита составляет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в частности, банк «Русский стандарт» и чешско-российский Home Credit.(Рисунок 1). При оформлении подобных ссуд быстрота и либерализм компенсируются относительно высокими ставками. Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная методика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинства российского населения значительно уступает темпам роста рынка потребительского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой культуры.
Рисунок 1 Доля банков на рынке потребительского кредитования
Таким образом, темпы роста просроченной задолженности в 2 раза опережали темпы роста потребительского кредитования, что представляется крайне негативным с точки зрения кредитных рисков банковского сектора. Доля просроченной задолженности физических лиц во всех кредитах физическим лицам увеличилась с 2,6 до 3,1 процентов.
Суммируя характеристики качества кредитного портфеля банковского сектора, можно отметить настораживающие темпы роста просроченной задолженности, хотя ее абсолютная величина, по официальным данным, пока невелика. В то же время очевидно, что качество управления кредитным риском в банковском секторе нуждается в улучшении.
Рассмотрим состояние неспецифических банковских услуг, а именно вложения банков в ценные бумаги.
Вложения российских банков в ценные бумаги в первом полугодии 2007 г. увеличились с 1732,1 млрд.р до 2469,2 млрд.р или на 42,6 процентов. По-прежнему в структуре вложений в ценные бумаги доминирует рублевая составляющая (на конец полугодия она равнялась 85,9 процентов).
При этом торговый портфель ценных бумаг банковского сектора вырос с 1096,8 млрд.р до 1534 млрд.р или на 40 процентов. Инвестиционный портфель увеличился с 555,4 млрд.р до 818,4 млрд.р или на 47,4 процентов. Портфель контрольного участия - с 79,8 млрд.р до 116,6 млрд.р или на 46,1 процентов./11/
Наблюдалось заметное увеличение операций банков с акциями. Вложения в акции увеличились с 391 млрд.р. до 645,1 млрд.р т.е. на 65 процентов. При этом вложения банков в акции кредитных организаций-резидентов выросли в анализируемом периоде в 2,2 раза (с 3,7 млрд.р. до 8,1 млрд.р). Заметно увеличился портфель контрольного участия (с 79,8 млрд.р до 116,6 млрд.р или на 46,1 процентов).
Рассмотрим состояние активных и пассивных операций, а также структуру активов и пассивов банковского сектора. Активы банковского сектора в 2007 году выросли с 14 045,6 млрд.р до 17 202 млрд.р или на 22,5 процентов (для сравнения: в первом полугодии 2006 г. на 17,6 процентов). В структуре активов произошло снижение доли ссудной задолженности (с 67,2 до 65,2 процентов), средств на корреспондентских счетах в банках (с 2,8 до 1,8 процентов). Увеличились доля вложений в акции (с 2,8 до 3,8 процентов) и долговые обязательства (с 9,5 до 10,6 процентов).
В структуре пассивов банковского сектора существенных изменений не произошло. Продолжали доминировать средства, привлеченные от юридических лиц, которые возросли с 4517,5 млрд.р до 5778,7 млрд.р или на 28 процентов. При этом средства организаций на расчетных, текущих и прочих счетах увеличились с 2361,2 млрд.р до 3102,5 млрд.р или на 31,4 процентов. Депозиты юридических лиц за указанный период увеличились с 1543,5 млрд руб. до 1617,3 млрд.р - на 4,8 процентов. Депозиты юридических лиц-нерезидентов сократились с 221,4 млрд руб. до 163,4 млрд., или на 26,2 процентов./12/
Средства бюджетов на расчетных и текущих счетах выросли с 14,6 млрд.р до 21,8 млрд.р т.е. на 49,3 процентов. Средства государственных и внебюджетных фондов практически остались на одном уровне (28 -29 млрд.р).
Таким образом, проанализировав состояние банковских услуг в 2007 году можно сказать, что на современном этапе существуют проблемы развития, которые необходимо решать. Немаловажным здесь является выработка программ направленных на улучшение качества банковских услуг, оказываемых населению, необходимо расширить полномочия местных органов власти по взаимодействию с банковским сектором, нужно по – новому взглянуть на роль государства в развитии рынка банковских услуг, т.к усиление роли государства в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов - объективная реальность и необходимость.
3 Проблемы и перспективы развития банковских услуг
3.1 Проблема развития потребительского кредитования
В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитование. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.
Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со временем привести к кризисной ситуации?
Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной задолженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов./13/
Что касается кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/
Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки просто отдают подобные долги коллекторским агентствам.
В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая политика банками может проводиться и далее, пока предельно допустимый уровень риска не будет достигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением качества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского кредитования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколько десятков, но у других - всего несколько процентов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потребительским кредитованием.
Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманывают клиентов, подталкивая их к подписанию договоров, в которых последние недостаточно хорошо разобрались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре ставка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практически в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовестно работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кроме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать решение в пользу невозвратившего кредит заемщика, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
