Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

2. Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.

Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом Банка в соответствии с регламентом его работы.

3. Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.

4. Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.

5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.

6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.

Перед рассмотрением вопроса о кредитовании работники Банка Марий Эл должны сформировать общее представление про потенциального заемщика. В первую очередь, про его репутацию, честность и порядочность. Если заемщик ранее не был известен, то уже при первом собеседовании с ним, необходимо убедиться в том, что заемщик заслуживает доверия, является профессионалом, разбирается в финансовых вопросах и может дать гарантии своевременного погашения ссуды Определение рисков проводится специалистами соответствующих служб банка (службами безопасности банка, юрисконсультами и кредитными).

Для получения кредита Заемщик-физическое лицо предоставляет следующие документы в двух экземплярах (оригинал и копию):

заявление с нотариально удостоверенным согласием всех совершеннолетних членов семьи;

паспорт Заемщика или заменяющий его документ (предъявляются);

справку с места жительства о составе семьи;

справки с места работы заемщика и совершеннолетних членов семьи, а также поручителей о доходах и размерах производимых удержаний за 12 предшествующих месяцев;

декларацию о полученных за предыдущий год доходах, заверенную налоговой инспекцией;

паспорта (заменяющие документы) поручителей и залогодателей;

при необходимости другие документы.

После проверки представленных документов и принятия решения о выделении кредита заявителю один экземпляр документов (оригинал) и решение передаются в Банк для проведения работы по оформлению и выдаче кредита. Срок кредитования физических лиц может быть различным и определяется индивидуально для каждого заемщика в зависимости от цели использования кредитных ресурсов.

Процентные ставки по предоставляемым кредитам зависят от срока кредитования, сущности кредитуемого проекта, возникающих при его реализации рисков, и формируются под воздействием общеэкономической ситуации, стоимости привлеченных ресурсов, величины ставки рефинансирования ЦБ РФ. Предоставление кредитов осуществляется только при наличии обеспечения их возврата. Рассматриваются различные виды обеспечения: залог, гарантии и поручительства.

3.2. Анализ кредитной политики банка

Активы банка представляют собой размещение привлеченных средств и прибыль банка напрямую зависит от эффективности их использования. Следует заметить, что кроме прибыли активы должны обеспечивать высокую степень ликвидности баланса, т.е. способности банка своевременно расплатиться по своим обязательствам.

Рассмотрим состав и структуру активов ОСБ Марий Эл №8614.

Таблица 8

Структура активов, %

Высоколиквидные активы составляют менее 3% от суммы всех активов ОСБ Марий Эл №8614. Касса и остатки на счетах в Центральном банке, т.е. наиболее ликвидные активы, составляют 6% на 2006 г., что позволяет обеспечить высокую мгновенную ликвидность.

Основную массу прибыли должно обеспечивать коммерческое кредитование предприятий. Однако удельный вес кредитов значительно сократился с 31,4% в 2005 г. до 19,5% в 2005 г. и 9,2% в 2006 г. Коммерческие кредиты составляют более 90% величины срочных активов.

Во все времена кредитование составляло основу банковской деятельности. В отчетном периоде ОСБ Марий Эл №8614 предоставляло кредиты юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте.

За 2006 год объем предоставленных ОСБ Марий Эл №8614 кредитов составил 224,3 млн. руб. Кредиты были направлены на приобретение оборудования, недвижимости, сырья и материалов, а также проведение экспортно-импортных операций.

Стремясь максимально удовлетворить потребности клиентов в заемных средствах, ОСБ Марий Эл №8614 предлагает достаточно большой набор инструментов коммерческого кредитования для целевого финансирования торговых сделок, пополнения оборотного капитала заемщиков и осуществления капитальных вложений. Однако, как видим, коммерческому кредитованию в ОСБ Марий Эл №8614 в 2006 гг. не уделяется большое внимание.

Характерной особенностью кредитного портфеля ОСБ Марий Эл №8614 в рассматриваемый период стало повышение степени его диверсификации в отраслевом разрезе. Ниже представлена структура кредитного портфеля по отраслям экономики (табл. 9).

Таблица 9

Структура кредитного портфеля по отраслям экономики (%)

Как видим, значительная часть кредитного портфеля направлена на финансирование реального сектора экономики, а также на финансирование торговли, как наиболее динамично развивающейся отрасли. С выдачей кредита взаимодействие специалистов предприятия и кредитных инспекторов не прекращается. Все возникающей проблемы, влияющие на способность предприятия вернуть кредит, они стараются решать совместными усилиями.

ОСБ Марий Эл №8614 занимается предоставлением кредитов предприятиям различных отраслей, в том числе и аграрного сектора. Эти кредиты также предоставляются под невысокие проценты. Это также оказало влияние на величину чистой доходности.

Основная цель кредитной политики ОСБ Марий Эл №8614 состоит:

- во-первых, в удовлетворении потребностей клиентов в оборотном и инвестиционном капитале,

- во-вторых, в обеспечении высокодоходного размещения своих пассивов при условии допустимых кредитных рисков.

Высокая доля коммерческих кредитов в активе банка требует соответствующих резервов, поэтому доля резервов на возможные потери по ссудам в ОСБ Марий Эл №8614 составляет 1,2%.

Динамика кредитных вложений свидетельствует о стабильности кредитных вложений, наиболее стабильное положение ОСБ Марий Эл №8614 в 2005 году на рынке финансовых услуг обусловило рост данного показателя.

Таблица 10

Структура краткосрочных кредитов

Кредитный портфель в 2005 г. был увеличен за счет выданных кредитов юридическим лицам (кооперативам).

В 2006 г. кредитные вложения были низкими в связи с тем, что были установлены более жесткие требования по выдаче кредитов, а именно, большое внимание уделялось залогу, предоставляемому клиентам, жесткие лимиты кредитования. В 2006 г. ОСБ Марий Эл №8614 стал практиковать выдачу кредитов гражданам-предпринимателям.

По счетам банка можно определить более подробно, какие кредиты банк предоставляет заемщикам. За 2004-2006 гг. растет объем предоставленных кредитов негосударственным коммерческим предприятиям и организациям, коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной собственности, потребительские кредиты физическим лицам и другие.

Характеристики

Список файлов курсовой работы