1636 (599415), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Увеличению средств населения, размещенных в банках, способствовали позитивная динамика денежных доходов населения, расширение перечня банковских операций и услуг, повышение их качества, а также поддержание реальной процентной ставки по срочным и условным рублевым и валютным депозитам физических лиц на положительном уровне и обеспечение стабильности курса белорусского рубля. С учетом интересов клиентов банки расширяли практику комплексного обслуживания, предлагали большой спектр вкладов с новыми условиями: возможностью досрочного снятия денежных средств без потери процентов, пополнения вклада, получения дополнительного дохода по достижении оговоренного срока и другими.
Получили дальнейшее развитие Интернет-банкинг и мобильный банкинг. Ряд банков открыли у себя службы обработки телефонных звонков, контакт-центры, работа которых позволяет оперативно осуществлять дистанционное обслуживание клиентов. Развивалась кооперация банков по совместному использованию сети посттерминалов и банкоматов для расширения безналичных расчетов посредством банковских пластиковых карточек.
Значительно активизировался процесс предоставления банками своим клиентам новых современных видов услуг при осуществлении расчетов. Стали разрабатываться и внедряться банковские Интернет-услуги, услуги, оказываемые посредством инфокиосков и мобильной связи. Начиная с 2005 года идет процесс формирования единого расчетного и информационного пространства по оплате услуг населению через банки и небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи, что позволяет реализовать принцип ”одно окно“ при обслуживании клиентов.
Рассмотрим еще раз такие виды операций, проводимые банками, как операции банка по привлечению средств в депозиты и операции по кредитованию индивидуальных заемщиков, т.к. они являются наиболее важными и доминирующими на рынке банковских услуг Республики Беларусь.
Операции банка по привлечению средств в депозиты. Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы [14]:
1. пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.
2. активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.
3. активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.
Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.
Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.
В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.
В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.
Клиенты большинства банков не отличаются особой приверженностью к одному банку и легко переходят на обслуживание в другие банки. Требуют дополнительного развития и продвижения как торговые марки и бренды банков, так и отдельные услуги.
Следствием небольшого размера белорусских банков является высокая концентрация кредитного портфеля и ресурсной базы, поскольку размер капитала и совокупных активов таких банков не позволяет им удовлетворять значительные финансовые потребности крупнейших промышленных предприятий страны.
Операции по кредитованию индивидуальных заемщиков. Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.
Основным направлением размещения средств банков являются кредиты субъектам хозяйствования - резидентам. По состоянию на 1 января 2008 г. доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 53,6 процента (годом ранее - 52,7 процента). [18]
При этом за 2007 г. их объем увеличился на 7 052,5 млрд. рублей, или на 46,1 процента до 22 335,9 млрд. рублей. Значительный объем средств направлялся также на кредитование физических лиц. [18]
Объем требований банков к физическим лицам увеличился с 5 449,6 млрд. рублей до 8 075,2 млрд. рублей, или на 48,2 процента. Удельный вес требований к физическим лицам в совокупных активах банковского сектора увеличился с 19 до 19,4 процента. [17]
В 2007 году банковская система полностью удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты. Темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за 2007 год по отношению к 2006 году составил 35 процентов (в белорусских рублях - 29,5 процента) при увеличении реального ВВП на 8,2 процента. [18]
В 2007 году сохранились высокие темпы роста требований и кредитов банков к экономике. При этом на 1 января 2008 г. доля долгосрочных кредитных вложений банков составила 75,7 процента в общей сумме кредитных вложений банков. [18]
В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д. [14]
По видам обеспечения ссуды подразделяются на:
обеспеченные
необеспеченные, или бланковые.
Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов.
Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.
Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.
Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.
По методу погашения ссуды делят на:
ссуды, погашенные единовременно (основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату),
ссуды, погашающиеся в рассрочку (периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность).
По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды
ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита
ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По направлениям использования потребительские ссуды в Республике Беларусь подразделяются на:
кредиты на неотложные нужды,
кредиты под залог ценных бумаг,
кредиты на строительство и приобретение жилья,
кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации.
ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве (гражданам, проживающим в сельской местности).
На данном сегменте наблюдается снижение доминирующей роли АСБ “Беларусбанк” в связи с развитием розничных банковских услуг и увеличением активности других банков.
Доля кредитов реальному сектору экономики и сектору домашних хозяйств в активах банковского сектора неуклонно возрастает и составила к ачалу 2006 года 64,5 процента (к началу 2001 года – 59,4 процента). [15]
При этом доля кредитов населению в активах банковского сектора увеличилась с 5,4 до 16,1 процента, что обусловлено как активизацией процессов потребительского кредитования и кредитования жилищного строительства, так и повышением платежеспособного спроса физических лиц на банковские услуги. Снижение удельного веса банковских кредитов реальному сектору экономики с 54 процентов до 48,4 процента было вызвано недостаточной кредитоспособностью предприятий и уменьшением доли средств предприятий в ресурсной базе банков.
Опережающий по сравнению с темпами роста экономики рост активов банковского сектора позволил увеличить их отношение к ВВП на конец 2007 года до 43,4 процента против 36,6 процента на начало 2007 года.
Наиболее существенные изменения в активах банков в отчетном году (2007) произошли за счет [16]:
увеличения на 1,3 процентного пункта удельного веса требований банков к экономике. Данный показатель на 1 января 2008 г. сформировался на уровне 73 процентов, в том числе кредиты экономике возросли на 1,7 процентного пункта и достигли 69,5 процента. При этом в активах банковского сектора основной удельный вес (53,6 процента) составили требования к юридическим лицам, объем которых за 2007 год возрос на 7,05 трлн. рублей (на 46,1 процента), до 22,34 трлн. рублей;
сокращения на 2,8 процентного пункта удельного веса требований к Правительству, органам местного управления;
снижения на 1,4 процентного пункта доли денежных средств, размещенных в банках и Национальном банке;
повышения на 3,2 процентного пункта удельного веса средств, размещенных у нерезидентов.
Расширяя объемы кредитования субъектов хозяйствования и населения, банковская система способствует поддержанию высоких темпов экономического роста.
Уровень рентабельности собственного капитала банковского сектора в 2001 – 2005 годах в целом составил от 5,6 до 8,4 процента, по итогам 2005 года – 6,8 процента. Рентабельность активов составляла от 0,8 процента (по итогам 2001 года) до 1,6 процента (по итогам 2003 года). В 2005 году рентабельность активов банковского сектора достигла 1,3 процента. [15]
ГЛАВА 3. ПУТИ ЭФФЕКТИВНОЙ АКТИВИЗАЦИИ СЕКТОРА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 ОБЩИЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ АКТИВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО РЫНКА УСЛУГ
Для устойчивого инновационного развития экономики Республики Беларусь сфера услуг является наиболее доступным и естественным обеспечением. Увеличение доли услуг в ВВП страны повысит экономическую защищенность государства от промышленных шоков и, соответственно, сократит энергетическую зависимость национальной экономики, поскольку основными потребителями энергии выступают именно промышленные предприятия. Активизация финансовых услуг должна создать климат для изменения отношения потребителей к услугам в Беларуси и их динамичного развития. При этом сами финансовые услуги должны питаться резервными источниками всех отраслей сферы услуг.
Финансовые услуги в Республике Беларусь находятся на этапе становления и обладают резервами, которые позволят увеличить долю данной отрасли услуг в ВВП в десятки раз. Более того, финансовые услуги могут способствовать развитию всей сферы услуг и обеспечат преодоление препятствий, сдерживающих развитие многих отраслей. Так, для решения проблемы учета в сфере услуг, а также для обеспечения количественного и качественного роста финансовых услуг предлагается проведение следующих мероприятий.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
