1423 (599358), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

Данная программа кредитования устанавливает требования по LTV до 70%. Исходя из этого:

L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.

Исходя из установленного банком требования к начальному капиталу, определим его достаточность:

Cap = (V – L) + P = (240000 – 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236

Данный расчет позволяет сделать вывод, что начальный капитал, имеющийся у заемщика, достаточен для получения кредита на сумму 168000

б) Расчет суммы кредита, исходя из баланса доходов и расходов

Для определения суммы кредита целесообразно провести расчет приведенного к месяцу баланса доходов и расходов семьи Иванова А.Б. в следующем виде (Таблица 13,14):

Банком установлена минимально допустимая сумма потребительских расходов на одного человека Р₀ в сумме 4624. В расчете на семью из трех человек контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов составит:

P₀ = Р₀ х n 4624x 3 = 13872

Проведенный расчет позволяет определить текущие и планируемые показатели чистого и среднедушевого дохода семьи заемщика:

Чистый доход I₀ = (I₂ – P₂):

– текущий – 38784,6 – 1734=37050,6;

– планируемый – 38784,6 – 5168= 33616,6

Среднедушевой доход I₀ / n:

– текущий – 37050,6 / 3 = 12350,2;

– планируемый – 33616,6 / 3 = 11205,5.

Таблица 13. Расчет суммы доходов семьи заемщика

Статья доходов	Заемщик	Другие члены семьи
до вычетов из доходов
1. Основная зарплата	24350	14450
2. Сверхурочные и переработки	-	-
3. Премии	-	5780
4. Комиссионные вознаграждения	-	-
5. Зарплата по совместительству	-	-
6. Сдача в аренду недвижимости	-	-
7. Дивиденды / Проценты по вкладам	-	-
8. Гонорары	-	-
9. Пенсии и пособия	-	-
10. Прочие доходы	-	-
11. Итого доходов (сумма поз. 1–10)	24350	20230
12. Итого совокупный доход семьи (брутто) I1:	44580
13. Итого среднедушевой доход семьи (брутто) I1/n:	14860
после вычетов из доходов
14. Уплачиваемый подоходный налог	3165,5	2629,9
15. Другие вычеты из доходов	-	-
16. Итого:	21184,5	17600,1
17. Итого совокупный доход семьи (нетто) I2:	38784,6
18. Итого среднедушевой доход семьи (нетто): I2/n:	12928,2

Таблица 14. Расчет суммы расходов семьи заемщика

Статья расходов	Текущие	Планируемые
1. Плата за жилье	-	-
2. Оплата коммунальных услуг	867	867
3. Страховые платежи	-	240000 x 0.085/12= 1700
4. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого)	-	-
5. Налоги на имущество	-	-
6. Плата за обучение (в т.ч. детей)	867	867
7. Алименты	-	-
8. Накопительные вклады (фонды)	-	-
9. Эксплуатационные расходы	-	1734
10. Прочие расходы	-	-
11. Итого обязательных платежей (сумма поз. 1–10) P2:	1734	5168
12. Необходимые потребительские расходы (P0):	4624x 3 = 13872	13872
13. Прочие потребительские расходы	-	-
14. Итого (сумма поз. 11 –13) ежемесячные расходы Р1:	15606	19040

Рассчитанные параметры в дальнейшем используются для определения посильных для заемщика сумм ежемесячного платежа по кредиту.

в) Определение посильной для заемщика суммы ежемесячного платежа по кредиту

Посильная для заемщика сумма ежемесячного платежа по кредиту PMT_m определяется исходя из соотношения PTI, установленного банком для определенных программ кредитования. Так как параметр PTI₂ для данной программы кредитования не установлен, то расчет ведется только по параметру PTI_1.

PMT_m = I₂ x PTI₁ = 38784,6 x 0.40 = 15513,84

г) Определение посильной для заемщика суммы кредита

Посильная для заемщика сумма кредита определяется исходя из уровня накоплений R₁:

PMT_m = I₂ x (1 – R₁) – P₁ = 38784.6 x (1 – 0.1) – 19040 = 15866,14

д) Определение суммы кредита

Из рассчитанных значений PMT_m для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления:

– на 3 года – 423062,41;

– на 2 года -307639,44;

– на 1.5 года -235034,67;

– на 1 год -168325,16.

После анализа соответствия заемщика основным требованиям, предъявляемым банком к физическим лицам, с учетом требований к начальному капиталу можно сделать вывод, что заемщику можно предоставить кредит в размере 168000 сроком от 1 года до 3-х лет.

При кредитовании на неотложные нужды расчет суммы кредита проводится на основе той же самой методики.

Следует отметить, что большое значение для определения суммы кредита имеет выбор конкретного вида кредитования. Многих потенциальных клиентов привлекает получение кредита на неотложные нужды, так как при его оформлении не оговариваются конкретно цели кредитования и приобретенное на эти средства имущество не оформляется в залог банку до окончания срока кредита. Однако это поверхностный взгляд. Например, если бы господин Иванов А.Б. обратился за получением кредита на неотложные нужды, имея ввиду ту же покупку автомобиля, то он смог бы получить гораздо меньшую сумму. В этом случае основные параметры имели бы вид:

Чистый доход (I₂ – P₂):

– текущий – 38784,6 – 1734 =37050,6;

– планируемый – 38784,6 – 5168 =33616,6;

Среднедушевой доход (I₀ / n):

– текущий -12350,2;

– планируемый -11205,5;

Расчет с использованием PTI₁ имеет вид:

PMT_m = I₂ x PTI₁ = 38784,6 x 0.40 =15513,84.

Исходя из соотношения PTI₂:

PMT_m = I₂ x PTI₂ – P₂ = 38784,6 x 0.70 –5168 =21981,22.

Из рассчитанных значений для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления (1 год) и процентной ставки (21% годовых) – в сумме 166463,50. При этих же доходах заемщик мог бы получить сумму кредита в три раза меньшую, чем сумма кредита на покупку автомобиля.

В дальнейшем сотрудничество с клиентом основывается не только на вышеприведенном анализе, но и на анализе поведения заемщика в течение срока ссуды (своевременность и полнота уплаты процентов и основного долга).

Таким образом, иллюстрация использования расчетных параметров рассматриваемой методики кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет указать на возможность учета как индивидуальных особенностей заемщиков, так и конкретных видов кредитования.

3.2 Пути совершенствования анализа кредитоспособности физических лиц

Как показывает практика, проведения анализа кредитоспособности

физических лиц в современных экономических условиях России имеет ряд трудностей.

1. Довольно большое число потенциальных заемщиков имеют доходы, которые они не могут подтвердить документально, но на которые ориентируются при возврате кредита. В основном это относится к предпринимателям без образования юридического лица, в декларациях, о доходах которых указана минимальная сумма годового дохода, но в ходе проведения предварительного собеседования многие из них указывают на возможность оперировать гораздо большими суммами. Также определенная часть населения имеет источники доходов не по основному месту работы без оформления соответствующих документов. Объективно их имущественное положение подтверждает высокие доходы, но документального оформления нет, и в этом случае банк не может при кредитовании клиента ориентироваться на такие виды доходов.

2. В настоящий момент невозможно провести оценку имущественного положения клиента, опираясь на информацию о состоянии его банковского счета, так как большинство граждан не имеет текущего счета, а при покупке товаров и оплате услуг рассчитывается наличными денежными средствами.

3. Многие виды кредитования требуют от заемщика заключения договора страхования (личного или имущественного), а отношение населения к этой услуге в настоящий момент чаще всего отрицательно, и в некоторых случаях только из – за этого не заключается кредитный договор.

4. В связи с тем, что у населения отсутствует опыт работы с банками в области кредитования, многих потенциальных заемщиков просто пугает объем информации, необходимой банку для проведения анализа кредитоспособности. Некоторые совершенно не сопоставляют размер своих доходов с суммой возможного кредита.

5. Задержки с выплатой заработной платой и пенсий делают весьма возможной ситуацию с несвоевременной уплатой процентов и основного долга. Заранее предусмотреть такое развитие событий очень затруднительно.

Хотя среди населения имеется большой спрос на кредитные ресурсы, а многие банки в настоящий момент имеют избыточные средства, указанные причины затрудняют расширение объемов кредитования физических лиц.

Как было подсчитано службой экономического анализа Липецкого филиала Национального банка «Траст», для того, чтобы кредитование физических лиц было выгодно для банка, каждое отделение должно иметь не менее 500 заемщиков.

Существенный интерес для клиента банка представляет вопрос о соотношении между величиной ежемесячного платежа по кредиту и сроком кредита. Банк использует обычно для этого таблицу аннуитетных платежей. Данное соотношение очень наглядно представить в виде графика. Предполагается, что сумма кредита постоянна, процентная ставка неизменна на протяжении всего периода кредитования (в примере – 20% годовых).

Указанные зависимости ограничиваются сверху линиями возможностей потенциальных заемщиков по уплате сумм ежемесячных платежей. Данные возможности определяются исходя из сумм чистого дохода заемщиков. Как видно из графика, с удлинением срока кредита уменьшается сумма ежемесячного платежа. Если заемщик в состоянии совершать ежемесячный платеж по кредиту в сумме 150 ед., то при получении кредита в 1000 ед. срок кредитования может быть не менее 0.6 года (точка пересечения на графике линии возможности -2 с линией сумм ежемесячных платежей при сумме кредита 1000 ед.). Если этот же клиент желает получить кредит в сумме 2000 ед., то ему необходимо или подать заявку на кредит сроком не менее 1.2 года, или существенно увеличить свои доходы. При наличии возможности у заемщика платить ежемесячно 200 ед., он сможет возвратить кредит в 1000 ед. уже через полгода. Если у заемщика довольно низкие доходы и он может платить ежемесячно по 50 ед., то возвратить ту же сумму кредита он сможет лишь через 2 года, а претендовать на получение кредита в сумме 2000 ед. при краткосрочном (до 3-х) лет кредитовании он не сможет вовсе. Таким образом, варьирование параметров срока кредита и суммы ежемесячного платежа позволяет наиболее оптимально учитывать особенности возможностей заемщика.

Очевидно, что совершенствование практики кредитования физических лиц будет происходить вместе с улучшением экономического положения в стране в целом, повышением уровня заработной платы, снижением безработицы. В том случае, если основная часть доходов граждан будет легальной, возможно говорить и о расширении объема кредитных ресурсов, выдаваемых физическим лицам.

Характеристики

Список файлов курсовой работы