Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок.

Основной прирост ссудной задолженности приходится на инвестиционные долгосрочные кредиты, выдаваемые под залог весьма крупных, зачастую контрольных пакетов акций предприятий-заемщиков. В случае если эти промышленные предприятия при очередном витке кризисных процессов не будут в состоянии рассчитаться с банком по ранее полученным кредитам, он может превратиться в крупнейшую интегрированную бизнес-группу, эффективно управлять которой будет практически невозможно. В условиях нестабильной экономики переходного периода кредитный риск с увеличением сроков кредитования возрастает. Как показывает опыт Сбербанка, максимальное количество случаев реализации кредитного риска относится к долгосрочным кредитам. В связи с этим тенденция к увеличению сроков кредитования, повышает реальный риск невозврата кредитов, отодвигая при этом момент его фактической реализации. Поэтому прежде, чем предоставить кредит, банк изучает кредитоспособность клиента, определяет способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность, размер кредита, который может быть представлен, а также степень риска, который банк готов взять на себя. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.

Существует реальное ограничение по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики, связанное с так называемыми ножницами сроков имеющихся пассивов и потребных активов. Превышение этого ограничения может привести к кризису ликвидности банка и потере им финансовой устойчивости.

Несмотря на высокие темпы динамики основных показателей Сбербанка в рублевой зоне, их динамика в долларах США весьма нестабильна. Длительный период она имела отрицательный тренд, проявлявшийся более ярко в периоды финансово-экономических кризисов. Даже в рублевой зоне можно ожидать падения темпов прироста показателей вплоть до их абсолютного снижения.

Структура доходов Сбербанка весьма нестабильна и подвержена существенному влиянию внешних факторов. Негативное влияние инфляции на деятельность Сбербанка выразилось, например, в том, что, несмотря на рост показателя номинальной чистой прибыли в рублевой зоне, объем реальной чистой прибыли в долларовом эквиваленте до последнего времени постоянно снижался . При изменении курсового соотношения, приводящем к укреплению рубля, также возможна неустойчивость финансовых и нормативных показателей. Поэтому и в дальнейшем требуется значительное увеличение доли доходов банка, получаемых от операций кредитования.

Статистические данные подтверждают, что Сбербанк последовательно проводит линию на кредитование промышленности России, активно участвуя в инвестировании регионов. Однако даже крупнейший банк страны не в состоянии в одиночку решить проблему насыщения регионов денежными средствами. При этом с целью снижения кредитных рисков банк вынужден «стягивать деньги» регионов в центр и размещать их преимущественно в Московском регионе, где он является доминирующей банковской структурой.

Заключение

Основным условием развития финансовых услуг является стабилизация экономической ситуации в стране. В последние годы мы наблюдаем устойчивое улучшение макроэкономического климата, который характеризуется общим ростом экономики, и в том числе производственного сектора, снижением темпов инфляции, ростом розничного товарооборота, реальных доходов населения и т.д. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ. При этом очень важно, что эти изменения происходят в стабильной политической и социальной обстановке. Таким образом, можно отметить, что последние 4-5 лет предоставляли крайне благоприятные возможности для развития рынка финансовых услуг. На этом фоне происходят серьезные качественные изменения в кредитовании юридических лиц, а между тем кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.

Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Резюмируя деятельность Сбербанка России в 1998 г., можно констатировать, что он внес существенный вклад в преодоление финансового кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию, и тем самым – в подготовку условий экономического роста 1999-2000 гг. Положительная динамика производства в 1999 и 2000 гг. наблюдалась почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, существенно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность. В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза, с 55 до 90%. Сумма кредитов выданных предприятиям этого сектора, увеличилась в 6,7 раза, с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком достиг к началу 35 млрд. руб. Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, телекоммуникаций и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности. Подобная динамика объема и структуры кредитного портфеля убедительное свидетельство весомого вклада Сбербанка в подъем российской экономики.

Кредитование юридических лиц – одна из основных операций и филиала Сбербанка РФ в Алтайском крае. В нашем крае ей уделяется первостепенное внимание. Алтайский банк СБ РФ располагает широчайшим спектром услуг для корпоративных клиентов и заинтересован в укреплении и расширении сотрудничества с клиентами. Весь комплекс услуг предлагается банком на основе гибкой тарифной политики и призван способствовать эффективному и безопасному развитию бизнеса клиентов. В 2005 году Алтайсбербанк продолжал целенаправленную работу по организации комплексного обслуживания юридических лиц на условиях надежности и взаимовыгодности. По состоянию на 1.01.06 г. в банке обслуживалось 26,45 тыс. счетов предприятий и организаций (с остатками на них 3,45 млрд.руб.), что составляет более 32 % от числа зарегистрированных в регионе юридических лиц. Особое внимание банк уделяет крупным корпоративным клиентам категории VIP, получающим широкий комплекс услуг - на 1.01.06 г. в банке обслуживалось 522 VIP-клиентов. Количество услуг, предоставляемых данной категории достигло 2,93 тысяч или в среднем 5,6 услуги на одного клиента. В 2005 г. банк выдал кредитов на сумму более 26 млрд. руб., в т.ч. юридическим лицам – более 23 млрд. руб. В результате кредитный портфель банка возрос до 25 млрд. руб., в т.ч. корпоративным клиентам – до 16,5 млрд. руб.

Все привлекаемые в регионе средства, а также ресурсы, покупаемые в Сбербанке РФ, банк направляет в реальный сектор экономики. Наибольшее внимание уделяется кредитованию промышленности (ссудная задолженность промышленных предприятий составляет 5,9 млрд. руб. или 35,8 % всех кредитов юридических лиц) и сельского хозяйства (2,2 млрд. руб. или 13,5 % кредитов юридическим лицам). Банк кредитует как крупные предприятия алтайской промышленности, так и частных предпринимателей, сельхозпроизводителей, малый бизнес.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок. Основной прирост ссудной задолженности приходится на инвестиционные долгосрочные кредиты, выдаваемые под залог весьма крупных, зачастую контрольных пакетов акций предприятий-заемщиков. Поэтому прежде, чем предоставить кредит, банк изучает кредитоспособность клиента, определяет способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность, размер кредита, который может быть представлен, а также степень риска, который банк готов взять на себя.

Успешная деятельность Сбербанка получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского дела, как отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс.

Список использованных источников

1. Остапкович Г.В., Глисин Ф.Ф., Китрар Л.А. Деловая активность в банковской системе: состояние и перспективы // Банковское дело. – 2003. – № 8. – С.2 –10

2. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. –– 2004.–– № 1.–– С. 9 –– 10

3. Тавасиев А.М., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. –– 2004.–– № 2.–– С. 16 –– 20

4. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. В.Д.Камаева. –– 7-е изд., перераб. и доп. –– М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2002. –– 640 с.

5. Центральный банк Российской Федерации. Годовой отчет.-2003.

6. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки 2005г.

7. Финансы России, 2004

8. Банки и банковское дело 2003

9. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки : Взаимодействия 2002

10. Коркин В.Н. Ссудный рынок России 2001

11. Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике 2001

12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции 2004

13. Полищук А.И. Кредитная система: Опыт, новые явления, прогнозы и перспективы 2005

14. 20. http // www.macekon.rbk.ru.

15. 21. http // www.КМВ.ru.

16. 22. http // www.CBR.ru.

Приложение 1

Кредитные организации Российской Федерации

(на начало года)

	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации	2555	2483	2378	2126	2003	1828	1668	1518
в том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих)	1697	1476	1349	1311	1319	1329	1329	1299
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации	6353	4453	3923	3793	3433	3326	3219	3238
из них:
Сбербанка России	1928	1852	1689	1529	1233	1162	1045	1011
банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале	-	4	4	7	9	12	15	16
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб.	33,2	52,5	111,1	207,4	261,0	300,4	362,0	380,5
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право :
на привлечение вкладов населения	1589	1372	1264	1239	1223	1202	1190	1165
на осуществление операций в иностранной валюте	687	634	669	764	810	839	845	839
на генеральные лицензии	262	263	242	244	262	293	310	311
на проведение операций с драгоценными металлами	111	136	152	163	171	175	181	182
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	145	142	133	130	125	126	128	131
в том числе:
со 100%-ным иностранным участием	16	18	20	22	23	27	32	33
с иностранным участием от 50 до 100%	10	12	12	11	12	10	9	9
Остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России, млрд. руб.	21,4	32,2	69,6	129,8	143,1	169,7	304,8	506,4
Сумма средств предприятий и организаций на счетах кредитных организаций, млрд. руб.	107,1	1913,7	297,3	458,5	582,7	735,0	978,5	1273,1
Сумма бюджетных средств на счетах кредитных организаций, млрд. руб.	13,7	22,8	28,4	55,2	67,0	69,4	78,6	157,9

Приложение 2.

Структура услуг, предоставляемых Алтайским банком Сбербанка России

Характеристики

Список файлов курсовой работы