1774 (596745), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования, как юридического института, особенности которого в свою очередь определяет правовая природа страхования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса и существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с ответственным отношением страхователя к объекту страховой охраны, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем.

Ко второй группе обязанностей страхователя относятся те, которые возникают в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователя компетентным органам государственного управления. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении договоров медицинского страхования⁰.

Следует обратить внимание на ряд специальных требований, предъявленных к правосубъектности страхователей.

Первая группа таких требований касается состояния здоровья гражданина, вступающего в страховые правоотношения, которые конечно имеют первостепенное и особое значение в медицинском страховании.

Так гражданин, который в момент заключения договора выступает страхователем, является вместе с тем лицом, оказание медицинской помощи которому в соответствии со ст. 41 Конституции гарантировано государством, независимо от чего-либо, а значит наступление страхового случая для которого не имеет значения для конкретного договора медицинского страхования.

Таким образом, состояние здоровья не безразлично для страховой организации, поскольку после принятия предложения лица о заключении договора оно становится застрахованным, и в его жизни которого может произойти событие, влекущее для страховщика обязанность по выплате страховых сумм.

В отдельных видах страхования к страхователям могут предъявляться дополнительные требования.

В медицинском страховании страховой случай непосредственно связан со здоровьем или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах медицинского страхования зависит не только от состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного, но зачастую и от его социального статуса.

Помимо страховщика и страхователя при заключении договора медицинского страхования участвуют также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются.

Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам медицинского страхования. Первые именуются застрахованные лица, а вторые – выгодоприобретатели.

В медицинском страховании выгодоприобретатель – либо физическое, которое указано страхователем в договоре медицинского страхования как получатель страховой выплаты или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения (либо оказания медицинской услуги) согласно договору медицинского страхования. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических лиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Следует отметить, что в страховое законодательство вернулся термин выгодоприобретатель, целесообразность использования которого в советском праве отрицалась рядом ученых⁰.

Застрахованный – это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо застрахованы.

Договор о страховании интересов другого лица (застрахованного) может быть заключен по медицинскому страхованию, о страховании самого страхователя, последний является одновременно и страхователем и застрахованным по такому договору.

Участниками правоотношений при заключении договоров медицинского страхования могут быть «третьи лица».

Под третьими лицами понимается две разновидности субъектов страховых правоотношений.

В данной конструкции, во-первых, таким лицом считается физическое лицо, здоровью которого нанесен ущерб или вред - пострадавший.

Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному. В указанном случае третье лицо становится субъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода к страховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядке суброгации⁰.

Стороной в страховом обязательстве и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так и разные лица.

Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственным здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный - это разные лица.

В договорах медицинского страхования лицо, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретатель, одновременно является и застрахованным.

Таким образом, все договоры медицинского страхования, заключенные в пользу третьего лица, следует разделить на две большие категории: договоры обязательного и добровольного медицинского страхования. И в том и в другом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица.

Права и обязанности, составляющие содержание договора медицинского страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя⁰.

Рассмотрим права и обязанности страхователя.

1. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он должен заключать договор (обязательного) медицинского страхования и своевременно вносить страховую премию⁰. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем⁰.

Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное». Указанное положение предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так, страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

Просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или изменяет страховое обязательство, в зависимости от того, какие условия предусмотрены договором медицинского страхования и Правилами страховщика, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции - уменьшению размера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховой выплаты.

Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования⁰.

Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора медицинского страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая⁰. Указанное требование обусловлено тем, что информация об этом никому кроме страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) так хорошо не известна.

В случае возникновения возражения страховщика страхователь вправе подтвердить обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными доказательствами. Также страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Зачастую при заключении договора медицинского страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья, а при необходимости - для проведения экспертизы с целью установления действительного размера вреда здоровью.

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом⁰ установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной⁰.

Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора медицинского страхования, в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения проблемы может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-первых, требовать признания договора медицинского страхования недействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недействительной добросовестно нёс обязанности, в связи с чем сделка должна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально сроку; во - вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств.

Страхователь, заключив договор медицинского страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности здоровья выгодоприобретателя, интерес которого в отношении здоровья застрахован.

Страхователь обязан в пределах свой компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан, предоставлять страховой организации информацию о состоянии здоровья контингента, подлежащего страхованию (ст. 5 Закона о медицинском страховании), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования.

Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.

К обязанностям страхователя относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу⁰. Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.

При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при оказании медицинских услуг застрахованным гражданам, сопутствующих расходов, которые включают оплату экспертиз, санаторно-курортное лечение и т.д., что предусмотрено ГК. Более того, ГК установлено, что расходы, в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При этом законом даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, так возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков, осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.

Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.

Характеристики

Список файлов книги