182263 (596587), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования. У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 8% кредитов (рисунок 3.7).

Рисунок 3.7 – Структура кредитов по срокам предоставления

В 2004 году Ассоциация "Россия" проводила второе (первое прошло двумя годами ранее) обследование банков на предмет кредитования ими малых предприятий. В нем приняли участие 85 банков из 36 субъектов РФ, в том числе 20 московских, по 6 из Краснодарского края и Ростовской области, 5 из Тюменской, 4 из Челябинской, по 3 из Калининградской, Новосибирской и Самарской областей, Красноярского края и Республики Мордовия, по 2 из Пермской, Тамбовской и Кемеровской областей, по одному – из остальных регионов /19/.

Отвечая на вопрос анкеты о причинах, препятствующих увеличению объема кредитования этой сферы, 58% респондентов назвали высокие риски, 46% – отсутствие надежного заемщика и лишь 22% – недостаточность ресурсной базы. (рисунок 3.8).

Рисунок 3.8 – Причины препятствующие увеличению объемов кредитования малого бизнеса банками /19/+

Как видно из рисунка 3.8 основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования. Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России. Например, оторванность российского малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате, в отличие от зарубежных аналогов, малые предприятия в России функционируют изолированно от крупных корпораций. Значимым фактором, влияющим на формирование рисков банковского кредитования малого бизнеса, является также деформация хозяйственной среды малого бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики. Специфичным представляется и кадровый состав менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России. Это обусловливает такое положение, что банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с физическим лицом /36/.

Таким образом, минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков /48/.

Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом /21/:

• не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

• определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

• учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

• учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

• оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.

Наряду с общими принципами банки используют и другие подходы, которые формируются в процессе практической работы. Скажем, одни банки признают залогом только имущество или поручительства, другие кредитуют лишь по оборотам, третьи ориентируются на кредитную историю заемщика. /50/.

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим "хороший" заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет "привязано" к своему банку.

Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации – все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком /24/.

Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Нельзя забывать и о том, что в сфере малого бизнеса как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме кредит нужен, как правило, для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной – на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта. Есть и многопрофильные малые предприятия.

На основании выше выделенных мною проблем были разработаны рекомендации по увеличению объёмов кредитования субъектов малого бизнеса банками которые представлены в нижеследующий таблице – 3.1, а обоснования этих рекомендаций представлены далее.

Таблица 3.1 – Результаты от внедрения разработанных предложений в сфере кредитования малого бизнеса

1. Направления совершенствования кредитования малого бизнеса

1. Изменение приоритетов по мерам государственной поддержки

Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Предоставление государственных кредитных гарантий пока в России не развито. А вот средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам выделяются. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить расходы – банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса /20/.

С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяются основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. В Краснодарском крае, например, процентная ставка компенсируется на две трети, в Ставропольском – на три четверти. В Москве на цели субсидирования процентных ставок по кредитам малому бизнесу было выделено 3 миллиона долларов /30/. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.

К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии /30/. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

Но с экономической точки зрения поручительство является более дешевым и удобным инструментом обеспечения кредита, чем залог. Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения новых и вновь создающихся малых предприятий кредитными ресурсами может сыграть система гарантирования кредита. Государство могло бы на определенный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. При создании таких гарантийных фондов возможно распределение рисков между федеральными и региональными государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринимательства и банками-кредиторами. Такой подход позволяет в частности реализовать кредитование стартовых проектов, одного из самых перспективных, высокоэффективных, но и самых рискованных видов предпринимательства /43/.

Важность создания системы гарантийных механизмов определяется тем, что малый бизнес относится в России к одному из самых рискованных секторов финансовых вложений. Субъекты малого предпринимательства не могут создать бизнес и тем более развиваться без финансовых инвестиций, но при этом не имеют возможности их получить, а, получив, зачастую вернуть. Причины: отсутствие стартового капитала, ликвидного обеспечения под банковский кредит, высокие ставки кредитных организаций.

Характеристики

Список файлов ВКР