182263 (596587), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 2.2 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития ЗАО "Внешторгбанка Розничные услуги" направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги"

Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Таблица 2.1 – Количество кредитов, предоставленных различным категориям субъектов малого предпринимательства

В единицах

В соответствии с данными, представленными в таблице 2.1 видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за исследуемый период эта группа увеличилась на 6,67%, прирост среди юридических лиц составил 55,56%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 25,00%.

Далее рассмотрим структуру кредитов по способу предоставления в таблице 2.2, из которой видно, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в четвертом квартале 2005 года было выдано 18 кредитов (75,00%) на сумму 40800000 рублей или 68,23% от общей суммы, а в первом квартале 2006 года – 21 кредит (70,00%) на сумму 52500000 рублей (31,77%), по траншевым линиям в четвертом квартале 2005 года было предоставлено 6 кредитов (25,00%) на сумму 19000000 рублей (31,77%), а в первом квартале 2006 года – 9 кредитов (30,00%) на сумму 22000000 рублей (29,53%). За исследуемый период кредиты в форме овердрафта и гарантии не предоставлялись.

Таблица 2.2 – Структура кредитов по способу предоставления малому бизнесу

Согласно ниже приведенной таблице 2.3 за исследуемый период было предоставлено по каждому виду кредитного продукта на 3 кредита больше, в отношении разовых кредитов произошло увеличение на 16,67%, а по траншевым линиям на 50,00%. Сумма предоставленных кредитов увеличилась на 14700000 рублей или на 24,58%, причем положительная динамика наблюдается по всем видам предоставляемых кредитных продуктов – так сумма разовых кредитов увеличились на 55700000 рублей или на 28,68%, а сумма траншевых кредитов увеличилась на 3000000 рублей или 15,79%, по сравнению предыдущим периодом.

Таблица 2.3 – Изменение структуры кредитов по способу предоставления малому бизнесу

По данным таблицы 2.4 можно отметить, что ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" по срокам кредитования испытывает трудности что и большинство российских банков, а конкретно, недостаточно развито долгосрочное кредитование, так за период с 1.10.2005 по 31.12.2005 было выдано 2 долгосрочных кредита (8,33%) на сумму 10200000 рублей, удельный вес которых в общей сумме выданных кредитов составляет 17,06%, а в период с 1.01.2006 по 30.03.2006 – 3 кредита (10,00%) на сумму 13000000 рублей (17,45%). В целом наиболее развито среднесрочное кредитование в четвертом квартале 2005 года было предоставлено 16 кредитов (66,67%) на общую сумму 31800000 рублей (53,18%), а в первом квартале 2006 года 20 кредитов (66,67%) на сумму 41000000 рублей (55,03%). В краткосрочной перспективе в период с 1.10.2005 по 31.12.2005 было выдано 6 кредитов (25,00%) на сумму 17800000 рублей (29,77%), а с 1.01.2006 по 30.03.2006 – 7 кредитов (23,33%) на сумму 20500000 рублей (27,52%).

Таблица 2.4 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования предприятий малого бизнеса

При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с 1.10.2005 по 31.03.2006 по данным таблицы 2.5 можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 4 кредита (25,00%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 9200000 рублей или на 28,93% по сравнению с предыдущим периодом. Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около одной трети всего кредитного портфеля, сюда в основном входят микро-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе, эта группа кредитов за исследуемый период увеличилась на 27000000 рублей или на 15,17% по сравнению с предыдущим периодом. В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 2800000 рублей или 27,45% по сравнению с предыдущим периодом. В краткосрочной перспективе количество выданных кредитов увеличилось на 16,67%, а в группе долгосрочных на 50,00%. В целом за исследуемый период было выдано на 6 кредитов больше (25,00%), сумма кредитования увеличилась на 14700000 рублей (24,58%).

Таблица 2.5 – Динамика структуры кредитного портфеля по срокам кредитования предприятий малого бизнеса

Привлекает внимание и структура кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе. Банк активно работает с предприятиями промышленности, строительства, торговли, здравоохранения и прочими. Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено ниже в таблице 2.6, данные которой подтверждают, что основной сферой деятельности малых предприятий является торговля и общественное питание, на долю которых приходится в четвертом квартале 2005 года – 11 кредитов (45,83%) на сумму 37674000 рублей (63,00%), а первом квартале 2006 года – 14 кредитов (46,67%) на сумму 48425000 рублей (65,00%). Несколько менее активно выдаются кредиты в строительной сфере: в период с 1.10.2005 по 31.12.2006 было выдано 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 рублей (12,40%), а в период с 1.01.2006 по 30.03.2006 – 4 кредита (13,33%) на сумму 8195000 рублей (11,00%). В промышленности за четвертый квартал 2005 года было выдано 3 кредита (12,50%) на сумму 6279000 рублей (10,50%), а в первый квартал 2006 года – 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 рублей. В здравоохранении в период с 1.10.2005 по 31.12.2006 было выдано 2 кредита (8,33%) на сумму 4784000 рублей (8,00%), а в период с 1.01.2006 по 30.03.2006 – 3 кредита (10,00%) на сумму 6332500 рублей (8,50%).

Характеристики

Список файлов ВКР