175536 (596069), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

В основном увеличение количества заемщиков произошло за счет предоставления банком нового вида кредита «народный телефон», значительно увеличилось количество заемщиков по таким видам кредитов как кредит на неотложные нужды и кредит на недвижимость.

По удельному весу в общем количестве заемщиков также произошло увеличение по этим видам кредитов.

Таблица 5.

Структура объема выданных денежных средств для кредитования физических лиц на примере Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

Заемщики по видам займов	2005 г.		2006 г.		Отклонения
	Сум-ма, тыс.р.	Удел. вес,%	Сум-ма, тыс.р.	Удел. вес,%	Абс. +,–	(%)
1	2	3	4	5	6	7
Всего заемщиков Из них:	2028,5	100	4950	100	+2921,5	144
кредит на неотложные нужды кредит на недвижимость образовательный кредит связанное кредитование «народный телефон»	728,2 973,7 277,2 46,2 –	35,9 48 11,2 0,8 –	1876 2267,1 562,5 59,5 184,9	37,9 45,8 11,4 1,2 3,7	+1147,8 +1293,4 +285,3 +13,3 +184,9	157,6 132,8 102,9 28,8 –

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных банком кредитов в 2006 году увеличилась по сравнению с 2005 годом на 2921,2 тыс. рублей, что составило прирост на 144%.

Значительное увеличение произошло за счет увеличения кредитов на неотложные нужды, кредитов на недвижимость, предложения банком заемщикам нового вида кредита («народный телефон» увеличил объем кредитов на 184,9 тыс. рублей). Расширение видов кредитования для физических лиц – это благоприятное направление деятельности банка.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво­димых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие доку­менты:

1. Заявление-анкета;

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и /или Залогодателя (предъявляются);

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

• для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев;

• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, в соответствии с Порядком № 1221 /21/, изменив при этом нумерацию сносок;

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

• продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

• настоящая должность Заемщика (кем работает);

• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

1. Документы по предоставляемому залогу.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с це­лью предотвращения возможности признания договора залога недействитель­ным в судебном порядке.

1. Другие документы, предусмотренные иными нормативными доку­ментами АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указан­ных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоян­ного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от ор­ганов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляю­щего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отде­ла.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обяза­тельные платежи; указанные в справке и Заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным пору­чительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку това­ров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручи­тельству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t,

Платежеспособность граждан, занимающихся предприниматель-ской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, рассчитывается в соответствии с Порядком № 1221.

Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках в соответствии с Приложением № 1 к Порядку № 1221.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчи­тывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте плате­жеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с уче­том других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения воз­врата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину креди­та для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из со­вокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособно­сти Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от вели­чины предоставленного совокупного обеспечения.

Пример 1.

Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента (ссудозаемщика) Милосердовой Елены Анатольевны.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Доход Милосердовой Е.А. за 6 месяцев составил:

апрель 2 638 руб. 57 коп.

май 3 168 руб. 67 коп.

июнь 2 894 руб. 81 коп.

июль 2 584 руб. 28 коп.

август 2 379 руб. 79 коп.

сентябрь 2 986 руб. 47 коп.

16 652 руб. 59 коп.

Чистый доход составил (16 652 ⁵⁹ – 2 164 ⁸⁴) = 14 487 ⁷⁵

Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:

14487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:

2414,62/29,0 ≈ 84 доллара США,

где 29,0 – курс доллара США на 01.10.2004.

Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:

Р = Дч * К * t ( мес.) = 2 414 руб. 62 коп. * 0,5 * 12 * 15 лет

Р = 217315 руб. 80 коп.

Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле:

Пример 2.

Доход Заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.

Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте

(Дэ) = 8 333 руб./29,0 руб. = 287,35 долларов США,

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5.

Платежеспособность Заемщика

Р = Дч * К * t ( мес.) = 8 333 руб.* 0,5 * 12 мес.* 15 лет = 749 970 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

В случае если предоставленное совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности Заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:

2.4. Оценка порядка погашения и уплаты процентов

Для того, чтобы дать оценку эффективности кредитования физических лиц, рассмотрим порядок погашения кредита и уплаты процентов. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

• в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч₁ х 0,5;

• в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч₂ х 0,5.

По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннунтетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннунтетных платежах:

Ежемесячный аннунтетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

где Пл – аннунтетный платеж по кредиту,

S – сумма предоставляемого кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

Аннунтетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф. 190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннунтетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Характеристики

Список файлов ВКР