175213 (596032), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.

пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг – за пластиковыми картами». И это действительно так, – несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.

Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).

Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).

Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).

Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с (с. 74,83,85,86,90,103).

Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 37 с. (с. 8-9)

Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1999.

Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.: 20 с, (с. 24-25 170).

Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с (с. 72).

Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с (с. 116-117).

Т.Р. Витвицкая. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.

А.К. Воронин. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.

ЕВ. Ермолаев. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2004.

Н.В. Иванов. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004.

«История банкоматов. И история с банкоматами» / Время сбережений №6/2004

«Рынок внутренних пластиковых карт» / Банковские системы и оборудование, № 7/2004

Д.П Сальников. «Международные платежные системы» / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2003.

О.М. Самоварщикова «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2003

Л.М. Филипповская. «Претензионная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005.

Н.К. Яковчук «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек», /Экономика и жизнь, № 3/2004

Яковчук Н. “Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек”, /Экономика и жизнь, № 3, 1993г

С.А Яныгин «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1/ 2004.

Дополнительная литература:

http://www.srbsbrf.ru.

http://www.bankir.ru

http://www.profi-press.ru

http://www.oborot.ru

http://www.5ballov.ru.

http://www.fn.nn.ru

http://www.rbc.ru

http://www.sbrf.ru

Статистическая информация предоставлена экономическими службами Сбербанка России.

Микропроцессорные банковские карты СБЕРКАРТ

Таблица 2.2

Для всех карточных продуктов Сбербанка России на основе микропроцессорных карт СБЕРКАРТ

Указанный тариф взимается с Держателя карты одним из нижеперечисленных способов: через кассу наличными денежными средствами;

путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу Держателя карты;

путем списания со счета банковской карты по указанию Держателя карты.

В случае, если срок действия карты при ее первичном выпуске (пролонгации срока действия существующей карты) устанавливается (пролонгируется) на срок 2 года, тариф взимается за каждый год обслуживания карты единовременно одной суммой.

1A Для карт, выдаваемых сотрудникам предприятия (организации) в рамках договора между филиалом Сбербанка России (ОПЕРУ Сбербанка России) и предприятием (организацией) о выплате сумм доходов сотрудникам посредством банковских карт, размер тарифа устанавливается в соответствии с условиями вышеуказанного договора.

В пределах срока действия утраченной / технически неисправной карты.

Плата взимается с Держателя карты по месту совершения операции наличными денежными средствами либо путем безналичного списания с карты, в том числе и в случае отсутствия средств для отражения на карту при успешном сеансе связи.

При наличии технической возможности.

Характеристики

Список файлов ВКР