27154 (586747), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Ряд авторов полагает, что кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между кредитором и должником. Кредит определяют как денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных дoгoвopoм51 или как форму существования (движения) ссудного фонда, своеобразную форму реализации собственности на ссудный фонд, а также как движение ссудного капитала, предоставляемого одним хозяйствующим субъектом другому для обеспечения непрерывности процесса расширенного воспроизводства и повышения его эффективности.
Кроме того, в юридической литературе под кредитом понимают определяемые родовыми признаками деньги или вещи, передаваемые кредитором должнику с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей, а также предоставление одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)"52.
Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин и А.М. Экмалян рассматривают кредит как денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения53.
По мнению К. Т. Трофимова, кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем54.
С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации кредит объединяет три понятия: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Основанием указанной классификации является предмет кредита: банковского кредита - денежные средства; товарного кредита - вещи, определенные родовыми признаками; коммерческого кредита - денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, которые могут быть предоставлены в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки либо рассрочки оплаты.
При формулировании юридического определения понятия «кредит» в рамках темы исследования необходимо исходить из буквального толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, под «кредитом» в свете п. 1 ст.. 819 ГК РФ следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.
Дискуссионным является вопрос о правовой природы кредитного договора. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа «предназначенным для использования в банковской деятельности» 55, а также другие выводы. Так, в качестве разновидности договора займа кредитный договор рассматривают Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский, С. И. Вильнянский, Е. А. Флейшиц, С.А. Хохлов. Например, В. В. Витрянский отмечает, что «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия» 56.
Самостоятельный характер правовой природы кредитного договора отмечают И.С. Гуревич, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник, Е.А. Павлодский, В.Г. Голышев57. Третья группа авторов квалифицируют данный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа (М. М. Агарков)58. Четвертые рассматривают кредитный договор в качестве разновидности договора займа, который может быть как реальным, так и консенсуальным.
В действующем ГК РФ нормы о кредитных обязательствах получили самостоятельное развитие в § 2 главы 42. Тем не менее, многие авторы отказываются признать правовую самостоятельность кредитного договора.
В экономическом смысле кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении новая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Это, однако, не означает, что кредитные правоотношения только формально сопровождают процесс товарообмена. Но мнению Д. А. Медведева, такие правоотношения не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно59. В обмене материальными благами при исполнении различных гражданско-правовых договоров принимает участие специальный финансовый посредник (банк или иная кредитная организация), специально созданный рынком для осуществления кредитования. Это придает анализируемым отношениям «известную самостоятельность», на которую неоднократно обращали внимание в юридической литературе60. При этом кредитные отношения обладают определенными особенностями: во-первых, наличие специального субъекта; во-вторых, кредитный договор может устанавливать сугубо денежное обязательство61.
Выше мы отметили, что в юридической литературе представлены различные точки зрения на правовую природу кредитного договора: является ли он самостоятельным видом договора либо разновидностью договора займа62, консенсуальным или реальным, предварительным или основным.
Попытаемся разобраться в правовой сущности анализируемого договора.
Как правило, кредитный договор называют разновидностью договора займа63. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Полагают, что в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заёмщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заёмщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заёмщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заёмных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора, считает автор.
С помощью кредитного договора, как и договора займа оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют схожий правовой режим. Однако тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК), не свидетельствует, на наш взгляд, о том, что кредитный договор - есть разновидность договора займа. В этом заключается характерный для отечественного законодателя прием регулирования схожих по конструкции правоотношений. Например, применение к договору мены правил о купле-продаже не свидетельствует о том, что договор мены есть разновидность договора купли-продажи, и не лишает его договорную конструкцию статуса самостоятельности. То же самое можно сказать и в отношении договора безвозмездного пользования (гл. 36 ГК РФ), к которому применяются отдельные правила гл. 34 ГК РФ об аренде. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то в значительной мере текстуально совпадающих норм. Нормы о займе применяются к кредитным отношениям в субсидиарном порядке по вопросам, не урегулированным ст. 819-821 ГК РФ.
В отличие от договора займа кредитный договор в силу дефиниции ст. 819 ГК РФ является консенсуальным. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ)64.
Передача тех же денег в обычном договоре займа представляет собой необходимое условие для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей65.
Иной точки зрения придерживается К.Т. Трофимов, обосновывающий реальный и одностороннеобязывающий характер сделки банковского кредита через агентские отношения «клиент - банк - заемщик» 66.
Кроме того, как справедливо отмечает А.А. Вишневский, договор займа и кредитный договор различаются по предмету. Предметом договора займа могут быть как деньги67(наличные денежные знаки и безналичные денежные средства)68, так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме69.
В отличие от договора займа, по которому деньги передаются заемщику в собственность (п. 1 ст. 807 ГК РФ), в ст. 819 ГК РФ, посвященной кредитному договору, речь идет о «предоставлении денежных средств», а не о передаче в собственность. Это вызвано, прежде всего, тем, что при зачислении суммы кредита на счет заемщика (предоставление кредита в безналичном порядке) у последнего не возникает права собственности на денежные средства (в силу особой правовой природы безналичных денег), как это происходит при вручении денег в наличном виде70. Заемщик приобретает правомочия по отношению к банку, основанные на договоре банковского счета. В отношении возможности возникновения у заемщика права собственности на безналичные денежные средства Б.Л. Хаскельберг и В. В. Ровный указывают, что «если предметом договора являются наличные деньги, последние переходят в собственность заемщика, что вполне соответствует дефиниции договора займа (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК), то этого как раз нет и не может быть в тех многочисленных случаях, когда предметом являются безналичные денежные средства» 71.
Как правильно отмечает В. В. Витрянский, «так называемые безналичные денежные средства, являясь по своей природе обязательственными правами требования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы в собственность заемщика72. Однако эту проблему успешно разрешает Р. И. Каримуллин, указывая, что «различия в вешно-правовой квалификации того или иного способа приобретения кредита не влияют на его окончательный экономический и обязательственно-правовой эффект. Интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма. Именно поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на денежные знаки» 73. С изложенной точкой зрения соглашается и В.В. Витрянский74. Тем самым, к отношениям по предоставлению взаймы безналичных денежных средств по аналогии закона применяются нормы о займе75.
Другим существенным отличием кредитного договора от договора займа является наличие специального субъекта на стороне кредитора - кредитной организации, осуществляющей деятельность по предоставлению денежных средств на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ76. В противном случае кредитный договор следует признать ничтожным в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ. Иными словами, сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности, в этом его смысл и предназначение.
Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике нередко заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег77. В этой связи согласимся с мнением Д. А. Медведева о том, что кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом сторон на односторонний отказ от исполнения договора. Так, право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ч. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств следует относить экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика, стабильность его финансового состояния (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и др.), «когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность». Сам заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В договоре займа подобное невозможно в силу реального характера сделки.
Учитывая изложенное выше, с нашей точки зрения, есть все основания говорить о том, что кредитный договор является самостоятельным видом договора, имеющим консенсуальный характер, что, во-первых, «влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит)», во-вторых, каждое из двух обязательств является основанием другого (вследствие чего кредитный договор, как в принципе и договор займа, является каузальной сделкой)78. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения договорной обязанности перед контрагентом.
Значительный практический и теоретический интерес с точки зрения понимания природы кредитного договора вызывает договор потребительского кредита.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
