Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

Другие.

Виртуальные карты Visa и MasterCard без физического носителя предназначены для оплаты товаров и услуг в интернете. Их легко «привязывается» к электронным кошелькам. Стоимость обслуживания – 60 рублей в год.

Предоплаченная Visa Сбербанка – это отличный подарок. Номинал – до 15 000 рублей, обслуживание бесплатное, срок действия – до 1 года.

Кредитки.

Кредитные карточки банка оформляются гражданам РФ с постоянной регистрацией и стажем работы на текущем месте не менее 6 месяцев. Возраст заемщика – от 21 до 65 лет. Для постоянных клиентов банка может быть сделано персональное предложение на специальных условиях. Льготный период кредитования – до 50 дней.

Классические.

Visa Classic и MasterCard Standard. Процентная ставка – от 25,9% до 33,9% годовых, кредитный лимит – до 600 000 рублей. Стоимость обслуживания 750 рублей в год, по специальному предложению – бесплатно.

Молодежные программы Visa Classic и MasterCard Standard. Кредитный лимит – до 200 000 рублей, процентная ставка – 33,9% годовых. Стоимость обслуживания – 750 рублей в год.

Visa Gold и Classic «Подари жизнь» создана совместно с благотворительным фондом «Подари жизнь». Процентная ставка по карте – от 25,99% до 33% годовых, кредитный лимит – до 600 000 рублей.

Премиальные кредитные.

Visa и MasterСard Gold. Кредитный лимит – до 600 000 рублей, процентная ставка – 25,9%-33,9% годовых. Стоимость обслуживания – 3000 рублей в год, для персонального предложения – бесплатно.

Бонусные кредитные.

Visa Gold и Classic «Аэрофлот» от Сбербанка позволяют копить мили и обменивать их на премиальные билеты авиакомпании «Аэрофлот» или компаний альянса Sky Team. Кредитный лимит – до 600 000 рублей. Карты категории Gold выпускаются с технологией Visa payWave для бесконтактной оплаты. Процентная ставка – 25,9%-33,9% годовых.

Мгновенной выдачи.

«Momentum» Visa Electron, Maestro подходят для совершения покупок на территории России и снятия наличных в банкоматах Сбербанка. Выдаются гражданам РФ в возрасте от 14 лет.

ПРО100 Стандарт «Личная» для покупок в магазинах на территории России и снятия наличных в банкоматах банка и кредитных организаций, сотрудничающих с платежной системой «Универсальная электронная карта». Стоимость обслуживания – 300 рублей в год.

Visa и MasterCard Momentum – универсальная кредитка. Лимит – до 150 000 рублей, процентная ставка – 25,9% годовых. Плата за обслуживание не взимается. Оформляется только в случае наличия персонального предложения.

С помощью карты клиент банка может:

• платить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса. Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежные терминалы;

• получить наличные денежные средства в банке, филиалах, обменных пунктах и банкоматах банка;

• вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операция совершается в банке и его филиалах с последующим пополнением карты;

• получить информацию о движении средств на карточном счёте можно через стойку самообслуживания или через выписку по счёту, которая выдаётся по запросу пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;

• выполнить перечисления с карточного счёта на счета в банке ПАО «Сбербанк», других банках;

• производить оплаты в торговых точках с использованием специальных приложений;

• выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств с последующим зачислением на счёт;

• через устройство самообслуживания оплачивать услуги.

• сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их через устройство самообслуживания.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карт, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будут заменены многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания через банкоматы, электронные системы обслуживания клиентов в организациях розничной торговли, на дому или на рабочем месте клиента. В будущем банковское обслуживание клиентов на дому вне всяких сомнений превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение электронных услуг в единую систему электронного комплексного кредитно-расчётного обслуживания клиентов банков, включая систему обслуживания на дому интернет-банкинг.

Сравнивая предложения разных банков, можно увидеть, что стоимость карточных продуктов ПАО «Сбербанк» ниже, чем у конкурентов. Здесь представлены варианты начальных категорий с минимальной стоимостью обслуживания, а также социальные (молодежные и пенсионные) программы.

Персональные предложения позволяют оформить удобный вариант на специальных условиях с минимальной ставкой и бесплатным обслуживанием.

В тоже время кредитный лимит достаточно низкий, например, в ВТБ 24 он может достигать 2 000 000 рублей. Льготный период в Альфа-Банке длится до 100 дней, в Промсвязьбанке до 145 дней, а в ПАО «Сбербанк» он не превышает 55 дней. Кроме этого, в самом популярном банке страны, нет карт с функцией cash-back, которые пользуются спросом среди россиян.

2.3 Анализ финансового состояния

Финансовое состояние банка характеризуют показатели ликвидности и достаточности капитала.

В течение 2013-2015 годов ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск стабильно выполнял установленные Банком России обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, значение данных за анализируемый период, подтверждающих такой вывод, представлены в таблице 14.

Таблица 14 – Экономические обязательные нормативы достаточности
капитала и ликвидности ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск за 2013 – 2015 гг.

Коэффициент достаточности капитала на протяжении всего анализируемого периода соответствует нормативному значению, это говорит о том, что банк может себе позволить проводить рисковые операции и страховать эти риски своим имуществом. Коэффициент мгновенной ликвидности к 2014 году несколько снижается, ситуация нормализуется, коэффициент имеет тенденцию к росту, это значит, что увеличилась доля обязательств банка, которые могут быть погашены по первому требованию. Это произошло из-за роста ликвидных активов «первой очереди», а именно – денежных средств (в том числе и в ЦБ), за анализируемый период.

Исследуя норматив текущей ликвидности, можно сказать, что по ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск он не ниже допустимой нормы, что говорит о том, что банк в состоянии погасить 74,26% обязательств сроком до 30 дней в этот промежуток времени.

Из этого следует, что у банка достаточно как ликвидных средств, так и капитальных вложений, чтобы гарантировано погасить 74,26% обязательств сроком до 30 дней. При этом не существует риска текущей ликвидности, так как её значение превышает нормативное на 24,26 пункта.

Коэффициент долгосрочной ликвидности увеличился за исследуемый период на 20,83% – это свидетельствует об увеличении объёма ликвидных активов, «перекрывающих» собой рост платных привлеченных средств.

Максимальный размер риска на одного заёмщика и размер крупных кредитных рисков в динамике снижались в исследуемый период вследствие влияния сложной ситуации ситуация в экономике, но это снижение незначительно, на 1,17 пункта.

Таким образом, анализ коэффициентов ликвидности подтверждает анализа деятельности ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск, как стабильного устойчиво развивающегося кредитного учреждения.

Таким образом, по результатам анализа розничного банковского бизнеса Приморского филиала ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск можно сделать следующие выводы:

• наблюдается увеличение остатков на депозитных счетах физических лиц;

• имеет место значительное сокращение величины кредитного портфеля физических лиц.

3 Пути повышения доходности ПАО «Сбербанк»

В 2015 – 2016 гг. ПАО «Сбербанк» планирует сосредоточить свои усилия на следующих приоритетных направлениях:

1. Углубление взаимоотношений с корпоративными клиентами и дальнейшая концентрация усилий на прибыльных сегментах, в том числе:

• концентрация усилий на предприятиях среднего бизнеса с доходами до 10 млрд. руб. с акцентом на поддержание высокой отраслевой диверсификации;

• увеличение доли банка в «кошельке клиентов» из отраслей промышленности с высоким потенциалом за счет перекрёстных продаж;

• развитие банковских продуктов, основанных на комиссионных доходах.

2. Развитие сектора розничного бизнеса и максимальное использование потенциала малого бизнеса, в том числе:

• реорганизация региональной сети для концентрации усилий на привлечении клиентов и перекрёстные продажи;

• максимальное использование позиций Банка среди корпоративных клиентов для привлечения клиентов розничного бизнеса;

• увеличение доли банка в «кошельке клиентов» путём концентрации усилий на перекрёстных продажах с использованием дистанционных сервисов и филиальной сети;

• развитие всеобъемлющего предложения для клиентов категорий private banking и mass affluent, включающего услуги доверительного управления активами и кредитования, в сотрудничестве с партнерами высокого уровня.

• развитие банковского обслуживания малого бизнеса, испытывающего относительный дефицит банковских услуг.

3. Развитие инвестиционного бизнеса путём перекрёстных продаж действующим клиентам банка, в том числе управление активами и инструменты FX/IR для корпоративных клиентов, малого бизнеса и частных клиентов из клиентской базы банка.

В будущем Банк планирует сосредоточить свои усилия на развитии каналов продаж розничных продуктов; использовании комплекса каналов, таких как:

• филиалы, дополнительные и операционные офисы, каналы дистанционных и прямых продаж с целью эффективного обслуживания клиентов;

• использовании возможностей перекрестных продаж;

• продолжении развития всеобъемлющего предложения в рамках направления private banking, развитии предложения для сегмента mass affluent и для клиентов в рамках зарплатных проектов.

Для улучшения обслуживания клиентов банки все чаще объединяются с партнерами по сбыту, не принадлежащими к банковскому сектору. Так, многие европейские банки активно сотрудничают с туристическими фирмами, агентствами по торговле недвижимостью и др., используя пункты продажи их продуктов и даже разрабатывая совместные услуги. В будущем эта тенденция может привести к предложению новых услуг под общей торговой маркой. Значение подобного партнерства определяется взаимодополняемостью клиентов обоих партнеров и объемом потенциальной экономии на масштабах.

Чтобы извлекать максимально полный доход от информации о клиенте, определенным образом структурированная база данных о клиентах должна постоянно анализироваться и дополняться, по крайней мере, по трем направлениям:

• возможности все более глубокого сегментирования клиентов – например, по их ожиданиям или по уровню рентабельности операций по их обслуживанию. В последнее время некоторые банки осуществляют сегментирование клиентов по уровню цен на используемые ими услуги;

• моделирование структурного “профиля” клиентов, например, по их социально-демографическим характеристикам; это предполагает постоянный сбор информации о клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (например, данных об изменении их гражданского состояния, о крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т. д.) и до создания автоматизированной картотеки;

• моделирование будущего поведения клиентов, позволяющее опередить конкурентов и добиться положительного ответа клиента на предложение банка приобрести новый банковский продукт; особую роль при этом играет информация о «жизненном цикле» клиента, которая дает возможность предугадать изменения в его поведении в области приобретения основного и дополнительного жилья, автомобиля и т. д. и предложить ему соответствующую банковскую услугу.

Банкиры, убежденные в преимуществах использования новейших методов маркетинга, не должны ожидать от них немедленного улучшения результатов. Революция в области маркетинга требует от банков прежде всего концентрации усилий на определенных мерах, имеющих особое значение именно для данного банка. Например, можно разработать пакет услуг для так называемых стратегических клиентов или совершенствовать методы сбора, обработки и анализа информации о клиентах.

При этом необходимо постоянно помнить о том, что одна из главных трудностей заключается в инициировании процесса изменений во всех структурах банка, чтобы обеспечить успех революции в области маркетинга.

При этом следует систематически анализировать доходность инвестиций в маркетинг (ROMI – Return On Marketing Investment), что позволит оптимизировать выделение и распределение ресурсов на развитие операционного маркетинга. В общем плане ROMI определяется как отношение дополнительного банковского продукта, получаемого за счет улучшения обслуживания клиентов, к расходам на проведение соответствующих операций.

ПАО «Сбербанк» необходимо использовать новые методы привлечения и удержания банковских клиентов. Немалую роль в привлечении и удержании клиентов играет установление оптимального соотношению между ценой и качеством предоставляемых услуг. В целях повышения производительности банки направляют свои усилия на снижение издержек и рационализацию банковских операций, часто игнорируя оптимизацию цен на свои продукты и услуги, хотя именно они оказывают наиболее сильное влияние на объем прибыли. Структура цены банковского продукта очень сложна, поскольку интегрирует многочисленные элементы: помимо классического процента она включает издержки, комиссионные, различные платежи и т.д., в том числе и отражающие рейтинг и имидж самого банка.

Характеристики

Список файлов ВКР